网络银行的概念和特征
网络银行是电子银行发展的核心，也是电子银行的主要发展方向。
移动银行( Mobile Banking Service)，也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又以较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。
移动银行的工作原理是在移动通信提供的全球通SIM卡中注人银行提供的功能服务菜单和银行的密钥后，全球通SIM卡即成为能提供银行服务的专用STK卡。利用STK卡提供的智能菜单进行操作，将移动银行服务的信息通过移动电话网的短消息系统送到银行。银行接到信息，对信息进行处理后将其结果返回SIM卡，完成移动银行服务的项目。
移动银行服务是无线通信技术与银行业务结合的产物，它将无线通信技术的3A(任何时间、任何地点、任何方式)优势应用到金融业务中，为客户提供在线的、实时的服务。其主要技术模式是以银行服务器作为虚拟的金融服务柜台，客户利用移动支付终端通过移动通信网络与银行建立连接，在银行提供的交互界面上进行操作，完成各种金融交易。
移动银行的优势具体表现为以下几点:
①“3A”特性。客户只需具备简单、便捷的移动通信设备便可以随时随地、自由自在地进行移动银行交易。移动通信网GSM网覆盖广泛，移动银行凡是在GSM网覆盖到的地方都可为客户以提供服务，客户将真正做到不受时间及地点的限制随时获得服务。
②业务丰富。移动银行服务具有业务丰富、实用方便的特性。客户的移动通信终端只要能接入GSM网络，便可获得移动银行提供的查询账户记录和汇率等金融信息，各种转账、委托买卖证券、个人实盘外汇买卖等个人理财业务及代缴费等除现金交易外.的银行传统及增值服务。
③节约成本。移动银行与传统银行及网络银行相比，能更大程度地降低费用和成本。移动银行在线交易主要借助手机短信形式，相当于完成一笔移动银行金融交易的费用只需一条短信的费用，在目前来说只需0.1元。显而易见，相对其他金融交易来说能很大程度地节约成本，更易形成规模效应，使银行获得更大的利润。
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计算机技术信息技术及网络技术的迅猛发展以及网络安全保密技术的不断完善为网络银行的发展打下了坚实的技术基础，牢靠的安全保障及完备的市场需求条件同时给金融业带来异常激烈的竞争。
移动银行能使银行和移动运营商都获得利益，达到双赢的效果。银行方面能节约大量的业务成本，据统计，银行办理业务所需的成本是银行面对面办理业务成本的1/5。而对于运营商来说，移动银行用户必须每月向运营商支付-定的服务费用，与银行合作获得许多潜在移动通信客户，银行的许多网点还能成为其相关业务的销售点，从而大大获得经济效益。
④个性化服务。客户不仅可以获得对账户的基础金融服务，还能享受到移动银行特有的个性服务。通过移动银行，客户可以选择由银行邮寄单据或由银行利用短信发送简易单据，或客户确认后不发送单据。这些单据都具有一定的法律效用。移动银行利用短信的方式，即使客户关机，再次开机后同样可以收到银行发送的请求，可以在任何时间对消费进行确认，实现再次交易。
这种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，丰富了银行服务内涵，它意味着人们不仅可以在固定场所享受银行服务，更可以在客户时间、空间不允许的情况下高效便利地处理各种金融理财业务。通过移动银行服务，消费者能够在任何时间、任何地点，.通过移动通讯终端以安全的方式访问银行，而不需亲自前往银行柜台。现有的可选服务从查询账户节余、审核最新交易情况，到在账户间进行转账、支付账单，甚至可以通过双槽手机重新加载电子钱夹。订购者可以直接从他们的GSM手机使用特定的密码及客户友好选单完成相关支付操作。
移动银行在全球范围内也迅速的发展，主要的发展情况表现为以下几方面:
①日韩领先。日本高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL,交易的信号经过了多重加密，安全保障技术近于完美，再加上各银行间使用专线网，因此，消费者对这一业务的信赖程度十分高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国, 消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客能够通过手机进行消费。
②欧美迅速跟进。美国电信业巨头AT&T通过Cingular Wireless 商业模式，联合四家银行引人了手机银行业务，这也是美国最大的手机银行业务。通过这项业务，AT&T的用户将可以使用手机进行基本的银行业务，例如核算收支平衡、交易明细等，而且使用这些业务没有附加费用，完全是免费的，这也使移动电话变成了一张信用卡。
③中国发展迅速。经过五年多的发展，尽管国内的手机用户目前已经达到了近10亿户的庞大规模，但是手机银行和支付业务却没有迅速发展起来，而且使用该项业务的用户并不算多。到2006年6月，中国移动手机钱包业务的用户数才突破了1000万人。早期的推广主要有两个瓶颈: 一是国家政策限制，手机银行和支付意味着移动运营商人侵了金融行业的领地;二是安全风险制约了该业务的发展。调查显示，中国八成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务势必成为移动增值业务的一个快速增长点，市场潜在规模将超过1000亿元。
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网络银行自其成立起就得到了迅速的发展，据《在线银行报告》2000年11月资料显示，美国最大的100家银行已开展网络银行业务的就有83家。其他银行均有自己的主页和服务器。
