银联手机支付服务及其特点
在远程交易上，手机支付产品主要提供包括大小额消费、跨行转账、公共事业缴费、账单支付、信用卡还款、商旅服务等各类金融支付服务,并将随着业务的不断发展而扩充功能。
一、银联试水手机支付
2010年3月18日，中国银联通过新闻稿的方式宣布:中国银联联合有关方面研发的新一代手机支付业务目前已进入大规模试点阶段。2010年试点地区还将进一步扩大。试点区域目前已扩展至上海、山东、宁波、湖南、四川、深圳等六个省市。中国银联有关负责人还高调列举了银联手机支付的优势，并称目前最大的手机现场支付商户群已经在银行卡产业内初步形成。
2010年5月，中国银联在成都开始手机支付全面商用试点，涉及水、电、燃气费缴纳、充值，银行卡转账，信用卡还款，电影票、彩票、游戏币、QQ币的购买，以及机票、酒店预订等。目前成都农村商业银行、南充商业银行已经推出这些业务，同时还在与多家银行进行洽谈。
2010年9月28日，中国银联与成都市政府签署全面合作协议,推出“银联在线”电子商务综合门户，这一综合门户的手机版将同时在成都、上海、济南、深圳、昆明五地推出。
中国银联与成都双方将主要围绕银联在线这一手机支付推广来合作，利用“政府的公共资源”来引导、服务移动电子商务发展。目前这一平台涵盖了公用事业缴费、话费充值、金融转账、信用卡还款、商旅预订等内容，下一步将围绕便民服务、金融理财、电子商城三大领域扩大服务内容。
中国银联致力于引领国内支付技术的发展，自成立以来始终坚持通过不断的产品创新来满足持卡人、成员机构全方位的支付需求。随着非接触式智能卡技术的不断发展和移动通信技术的进步，新-代手机支付技术逐步具备了坚实的基础，随着市场对手机支付业务展现了越来越高的需求，中国银联秉承给持卡人提供更加完善的支付手段的社会责任和银联自身发展的要求，积极研究应对,持续跟踪手机支付技术及市场的发展动态，早在2005年就开始成立专门的课题研究小组研究智能卡手机支付技术及相应的解决方案。经过前期的深入预研和论证，兼顾-定的先进性和可操作性，建成了银联在手机支付领域的全面解决方案,涵盖手机支付业务系统、可信服务管理系统、手机支付商圈平台等,逐步掌握了新一代手机支付技术在移动支付终端和移动支付平台方面的核心技术。
中国银联手机支付产品的目标是成为国内领先的一个安全、开放的手机支付平台，为手机支付产业提供一个公共的基础设施;积极推动手机支付业务有序健康的发展，为成员机构和行业合作伙伴提供业务创新的物质基础;为持卡人提供创新的支付服务手段;力争使银联手机支付产品能成为手机支付产业内各方首选的支付通道。
二、银联手机支付系统
1.系统架构
中国银联手机支付产品是一个开放的、具备- -定兼容性的公共服务平台，同时支持现场支付及远程支付功能，可灵活地接人各种类型的服务提供商,现场支付时手机终端和非接触式终端机通信，通过收单前置和银联手机支付平台链接;远程支付通过手机运营商网络接人银联手机支付平台，同时支持GPRS或SMS两种通信方式。
2.支付终端
据安全载体芯片及现场支付技术实现的不同，目前市场上在手机支付终端的解决方式上存在众多的解决方案，中国银联主要采用的手机终端方案有四种:智能SD卡模式、SIMPASS模式、iSIM 模式和NFC模式。
(1)智能SD卡模式。智能SD卡是在传统的SD卡内部嵌人金融级的安全芯片(SE)之后形成的新型金融智能SD卡。它在不改变手机本身硬件设计的前提下，使得市场上多数的手机只要具有SD卡插槽就具备手机支付的功能，利于手机支付业务的拓展。
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随着电子商务的蓬勃发展，我国的网上电子支付呈现快速增长的势头。
银联智能SD卡的模式有两种解决方案:目前阶段采用双界面卡模式，天线采用外接的方式，金融应用存放在智能SD卡内，其他应用可以存放在智能SD卡内或SIM卡内;后期阶段，即NFC手机终端普及阶段，采用智能SD卡的NFC模式，智能SD卡通过sWP协议基于手机内置的NFC模块链接外部天线。
智能SD卡模式下，远程支付通过客户端软件和CPRS数据通道实现，现场支付通过外接天线模拟卡片实现。
手机支付最终用户在拿到智能SD卡时，必须在开卡终端(配有SD卡读写槽及相应软件的金融POS)上进行初始化、个人化和银行卡信息下载之后才能使用。
(2)SIMPASS模式。SIMPASS是北京握奇公司的手机终端解决方案，采用双界面的多应用智能SIM卡来代替传统的SIM卡来实现支付功能。SIMPASS卡片软质、超薄、可弯折，具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能;非接触界面可以同时支持各种非接触金融应用，同时针对不同手机卡槽又分为A型天线和C型天线。
在SIMPASS模式下，远程支付通过STK菜单以数据短信的方式实现，现场支付通过外接天线模拟卡片实现。由于SIMPASS非接触界面完全符合IS014443的规范，需要一个附加的射频天线与卡片相配合，为卡片提供能量及数据信号。用户以原来的SIM卡更换一张SIMPASS卡片，并配套获取一根天线,天线将与SIMPASS卡片触点C4、C8直接连接，与电池紧贴放在电池和手机后盖之间。
手机开机时，SIMPASS可以很好地支持非接触金融应用和电信应用同时工作，即在拨打接听电话以及收发短信的同时进行非接触交易。而在手机关机以及手机电池没电的情况下，SIMPASS就像一张曹通的非接触卡一样也可以正常工作。
(3)iSIM模式。iSIM是由银联和MOTOROLA公司共同研发的手机终端解决方案，iSIM卡是一张独立于移动运营商SIM卡的智能芯片卡。在用户不更换SIM卡的情况下，可以通过新发行一张iSIM形式的金融智能卡，并通过在SIM卡上贴片的形式,就可以实现远近程支付功能。iSIM卡通过天线引脚引出天线实现近程支付，通过SIM卡与手机的连接，通信方式上利用STK短信实现远程支付。
iSIM业务模式表现为两种形式一纯远 程iSIM和远近程iSIM。纯远程iSIM就是一张和SIM卡一样大小的薄膜卡贴，无天线引出。远近程iSIM和SIMPASS技术类似，采用一张薄型的双界面的SIM卡和手机原来的SIM贴在一个卡槽内，作为原SIM卡的桥接器,SIM卡和手机的所有通信信息必须通过iSIM卡过滤处理，如果是手机本身的命令则交由原SIM卡处理，否则就由iSIM卡来处理。iSIM 本身也是一张SIM卡，本身可以存储用于手机支付的STK菜单应用。在iSIM模式下，远程支付通过STK菜单和SMS实现，现场支付通过外接天线模拟卡片实现。
iSIM目前以PB0C2. 0标准金融IC卡应用为主，应用模块在卡片出厂前已预制，并主要由银行进行发卡与开卡工作;对于磁条介质银行卡的绑定，需通过磁条IC化写人iSIM:卡片，经开卡流程(与SD开卡大致相同)后方可使用。开卡终端是配有IC卡读写槽且搭载相应的磁道信息下载功能的POS终端机。
(4)NFC模式。NFC是近距离无线通信的缩写，它是采用一颗支持近距离无线通信功能的芯片(NFC芯片)和负责装载应用的安全载体(SE) 用单线协议相连的一种手机支付终端解决方案，通信频率采用13. 56MHz。由于NFC手机终端针对现场非接触式支付技术进行了专门的设计和优化，且支持卡模拟、读卡器和点对点通信三种应用模式，可支持手机支付、行业应用、积分兑换、电子票务、身份识别、防伪和广告等多种应用类型的服务和产品。
用于现场支付和远程支付的应用放置在安全性载体中。在NFC技术框架下，安全性载体可以是SIM卡，也可以是内置在手机的智能卡或智能SD卡。NFC手机终端支付通过移动通信网络的数据通道( 如GPRS)安全地进行空中应用的下载和管理(OTA);如果安全性载体是SIM卡，且SIM卡和手机终端同时支持BIP协议，也可通过BIP协议建立数据通道来进行应用的下载和管理。
在NFC模式下，天线和手机内置的NFC芯片相连。在NFC芯片和安全性载体的连接方式上有两种模式:一种是单SWP模式，即NFC芯片只有单个SWP接口，SIM卡作为安全载体和NFC芯片相连;另一种是双SWP模式，NFC芯片具有双SWP接口，分别连接SIM卡和智能SD卡。NFC模式下，远程支付通过客户端和GPRS实现，现场支付通过NFC连接的天线模拟卡片实现。
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