POS机行业未来不可限量
6月14日，在中国银行业协会主办的2019年银行卡专业委员会年会上，《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》正式发布。
一、第三方 POS 业务发展趋势。
2018 年线下收单规模达到 70 万亿，现阶段随着监管政策的逐步严格，支付市场的发展将会进入稳定发展阶段，第三方支付市场交易规模的增长速度也将逐步稳定，第三方 POS 业务还会在激烈竞争中保持一定程度的增长，主要有以下几方面的趋势。
1、POS 业务持续增长。
线下 POS 业务的持续增长，主要基于线下消费总量的增加。
（1）经过多年消费习惯的培养，伴随着各种信用消费产品的推出，花呗、付呗、京东白条等，目前年轻群体超前消费习惯已经形成，消费整体规模增长趋势明显.
（2）2017 年我国信用卡发卡量达 5.8 亿张，信用卡发卡量的持续增加客观上起到了进一步刺激消费的作用。
（3）网上交易竞争格局已经形成，线上电商交易增量已触及到天花板，线上消费往线下转移趋势明显，这种趋势势必整体上增加线下消费总量。
2、POS 业务竞争加剧。
影响第三方 POS 业务利润降低的主要因素与人行监管趋严有关于。
（1）人行关于“断直连”的规定，将改变目前第三方支付交易渠道的格局，不允许直接连接银行，所有与银行直连的交易渠道断掉，以银联和网联交易渠道为主。此规定直接增加三方支付公司的交易成本，降低三方公司的业务利润。
（2）人行关于备付金集中缴存的规定，影响到第三方支付机构的备付金利息收入，通过备付金获得的利息收入没有了，这部分利润对三方支付机构的损失在 20%左右。同时备付金的集中缴存还降低了三方机构与银行机构的谈判能力，进一步增加自身交易环节中的成本。
3、增值业务为新的利润增长点。
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银联商务、拉卡拉、点佰趣基本代表第三方支付企业的老中青三代，成立时间、企业发展历程、商户结构、风控能力、团队成员、产品特点都有各自明显的特点，都面临着不同的企业特点。
第三方支付利润的不断下滑，为保证企业的业务收入，第三方支付机构一定会寻求新的更多利润增长点，开展增值业务是一种必然选择，POS 业务随着智能POS 的普及，可以选择的增值业务种类很多，会员管理、会员营销、积分兑换、订单系统、对账服务等等，第三方企业如何构建自己的产业链优势，形成一定的行业准入壁垒，成为三方机构寻求新的增值业务的关键点。
二、市场监管趋严与影响。
1、监管趋严背景与目的。
（1）风险事件频发，监管政策滞后随着第三方支付业务经过近十年的快速发展，已经形成了年交易量 70 万亿的庞大市场，第三方支付行业的竞争也日趋激烈。2016 年“96 费改”之后，第三方支付业务的手续费收益不同程度的呈现下降趋势，另外扫码支付大量面对面转账交易的出现，侵蚀原有线下第三方支付市场的同时，也进一步压缩第三方支付市场的利润空间。竞争加剧利润空间下降，部分第三方支付企业铤而走险，支付市场出现跳码、二清、交易渠道转接、非法洗钱、大额资金转移等支付乱象。
支付风险事件频发，其中“预授权事件”“ 伪卡盗刷”的影响最为典型，支付行业及政策监管面临巨大考验。科学技术带来的智能硬件更新，通讯技术发展，在第三方支付行业得到了充分利用，极大促进了第三方支付的创新发展。扫码支付、移动支付、智能 POS 的发展都是随着科学技术的发展而迅速发展起来的.创新支付的不断发展，已经脱离了原有政策监管的覆盖范畴，支付业务与政策监管呈现脱节的情况，出现了行业监管的真空地带，为更好监管创新支付业务的发展，人行出台《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》、《条码支付业务规范》等文件。
（2）规范行业发展、引导行业发展日趋严格的监管政策跟第三方支付的行业属性有重要关联，第三方支付属于金融管理的范畴，往上牵涉国家经济秩序的正常运行，往下与人民群众的生活息息相关，因此第三方支付行业的健康有序发展关乎国计民生，对于第三方支付的监管日趋严格是大势所趋.第三方支付在人民银行核准第三方支付牌照的时候明确指出，核准成立第三方支付企业的目的是第三方支付成为金融机构的有益补充，在金融机构没有精力涉及到的领域或覆盖不到的地方积极发挥创新精神，满足人民群众日益增长的消费需求.因此人民银行近几年一系列文件的出台，就是要求第三方支付机构回归业务本源，参与支付服务的各机构各自回归业务本位，不越位不违规。
2、监管具体措施与影响。
（1）加快监管政策制定，加大处罚力度。
近几年监管机构明显加快政策的制定，关于网上支付、创新支付、账号开设、交易渠道等与支付服务相关的文件多达十几份，其中对第三方支付机构影响最大的就是《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》、《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，也就是简称的“断直连”、“ 备付金上缴”,这两个文件直接影响第三方支付的交易渠道和第三方支付的收入来源。监管机构在加快制定监管政策的同时，也加大对违规机构的处罚力度，对于多次处罚仍然没有改进的机构直接予以摘牌处理，取消第三方支付牌照禁止开展支付业务。目前已经有 15 家支付机构被摘牌或合并。在 2018年上半年，33 支付机构共收到 38 张行政处罚，累计罚款金额超过 4500 万元。
（2）有序竞争基础之上发展增值业务。
监管文件的落地实施对于第三方支付的有序发展能起到纲领作用，对第三方支付企业的影响较大，交易渠道成本提升和备付金利息减少直接影响三方机构的收入，为达到提高业务营收目的各三方机构肯定会加大市场份额的开拓，这样第三方支付企业之间的竞争将更加激烈。为了达到增加企业营收目的，第三方企业除了扩大市场份额开源节流还可以进行增值业务的开展，积极的发展垂直领域业务，构建企业自身的产业链，寻求增值业务的创新，目前众多支付机构开展了金融消费与垫资到账业务，都在满足市场需求的同时增加了企业收入，未来支付企业利用增值业务的发展，更好的服务市场是条重要的可持续发展之路。
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