我国移动支付发展的瓶颈问题
移动支付属于电子支付方式中的一种, 消费者通过移动终端对其购买的商品或者服务进行支付的一种方式。
随着互联网技术的蓬勃发展，互联网高效、便捷、无时间地或限制的特点已经被众人所认同，同时也为商家提供了无限的商机，电子商务因而获得蓬勃发展。全面、深人地运用网上支付技术，无论是对于新兴的电子商务企业，还是对于传统行业，都将显著提升企业核心竞争力，成为各行各业新的业务增长点和必然的发展趋势。但是，资金的结算始终是一个瓶颈，阻碍着网上交易的实现。
中国银联全国统一的支付网关覆盖全国主要商业银行的银行卡,适用于各种B2C、C2C以及B2B的电子商务支付业务。
银联网上支付产品主要针对网上支付系统而设计，采用了先进的安全数据加密技术，可以同时为商户提供安全有效的网络连接，支持多种操作平台和支付工具;实现一站式的跨银行、跨地区的实时支付;针对不同的业务模式，可度身设计支付结算方案，适用于各种电子商务支付业务;支持交易加密验证、转发、对账、查询等功能，方便商户快速人网、交易监控及事后处理等;适用于航空、票务、公益事业、网络游戏、零售业、媒体娱乐、制造业、综合性商城、体育、教育、旅游、网上商城、信息咨询、新闻金融服务等多行业的B2C、B2B等各类电子商务活动的网上支付。
1.银行卡网上支付
ChinaPay网上支付平台一次性连接多家商业银行和金融机构,支持我国主要商业银行发行的各类银行卡种。
2.企业账户网上支付
随着互联网络的普及应用，电子商务也正以其前所未有的迅猛势头在各行各业崭露头角。在许多行业中都存在着企业到企业、企业与其代销商之间的货款支付和资金清算的问题。它们需要去银行柜面办理各种转移支付业务。这样做成本高，手续繁琐，且周转时间长，在相当程度上阻碍了企业电子商务和业务的发展。ChinaPay 为企业账户网上支付带来完整而灵活的解决方案。客户/经销商只需登录商户网站选购所需的商品或服务，然后轻松点击ChinaPay企业商务支付，便可完成整个支付过程。对于客户而育，只需一次性申请相应银行的企业网银和商务支付业务，便可进行网上的货款支付，省去跑银行柜面的精力和时间，也无需其他额外手续，非常有利于客户的接受和使用。而对于商户而言,轻面易举地就能实现订单和支付货款的绑定，大量节约了传统模式中货款确认的成本。在保证资金安全的同时，将信息流和资金流有效地结合起来，规范并且简化了整个交易流程。
企业账户网上支付流程如下:
①客户登录商户网站，订购商品和服务,生成订单。②客户确认支付后，即连接到ChinaPay支付页面。
③客户选择支付银行, ChinaPay 平台将自动连接相应的银行支付页面。客户的经办人员根据银行页面的提示，插人网银证书卡，输入企业用户名和登录密码。客户登录之后，在银行提供的商务支付页面(首次支付需要安装控件)上确认订单信息， 选择支付账号和支付商户名称( 在客户企业网银上可预先定制管理员直接支付模式或审核支付等模式)。审核人员登录客户企业网银，根据预先制定的流程逐级进行审批。
④审批完毕，银行划拨资金，支付信息返回给ChinaPay平台。⑤将支付信息通知客户企业网银。
⑥ChinaPay平台收到支付信息,并将结果反馈给商户。
⑦商户向客户提供商品和服务。
3.网上支付业务的安全保障
ChinaPay支付网关位于Internet 和传统的银行专网之间，主要作用是安全连接Internet和专网，将不安全的Intermet上的交易信息传给安全的银行专网，起到隔离和保护专网的作用。其主要功能有:将Intemnet传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包;接收银行系统内部传回来的响应消息，将数据转换为Intemet传送的数据格式，并对其进行加密，即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。
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电话支付业务是结合电话银行的一项离线支付业务。用户可以通过网站或者电话方式(如采用固话、移动电话)这些普通的通信设备作为支付终端，在商家下单，最大限度地适应各种层次的用户群体。
银行卡信息和支付密码在交易中不经过网上商户系统，直接以SSL安全通道方式递交支付网关。递交银行卡信息时，用支付网关公钥进行加密，密码算法和支付网关公钥随支付页面动态下载,加密算法采用1024位非对称算法。支付网关在交易组装和转发时，网上支付密码的转换在硬件加密机中进行。这些措施都为网上支付提供了有力的安全保障。
在网上支付处理过程中也有不成功的情况。失败原因可能是银行卡余额不足，或使用信用卡支付时未输入信用卡有效期。也可能是所用银行卡不在ChinaPay目前开通的网上支付的银行卡范围内，或由于所持卡未在发卡行办理网上支付开通手续。在网上支付处理中也可能因为技术问题产生失败，如银联系统、网络服务商系统、支付发卡行系统、商户系统发生网络通信故障，或是由于客户端计算机系统问题(如浏览器设置不符合支付要求等)。若发生故障时用户网上支付银行卡已经扣账，但交易并未成功，则ChinaPay或ChinaPay的商户将从下一个工作日起进行退款处理。
4.网付宝
网付宝又称互联宝，是银联网络在有效加强网上支付的安全性的基础上,为解决网上支付的支付范围和支付限额问题，利用银行卡网上支付平台进行业务及技术方面的创新。该业务通过增加刷卡终端，实现有磁有密的网上支付,从而有效解决了电子商务活动的支付瓶颈。网付宝支付业务主要适用于票务、商品等的直销、代理销售等行业的B2B、B2C电子商务活动。
网付宝主要由一个读k器和密码键盘构成，还必须在所连接的电脑安装驱动程序。网付宝安装环境和技术条件要求不高，首先需具有宽带上网条件,在现有支付网关的基础上，增加一个终端刷卡、输密的功能。网付宝终端通过数据接口接入用户主机后，根据语音提示完成刷卡、输密操作即可。
网付宝在易于维护、技术成熟的支付网关技术基础上，增加了一个刷卡功能，创造性地实现了电子商务的网上支付模式，使用该系统终端进行网上支付将更为有力地保障持卡人的银行卡信息安全，有效降低交易风险。支付系统与商户自有管理系统紧密结合,方便商户进行高效、快捷的交易信息管理。网付宝系统支持全国范围内各家银行发行的有银联标识的银行卡支付。持卡人无须办理银行卡网上支付申请手续，极大地便利了持卡人的网上支付，使能进行网上支付的银行卡种大大增加。网付宝系统与传统POS刷卡系统相比，更能提高交易线路的利用率，降低商户通信费用。
网付宝以网上支付平台为基础，通过刷卡提交持卡人卡信息，开辟了易于维护、简便快捷的网上支付新渠道。
商户使用对称和非对称算法对交易订单数据进行加密和签名，并对支付结果的数据进行解密和验证签名;对称算法采用3DES算法，非对称算法采用RSA的1024位算法，确保数据的安全性和不可抵抗性;商户的浏览器与服务网站之间采用SSL连接，为商户和持卡人提供了有效的安全保障。
5.开通网上支付功能
只要拥有营业执照、组织机构代码证，并且合法经营的独立法人企业即可申请开通网上支付功能，成为ChinaPay的网上支付商户。开通的流程如下:
(1) 与ChinaPay签订《网上银行卡支付接入协议》，填写《商户加人上海统一支付网关登记表》，并支付相关费用。申请开通的周期大约在一周之�取�
(2)商户向ChinaPay提交营业执照复印件及组织机构代码证复印件。
(3)商户在其网站上更新购物页面和查询页面，并获取商户端软件。
(4)安装软件，与ChinaPay进行系统调试。
(5)与ChinaPay的交易调试完成后，即可开通使用网上银行K支付功能。
网上支付平台支持B2B、B2C 等电子商务活动，目前有20多家银行的30多种类型的银行卡为国内各大电子商务网站是供实时网上支付。银联网络已经为众多知名商户提供了安全、有效的网上支付服务，涵盖航空、票务、公益事业、网络游戏、政府、体育、制造、金融等各个行业。
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