SWIFT的背景与发展
SWIFT全称是Society for Worldwide Interbank Finaneial Telecommunication, 中文名是环球同业银行金融电信协会。
欧元区的支付结算系统分为两类:一是大额支付结算系统。它主要包括泛欧自动实时全额结算快速转账(TARGET)系统以及欧洲银行业协会(EBA) 的EUROI系统。此外，还有3家区域性的大额净额结算系统，分别是芬兰的POPS系统，西班牙的SPI系统，法国的巴黎净额结算系统( PNS)。二是跨境零售业务支付系统。欧元区的零售业务支付系统大都依赖于各成员国内的零售业务支付系统。涵盖整个欧元区并对所有银行开放的跨境零售业务支付系统为欧洲银行协会(EBA) 的STEPI系统。
在证券领域中，欧盟各国中央银行建立了中央银行结算代理模式(CCBM)。在:CCBM中，中央银行互为代理行，用于货币政策操作，欧洲中央银行体系日间信贷的证券可以实现跨境转账。随着欧元证券跨境转让的需求不断上升,欧盟各国的证券结算系统(SSS)也已实现相互连接，可用于证券跨境转账交易。
泛欧自动实时全额结算快速转账(TARGET)系统是处理欧元交易的实时全额结算(RTGS)系统。该系统是一个分布式的系统。它由15个国家RTGS、ECB的支付机制(EPM)和一个连接系统组成。TARGET系统从1999年1月4日开始运行，欧盟约有5 000个机构加人了该系统。
(1) TARGET系统结构。TARGET系统是一个非中心清算系统，支付信息在双方之间的传递不是通过某个中心机构，在营业时间内支付指令不会送往欧洲中央银行。它由15国的RTGS系统、欧洲中央银行的支付系统(EPM) 和互联系统( interlinking system)构成，欧洲中央银行只提供很少的中心清算服务,如TARGET的日终清算( end-of-day)。
①国内RTGS系统/TARGET互联系统。欧盟成员国包括加入欧元区的国家，以及未使用单一货币，但在欧盟发展到第三阶段之前已经是欧盟成员国的国家。后者只要能在处理本国货币的同时处理欧元就可以与TARGET相连。欧洲中央银行的支付机构(EMP)负责发布TARGET目录，维护检测中心，进行日终管理。互联系统将EPM以及各国RTCS系统互联为一个整体。互联系统建立了各国中央银行的往来账户，记录各国间因资金流动而产生的资产与负债，通信系统实时传送支付信息。
②信用机构。 信用机构通过本国的RTGS系统接入TARGET系统，接口由该国的中央银行确定。若要进行跨国支付，信用机构需要满足以下条件:是RTGS系统的直接参与者，或经直接参与者代理，或是参与者的客户或中央银行的客户。
③SWIFT。TARGET互联系统的逻辑与物理平台建立在SWIFT FIN/SWIFTNet FIN网络基础之上。各国的RTGS系统的用户界面通常也使用SWIFT的通用界面。成员银行发送支付指令时，采用本国RTGS系统的标准信息格式。
欧盟成员国建立本国的RTGS系统，并在本国的中央银行设立清算账户。TARGET成员国间进行支付时，支付信息在相关两国的中央银行间直接传送，通过往来账户上的借记、贷记操作完成结算。各国的RTCS系统在加人TARGET互联系统时，既要满足欧洲系统执行单一-货币政策的需要，也要为各信用机构提供统一的服务平台， 所以，必须在保持原有特色的基础上进行适当的调整。
跨国的TARGET支付指令通过国内的RTCS系统处理后,直接传递给相应国的中央银行。所有的参与者通过银行标识码(BIC) 进行识别，BIC 可以通过SWIFT获得。欧洲中央银行据此发布了TARGET目录，列出了与其相连的所有信用机构。
成员国国内的RTGS系统和EPM通过互联系统与TARGET系统连接,互联系统的通信网络通过区域接口将各个国家连接起来。这些接口使得成员国国内的支付数据可以在TARGET的标准数据格式与国内格式间进行转换，这样各国的RTGS系统就可以通过这些接口处理跨国支付。成员国国内RTGS系统以及互联系统的设计由各国的中央银行和欧洲中央银行负责，尽量使连接花费最小，满足必要的安全要求和运行要求。
欧洲中央银行维护着一个检测中心，这样欧洲中央银行和各国中央银行就可以检测它们的系统与互联系统间是否运行平稳、协调。所有的相关软件和调整过的软件都必须在集成之前进行测试，然后进行系统联调，最后才可以在TARGET系统上实时运行。
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SWIFT扮演着国际银行业中枢神经系统的角色，担负着全球银行之间信息交流、资金流通的重任。
(2)运行规则。管理TARGET系统及其运行的法规包括两类:一是《欧洲中央银行泛欧自动实时全额结算快速转账系统指导原则》(TARGET 指导原则);二是参加TARGET国家的RTGS系统及EPM的规则和处理流程(国家RTGS系统规则)。TARGET指导原则于1999年1月1日即经济与货币联盟(EMU) 第三阶段开始时即生效。
TARGET指导原则适用于欧洲中央银行(ECB)和加入欧元体系的各国中央银行(NCB)。其具体内容包括:①对每一个加入或者连接到TARGET系统的国家RTGS系统必须遵守的最低共同标准(如接人标准、货币单位、收费规则、运行时间、可以通过TARGET系统进行处理支付交易类型的相关规定、支付指令应被处理的时间或支付指令被认定为不可撤销的时间、日间信贷)作出规定;②通过互联系统进行跨境支付的协议安排;③TARGET系统的安全战略和安全条件;④建立TARGET系统审计框架的相关条款;⑤TARGET系统的管理。
1999年1月1日，欧元体系和未采用欧元的欧盟成员国的NCB达成协议，为欧元区以外的成员国NCB与TARGET系统进行连接提供一套指导机制。鉴于欧元区外成员国NCB的特殊情况，这些规则和流程仍在修订和改进中。
(3) 系统的参与者。根据指导原则，TARGET系统只允许《银行协作1号指示》第一条第一段规定的在欧洲经济区(EEA) 注册的受监管的信用机构作为直接参与者加人。下列机构在得到相关NCB的批准后也可以参与RTGS系统:①活跃于货币市场的成员国中央或地方政府的财政部门;②得到授权可为消费者持有账户的成员国公共部门的相关机构;③在EEA内注册,得到公认的法定主管部门授权和监管的投资公司;④受法定主管部门监督,提供清算和结算服务的组织机构。
RTGS系统规则规定，申请加人RTGS系统的机构要根据欧元体系的统一法律评价“范围”提供详尽的法律评价意见，并由相关的NCB对该意见书进行审查。在加人系统时，每个申请机构(不论是国内的还是国外的)还需提供资格认证意见书(以确定该申请机构能够合法地签订各种协议)。对于外国的参加机构，无论它是在EEA国家还是在非EEA国家注册，都需要提供外国参加者的管辖机构出具的国家意见书(以确定外国的法律条款不会对签署的协议产生不利的影响)。
所有加人了国家RTGS系统的信用机构都自动取得了使用TARGET系统跨境业务服务的资格。信用机构还可以远程接人TARGET系统。这表明在一个EEA国家注册的信用机构可以成为TARGET系统中另一个国家的RTCS系统的直接参与者，并可为此目的在那个国家的中央银行开设该信用机构的欧元结算账户，而不需要在该国成立分支机构或者子公司。但这种信用机构参加TARGET系统进行结算不能透支。
(4)处理的交易类型。TARGET系统是一个实时全额清算系统。成员国国内RTGS系统成员在该国的中央银行设立清算账户，支付命令发出方使用该账户中的资金来实现支付。TARGET系统主要处理的交易包括:与中央银行实施与货币政策直接相关的支付，以欧元为单位进行的大额净额清算，银行间支付、商业支付，以及欧洲中央银行系统的交易指令、日终结算等。
TARGET系统支持以欧元为单位的所有类型信用转账服务，可以处理欧洲客户间、银行间、客户与银行间跨国界的支付指令。TARGET系统对交易金额上下限没有限制，对所有支付指令一视同仁，有助于实现欧洲的单-货币政策。
TARGET系统采取实时、逐一处理的方式，支付信息在与之相关的两国的中央银行间直接传送而不通过某个中心机构进行双边支付。各国的RTGS系统规定，当支付命令发送方在RTGS系统中的账户被该国中央银行借记后，支付命令不可撤销，接收方在该国的中央银行账户被贷记后，支付即告终结。
(5) TARGET系统的特点。TARGET系统采用RTGS系统模式，系统在整个营业日内连续逐笔地处理支付指令，所有的支付指令均是最终的和不可撤销的，从而大大降低了支付系统风险,但对参加清算的银行的资金流动性有较高要求。
由于资金可以实时、全额地从欧盟一国银行划拨到另一国银行，不必经过原有的货币汇兑程序，从而减少了资金占用，提高了清算效率和安全系数，有助于欧洲中央银行货币政策的实施。
欧洲中央银行对系统用户采取收费政策，对大银行更加有利。此外，TARGET系统用户需在欧洲中央银行存有充足的资金或备有等值抵押品，资金规模要求较高，加之各国中央银行对利用该系统的本国用户不予补贴，故与其他传统清算系统相比，TARGET系统的清算成本较高。
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SWIFT组织从1973年成立至今，经过了三十多年的成长，作为国际结算的平台，SWIFT系统兼具成熟与可靠的特点。
