银行卡产业支付模式的介绍
迄今为止，银行卡支付模式主要可以分为无安全措施的银行卡支付模式和基于第三方机构的银行卡支付模式。
银行卡组织的职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向会员银行提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助会员银行进行风险控制及反欺诈等服务。银行卡组织一般分为开放性银行卡组织与封闭性信用卡公司，下面分别进行介绍。
目前全球开放式银行卡组织有两家，VISA 国际组织和万事达卡国际组织。
VISA国际组织的前身是1966年成立的美国银行服务公司(Bank AmericaService Corporation)，这是一个全国性的对其“美国银行卡”和“蓝、白、金色条卡”服务品牌进行授予许可经营权的机构。美国银行服务公司是由美国银行Bank of America Corporation与西方国家的一些商业银行合作而成立的银行卡联盟，这些商业银行包括银行家信托公司、第一芝加哥银行(First ChicagoBanl)以及一些社区性的和地方性银行。1976年美国银行服务公司正式更名为VISA国际组织，成为全球性的信用卡联合组织。VISA 国际组织本身并不直接发卡，VISA品牌的信用卡是由参加VISA国际组织的会员主要是银行发行的。目前全球VISA国际组织的会员达到了21000个，发卡量超过10亿张，不包括Interlink 卡，商户交易终端2400万个，其中有接近100 万台自动提款机。截至2005年3月31日的12个月内，VISA 品牌的信用卡交易额为31000亿美元，在全球信用卡市场上的份额大约为60%。
万事达卡国际组织是全球第二大信用卡国际组织。1966年成立于美国加州，当时名称为全国银行卡协会(Interbank Card Association) ; 1969 年全国银行卡协会从西部州银行卡协会(W estern States Bankcard Association) 手中将其发行的万事达恰吉卡(Master Charge商标的经营权买了下来，统一了各会员银行的信用卡名称，并于1980年更名为万事达卡国际组织。2002年6月28日，万事达国际组织与欧陆卡国际组织重组为一家公司制企业，正式结束了非营利性会员组织的历史。与VISA国际组织不同的是，目前万事达卡国际组织兼有会员制和公司制的双重身份，拥有20000多个会员，发卡量超过7亿张，商户交易终端2470万个，其中有接近90万台自动提款机。截至2005年3月31日的12个月内，万事达品牌的信用卡交易额为14500亿美元，在全球信用卡市场上份额大约为28%。
而中国银联属于地区性的银行卡组织，成立于2002年3月，总部位于上海，是一家由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，因联合各大商业银行发行可便捷跨行转账、有“银联”标志的银行卡为公众所认知。
截至2004年底，全国所有地级以上城市和336个县级城市实现联网通用;加入银联网络的成员机构152家，发卡总量为7.62亿张;联网商户33.5万户，联网POS 49.8万台，联网ATM 6.8万台。全年实现银行卡交易26.45万亿元，其中跨行交易18.3亿笔，跨行交易金额6858亿元。
目前全球封闭性的信用卡公司主要有三个，它们分别是美国运通国际股份有限公司America Express、大莱信用证有限公司Diners Club、JCB日本国际信用卡公司。同时，源于美国的发现信用卡公司Discover Financial Services目前也在逐渐渗透国际市场，试图成为第六个跨国信用卡品牌。
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按照银行卡分类，可以把支付费用流程分为信用卡网络、借记卡网络和ATM网络，由于信用卡网络与借记卡网络中的签名借记卡网络相似，结合中国的实际情况，在这里只是详细地介绍借记卡网络与ATM网络的费用流程情况。
2005年全球五大国际银行卡组织共发行银行卡为24.67亿张，VISA与万事达共占94.6%;全球银行卡购物交易量增长14.7%，其中VISA占65.3%;银行卡卡平均交易额最高的为美国运通，达到6823美元，以下依次是大莱6018美元、VISA 2691 美元、万事达2216美元、JCB1144美元;平均每笔购物交易额最多的为大莱，达到215美元，其次为美国运通121美元、JCB107美元、万事达71美元、VISA66美元。
在整个银行卡产业结构链中，银行卡组织不仅提供信息交换、清算与结算等服务，更为重要的是为整个银行卡产业提供一个合理的价格结构和价格标准。国外银行卡组织--般都制定自己的收费标准，其会员必须按照其相关规定收取服务费用，所以银行卡组织对整个产业中的利益分配起到关键决定作用，下面简要列举几个主要银行卡组织的收费标准，并作出比较分析。
中国银行卡产业的定价主要是依据中国人民银行颁布的126 号文件《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，中国人民银行在充分考虑到中国银联和各入网机构利益的基础上，对银行卡跨行交易收益分配办法确定如下:ATM跨行交易分为取款和查询两种交易，交易手续费分配涉及发卡银行、提供机具和代理业务的代理银行以及提供跨行信息转接的中国银联。ATM跨行取款交易收益分配采用固定代理行手续费和银联网络服务费方式。持卡人在其他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。
同时暂不规定ATM跨行查询收费。0POS跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行，提供POS机具和完成对商户资金结算的收单机构，统称收单方，以及提供跨行信息转接的中国银联。
POS跨行交易的商户结算手续费收益分配，采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，即每笔商户结算手续费。其中，发卡行获得的固定收益和银联收取的网络服务费执行如下标准:对宾馆、餐饮、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品类的商户，发卡行的固定收益为交易金额的1.4%，银联网络服务费标准为交易金额的0.2%;对一般类型的商户，发卡行的固定收益为交易金额的0.7%，银联网络服务费的标准为交易金额的0.1%。
国外银行卡组织所规定的收费标准比较复杂，对于同一国家(Domestid、同一区域Antra-regionaD 或不同区域(Inter-regionaD 收费标准是不同的。对于使用信用卡和借记卡进行刷卡消费的收费标准是不同的，所以我们下面简要地列举VISA与万事达等银行卡组织在欧洲等国所制定的收费标准。
与中国相同，VISA等银行卡组织根据商户类型的不同而制定不同的费率标准，不同的是中国划分的标准是根据行业的盈利水平，而VISA等银行卡组织是根据商户规模大小以及市场控制力ControlPoweD来区别定价的。根据大小商户不同分别制定了标准，其中VISA扣率水平为1.4%~2.3%，万事达为1.5%~2.5%，美国运通为2.4%~3.5%，大莱为2.5%~3.3%，JCB为2.2%~3.2%。D可以比较，VISA 和万事达具有开放性性质的银行卡组织为了吸纳更多的商户资源，一般会制定较低的扣率水平;而如美国运通等封闭性质的银行卡组织往往把商户扣率制定得较高，以突出其高端市场的策略。中国的商户扣率为1%~2%，远远低于五大银行卡组织所定的水平，所以目前中国人民银行所制定的扣率水平还是比较温和的。
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国际银行卡产业从20世纪初开始出现，经历了商业信用阶段、银行信用阶段，银行卡至今已成为重要的个人金融产品和服务，发展成为一个全球化、专业化和规模化特征突出的产业。
