日本跨行支付系统
日本的银行间支付结算体系主要包括四个系统.
CHIPS简介。CHIPS ( clearing house interbank payment system）清算所银行同业支付系统)是由纽约清算所协会(NYCHA) 经营管理的清算所同业支付系统,它是全球最大的私营支付清算系统之一，主要进行跨国美元交易的清算。参加CHIPS的成员有两大类:一类是清算用户，它们在联邦储备银行设有储备账户，能直接使用该系统实现资金转移，目前共有19个，其中有8个在为自已清算的同时还能代理2至32个非清算用户的清算;另一类是非清算用户，不能直接利用该系统进行清算，必须通过某个清算用户作为代理行，在该行建立代理账户实现资金清算。参加CHIPS的单位可以是纽约的商业银行、埃奇法公司( Edge Aet corporation)、投资公司以及外国银行在纽约的分支机构。
CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统。该系统建立于1970年，最初与其直接联机的银行只有15家，现在已达140多家。20世纪60年代末，鉴于纽约地区资金调拨交易量迅速增加，纽约清算所于1966年研究建立CHIPS, 1970 年正式创立。当时,采用联机作业方式,通过清算所的交换中心同9家银行的42台终端相连。1982 年，成员行共有位于纽约地区的银行100家，包括纽约当地银行和美国其他地区及外国银行。到20世纪90年代初，CHIPS 发展为由12家核心货币银行组成，有140家金融机构加入的资金调拨系统。该系统采用Unisys AI5多处理机，有23台CP2000高性能通信处理机及BNA通信网，以处理电子资金转账和清算业务。目前，全球95%左右的国际美元交易通过该系统进行清算。以前CHIPS每天只有一次日终结算,其最终的结算是通过FEDWIRE中储备金账户的资金转账来完成的。2001 年采用新系统后，CHIPS 已逐步成为实时清算系统。
CHIPS提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。所谓双边信用限额是指清算成员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透支额度;所谓多边信用限额则是指根据各个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例(如5%)确定出该清算成员的总信用透支额度。清算时，只要双边及多边信用限额不突破，则CHIPS根据支付命令对其清算成员行进行相应的借记贷记记录，如果超出限额的话,拒绝执行其支付命令。自1990年起，CHIPS 规定在一天清算结束时，若有一家或多家银行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话，则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担，以确保天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。因此，我们可以说CHIPS为国际美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系统支持。
CHIPS电子支付系统从1970年开始运行，代替了原有的纸质支付清算方式，为企业间和银行间的美元支付提供清算和结算服务。从1998年起，CHIPS归CHIPCo公司所有并处于其管理之下。所有CHIPS的参与者都是CHIPCo公司的成员。CHIPCo公司由一个10人董事会进行管理。根据CHIPS参与者的交易量，董事会中有4人从其中选出，其余6人由清算所(clearing house)任命。CHIPS作为一个私营的支付清算系统，在以美元进行的交易结算和清算方面，已成为一种国际通用方式，相对于FEDWIRE,有很强的替代性。
从CHIPS开始运行起，其支付处理结构发生了数次改变。最近，CHIPCo公司将CHIPS从日终的、多边净额结算系统转变为一个新的系统:在营业日内，当指令从CHIPS支付队列中释放出来以后，该系统就为这些指令提供实时、终结性结算。当营业时间结束时，那些已在CHIPS支付队列但仍未结算的指令将首先通过多边净额结算进行处理，若仍无法结算才取消指令。
商业银行机构以及满足CHIPS规则中第19款要求的埃奇法公司可以称为CHIPS的参与者。CHIPS的参与者受到州或联邦银行的监管，而CHIPS也要接受州或联邦银行的年度检查。如果-家非参与者机构想通过CHIPS进行支付，它必须聘请个CHIPS参与者作为其支付代理。到2003 年年底，CHIPS 共有54名参与者。
通过CHIPS进行的支付转账通常与跨国银行间的交易相关，包括由外汇交易(如当期合约、货币掉期合约)面产生的美元支付，以及欧洲美元的流人与流出。此外，人们也利用CHIPS调整往来账户的余额，进行与商业相关的支付、银行贷款以及债券交易。2003年，CHIPS 平均每天处理257 025笔支付，总支付额达到326560亿美元。
CHIPS系统具有很高的可靠性，达到99.99%。它维护着两个数据中心，两者之间通过光纤电缆连接，可以在5分钟内从主系统切换到备份系统，保证支付指令和数据的安全存储与备份。 CHIPS系统还支持电子数据交换( electronic data interchange, EDI)， 每次付款的同时还可以向客户提供客户编码、发票号、折扣等信息。这不仅减少了信息传送错误，而且提高了效率，促进了相互间的合作关系。
CHIPS的运行。从2001年1月起，CHIPS已成为一个实时的、终结性清算系统，对支付指令连续进行撮合、轧差和结算。CHIPS 的营业时间是从7: 00至16: 30，资金转移的最终完成时间为18:00,遇到节假日则营业时间适时延长。对支付指令的处理通常只需几秒，85% 的指令可在12: 30以前完成清算，这极大地提高了流动性。一般的，新系统为从CHIPS队列中释放的支付指令提供实时的最终清算，支付指令的结算可以有三种方式:用CHIPS簿记账户上正的资金头寸进行支付;由反方向的支付来对冲;同时采用以上两者。
为实现这一处理，纽约的联邦储备银行建立了一个CHIPS预付金余额账户( prefunded balance account, 即CHIPS账户)。在结算是实时、终结性的安排下，每个CHIPS参与者都有一个预先设定的起始资金头寸要求( pre-established opening positionrequirement),通过FEDWIRE资金账户向此CHIPS账户注人相应的资金后，就可以在这一天当中利用该账户进行支付指令的结算。如果参与者没有向CHIPS账户注人这笔资金，未达到初始头寸要求，则不能通过CHIPS发送或接收支付指令。在东部时间0: 30，CHIPS和FEDWIRE开始运行以后，这笔规定的资金头寸就可以随时转入CHIPS账户，但不能晚于东部时间9: 00。
在CHIPS运行时间内，参与者向中心队列提交支付指令,该队列由CHIPS维护。在不违反CHIPS第12款规定的前提下,通过优化算法从中心队列中寻找将要处理的支付指令。当进行某一次结算时，优化算法将相关的支付指令从中心队列中释放出来，对支付指令做连续、实时、多边匹配轧差、结算,根据结果在相关参与者余额账户上用借记/贷记方式完成对支付指令的最终结算，同时标记CHIPS记录反映资金头寸的增减变化。在系统关闭前，东部时间17: 00,参与者随时可以从队列中撤出指令。对当前头寸的借记、贷记只是反映在CHIPS的记录中，并未记录在纽约联邦储备银行的簿记账户中。按照纽约法律和CHIPS的规定，支付指令的最终结算时间是从CHIPS队列中释放的时间。
东部时间17: 00, CHIPS 试图进行撮合、轧差和结算，并尽可能多地释放尚在队列中的指令，但不允许某个参与者出现负头寸。当这一过程结束以后，任何未释放的指令将通过多边轧差的方式进行处理。因而，对每一个参与者面言，轧差后的净头寸与其当前头寸(为零或为正)相关，若轧差后的头寸为负，其数值是参与者的“最终头寸要求”( final position requirement)。
有“最终头寸要求”的参与者必须将所要求的资金转入CHIPS账户，这可以通过FEDWIRE完成。当所要求的资金转账后，资金将贷记到参与者的余额中去。当所有FEDWIRE资金转账收到后，CHIPS 就能够释放余下的支付指令，并对其进行结算。这一过程完成后，CHIPS将账户中尚存的余额转账给相应的参与者，日终时将其在CHIPS账户的金额减为零。
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欧元区的支付结算系统分为两类:一是大额支付结算系统。它主要包括泛欧自动实时全额结算快速转账(TARGET)系统以及欧洲银行业协会(EBA) 的EUROI系统。
由于预付资金数量相对较少，并且对支付指令的清算和结算是在多边匹配轧差的基础上进行的，所以预付资金240万美元就可以进行超过12 000亿美元的支付，1美元资金的平均效率乘数达到500以上。这加速了资金再循环，减少了流动性需求和日末流动性短缺的风险。
CHIPS风险管理。作为最大的私人运作的支付系统，银行同业支付清算系统必须处理支付清算风险问题。
清算风险(setlement risk)涉及信用风险( eredit risk, 到期- -方不能履行承诺的支付义务)、操作风险(operational risk,给资金接收方的支付指令可能被颠倒)和流动性风险(liquidity risk, 由于缺乏流动性到期支付指令不能执行)。
美联储要求银行同业支付清算系统和其他私人批发转账系统保证清算的顺利进行，防止主要参与者不履行支付义务的情况发生。银行同业支付清算系统有一个处理两家最大参加者清算失败的程序。尽管风险涉及国际清算，但迄今为止，银行同业支付清算系统还没有未清算的交易。
信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。
①经济运行的周期性。在处于经济扩张期时，信用风险降低，因为较强的赢利能力使总体违约率降低。在处于经济紧缩期时，信用风险增加，因为赢利情况总体恶化，借款人因各种原因不能及时足额还款的可能性增加。
②对公司经营有影响的特殊事件的发生。这种特殊事件发生与经济运行周期无关，但对公司经营有重要的影响。
操作风险是由不完善的或有问题的内部程序、人员及系统以及外部事件所造成损失的风险。对于银行而言，操作风险指的是操作实际绩效低于预期绩效的可能性。
CHIPS在风险控制方面一直处于领先水平，1990 年国际清算银行(BIS) 制定跨国、多币种净额结算方面的规定时就采用了CHIPS的风险管理模型。现在，CHIPS对风险的控制接近RTCS系统的水平，超过了BIS的兰佛鲁西标准( lamfalussy Standard)。
CHIPS要求参与者在每天交易开始前存储一定数量的资金。在系统运行时间内，只有参与者当前的资金头寸足以完成借记，CHIPS才释放支付指令，而且任何参与者当前的资金头寸都不得小于零。对于接收方的参与者面言,从队列中释放的支付指令都是终结性的。为保证CHIPS参与者可以获得信贷来源,并有足够的流动性以迅速应对每日初始和最终的资金头寸要求，CHIPS 为参与者提供了信贷限额。若-家机构要成为参与者，它必须接受纽约州银行或联邦银行规章制定机构的管理，以确保它接受了定期的检查,并且运行稳定。此外，它还需接受CHIPCo公司的信用评估。CHIPS 参与者也需要向CHIPCo公司董事会提交财务情况方面的文件，接受董事会定期问讯。
CHIPS 基于Internet 的新服务。2003 年11月4日, CHIPS对系统接人方式作了新的调整，并且提供基于Internet的管理报告和更高效的清算处理，参与者和其他用户可以利用Internet更加方便地使用该系统。
首先推出的网上服务是追加资金(supplementalfunding),它允许参与者追加资金并指定某些支付指令优先处理，立即清算。CHIPS 作为具备终结性的多边净额结算系统，对多个参与者的支付指令进行匹配，然后进行实时的清算和结算。大部分指令的清算在15秒内完成，但有时银行会希望某些指令具有更高的优先级，能够立即清算。通过这项服务，银行就可以在网页上控制这一过程, 根据需要更改支付指令的处理顺序。
此外，CHIPS提供在线的管理报告，而以前该报告只能在客户端生成。现在，金融机构在登录后就可以看到自己与交易对象的相对头寸，查询支付状况，进行与CHIPS相关的管理。
追加资金和管理报告这类网上服务为CHIPS的参与者提供了更大的便利。以前，CHIPS提供新服务后，参与者必须调整自身的系统才能享受到新的服务。而现在CHIPS则调整了自身的系统，并通过网络提供这些服务，这样参与者的维护费用下降了，而且很快就可以利用上这些服务。
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