第三方线下收单业务发展趋势和监管政策
2018 年线下收单规模达到 70 万亿，现阶段随着监管政策的逐步严格，支付市场的发展将会进入稳定发展阶段，第三方支付市场交易规模的增长速度也将逐步稳定，第三方 POS 业务还会在激烈竞争中保持一定程度的增长，主要有以下几方面的趋势。
非接触式的移动支付方案有很多，包括红外、蓝牙以及FRID等，本节主要介绍基于RFID的几种移动支付方式以及一部分过渡方案。
一、NFC手机方案
该方案中NFC功能芯片和天线与手机的其他部分及SIM卡相独立，但NFC模块与手机共用电池。电池有电时，NFC模块可在主动、被动和双向三种模式下工作;电池断电时，只能在被动模式下工作，相当于普通的一卡通。手机开关机对NFC模块无影响，即在手机关机时也可使用NFC功能。NFC手机的实现方式有两种，一是定制手机，将天线集成在手机电池或主板上，使NFC应用与手机融为一体，工作稳定可靠，但需更换手机。二是将天线与NFC芯片直接相连，然后与电池紧贴放在电池和手机后盖之间，用户不需更换手机。第二种方案的缺点在于天线连接的可靠性不高，并且对手机的内部尺寸有特殊要求，增加天线之后影响了手机的便携性。
在NFC手机方案中，NFC模块不能和手机的SIM卡进行通信，即用户和电信运营商无法通过手机控制NFC模块。这会造成信用卡发行商和手机制造商单独接触，完全脱离电信运营商。另一方面，若要将NFC模块收发的信息与蜂窝网络联系起来，须在NFC模块和手机基带芯片间建立接口，且各层的设计都必须绕开运营商的控制，并且无法直接读写SIM卡，这会使软硬件设计变得非常复杂。
NFC手机有三种典型的应用模式，即卡模式、读写器模式和NFC的点对点通信模式。
1.卡模式
是指用于非接触移动支付，如商场、交通等应用中，用户只需要将手机靠近NFC读卡器，然后用户输人密码确认交易或者直接接受交易即可。在该应用模式中，NFC识读设备从具备TAG功能的NFC手机中采集数据，然后通过有线网络将数据送到应用处理系统进行处理，如门禁管制、车票、门票等。
在此种方式下，卡片通过非接触读卡器的(射频域)来供电，即便是手机没电或者关机也可以正常工作。
2.读写器模式
在该模式中，NFC手机从TAG中识别、采集数据，然后根据应用的要求进行处理，比如从海报或者展览信息电子标签上读取相关信息等。有些应用可以直接在本地完成，而有些应用则需要通过与网络交互才能完成。
基于该模式的典型应用有门禁控制或车票、电影院门票售卖等，使用者只需携带储存有票证或]控代码的设备靠近读取设备即可。
3.点对点模式
即实现无线数据交换，将两个具备NFC功能的设备连接，能实现数据点对点传输，如下载音乐，交换图片或者同步设备地址薄。 因此通过NFC技术，多个设备如数字相机、PDA、 计算机、手机之间都可以进行无线通信、交换资料或者服务。
二、双界面SIM卡方案
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6月14日，在中国银行业协会主办的2019年银行卡专业委员会年会上，《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》正式发布。
该方案是在传统的SIM卡中加入非接触射频接口,将提供能量耦合和数据传输功能的天线集成在手机或者柔性电路板上，通过接触式界面处理传统命令，支持非接触式应用，同时也可实现普通手机SIM卡的功能，在接听拨打电话、收发短信时不影响非接触式操作。
标准的IC卡通常有个8个触点，即C1 ~C8，而一般的SIM通常只用到了其中的C1、C2、C3、C5和C7共5个触点，分别用于地线(GND)、电源(VCC)、输人输出( I/O)、时钟(CLK) 以及复位( RST) 信号。而双界面卡则用到了保留的C4、C8两个触点，用于连接外接天线，而这两个接口是用于高速数据下载的，可能会影响到未来高速空中下载的应用。
目前的主流双界面SIM卡移动支付解决方案能实现各种非接触移动应用，比如电:子钱包、借记贷记以及其他各种非电信应用。其从产品形态上来讲有两种:一种是集成天线组件方式，另一种是以定制手机的方式把天线固定在电池或背盖上。
双界面SIM卡的优点是采用完全公开的标准和非常成熟的技术，而且使用和迁移都比较简单，成本要比典型的NFC技术低廉很多。双界面SIM卡以智能卡技术为基础,;最大优势在于其高安全性。在成熟智能卡安全认证和数据安全技术的支持下，安全性能够胜任任何移动支付应用。
目前双界面卡方案在湖南移动、中国移动总部及地方省市移动已开始试用，包括门禁控制、员工餐厅、小卖部、洗衣店以及停车场等典型应用交通方面，同时，该方案通过了大连一卡通、北京-卡通、澳门通、羊城通、苏州一卡通等的测试，并已在厦门、广州和泰国进行大规模商用。
双界面SIM卡的实现方式与NFC方案基本相同，一是定制手机;二是将天线与SIM卡直接相连后放在电池和手机后盖之间，这样可只更换SIM卡。优点是降低了成本，缺点是天线连接的可靠性低，并且对手机尺寸要求高。
三、eNFC方案
eNFC方案也是一种基于SIM卡的NFC技术方案。eNFC 不同于传统的NFC技术，采用的是手机和智能卡相融合的实现方式，将非接触式IC卡应用放在SIM卡中，NFC芯片通过单线通信协议与SIM卡通信，符合机卡分离的技术特点。在该方案中，移动通信应用与非接触式IC卡应用由统一的单芯片管理。NFC模块可以和SIM卡通信，可以有效利用SIM卡中存储的信息。基于SIM卡的NFC技术方案将成为NFC手机支付的技术标准。大容量、高计算能力的下一代SIM卡将发展成为存储和运行NFC应用的基础环境。
由于SIM卡容量较大，可将重要信息(如信用卡账号、员工卡号)存储在SIM卡中，且SIM卡存储的安全性更高，只需对SIM卡只需增加一个管脚。用户更换SIM卡时，可以带走现有的交易数据，实现彻底的机卡分离。此方案可简化NFC模块和手机间的通信结构，使NFC的网络应用更为流畅，也使电信运营商和信用卡发行商共同加人到市场中来。其缺点是NFC模块和SIM卡间需要高速传输，以保证实时性和操作的快捷，但这种通信协议目前尚未标准化。
四、过渡方案
鉴于目前非接触式移动支付尚处在起步阶段，标准的统一和用户对服务的接受都还需要一段时间，因此，两种过渡性方案也值得考虑。
1.RFID模块+独立RFID卡
在该方案中，RFID 卡是独立于手机之外的单独的一张卡片，与现用的各种RFID卡相同，无需更换。RFID模块是专用的RFID读写模块，内置在手机中，与NFC方案中的形式相同，共用电池，天线内置，而且不能与手机SIM卡通信。独立的RFID卡可像普通卡一样使用，也可接受该读写模块的操作，读写模块的主要作用是查询卡上余额，未来可扩展至充值操作等。
该方案的优点是，独立的RFID卡使得公交车、商店等处现有的读卡器基本不需更换，简化的专用读写模块也使得系统成本较低。而其不足之处在于读写模块的功能有限，而且与NFC方案一样，开展网络应用极为复杂，且用户消费时需携带手机和RFID卡。
2.蓝牙+NFC
该方案的核心是蓝牙转换器，内部包含蓝牙和NFC模块，模块间可用RS232接口连接。使用时，手机先通过蓝牙与转换器连接，转换器内部将消息转换格式并发送给NFC模块，再由NFC模块与具有NFC功能的POS机连接，该方案适用于初期大多数手机有蓝牙而无NFC功能的情况，转换器可集成在POS机中，这样具有蓝牙或NFC功能的手机都可进行支付且不用携带卡片。由于蓝牙模块成本相对较高，还要和NFC模块集成，增加了POS机的成本，不利于广泛部署，而且蓝牙通信和转换器模块间通信的安全性也比NFC模式低。
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