自助银行举例
目前，我国各大银行都建立了各自规模不同的自助银行，下面将详细介绍中国招商银行(以下简称“招商银行”)的自助银行情况。
随着现代化信息技术的不断提升，出现了自助银行的新模式，这就是指纹银行。指纹银行凭借安全可靠的优势，大大改进了银行卡密码技术，在金融业中发挥着新生力军的作用，将自助银行支付带人了新的发展时期。
1.指纹银行简介
(1)指纹银行的定义。指纹银行(fingerprint banking)有广义与狭义之分。广义的指纹银行是银行利用先进的现代生物识别技术一指纹识别， 代替原有的卡、折等金融工具，进行存、取款等综合银行业务操作的电子银行新模式。狭义的指纹银行是一种应用了指纹识别技术的电子银行智能化ATM业务，客户在ATM上通过指纹操作，就可以按提示办理取款、交费等业务。通过指纹识别，可以将银行各项业务全部整合成指纹账户，代替了卡、折等金融支付载体,银行客户只需要利用手指便可进行转账、缴费及预约存取款等银行业务。
(2)指纹银行的优势。指纹银行具有以下优势:
①高稳定性，指纹是人类最稳定的生物特征之一，具有很强的稳定性。
②高可靠性,指纹具有明显独特的唯一性，其自身复杂程度足以提供用于鉴别的证据，包括双胞胎在内都不可能有相同的指纹，任何两个人指纹相同的概率小于十亿分之一。如果想增加指纹识别的可靠，只需登记更多的指纹即可。
③高便利性。采集指纹时只要将手指平放在指纹识别器上,很快即可完成，免去了记忆密码等烦恼。
④高安全性。伪造、假冒、攻击、破译指纹的难度相当大，现有的指纹识别系统其误识率小于百万分之一，能储存数百万个指纹，其破译难度相当大。
为进一步保障安全性，目前采用的是“三保险”方式:第一，在采集指纹信息时要求客户左右手各留一个指纹，每个指纹要重复输人四次，以确保信息采集的准确无误;第二，为保证账户资金安全,交易时要求客户同时提供指纹信息和输人密码;第三，在预约存、取款时，使用人脸识别系统对客户身份进行识别。
(3)指纹技术在银行的应用进展。现阶段,指纹技术已经成功地应用于中国工商银行、中国建设银行、交通银行的省级分行和各城市商业银行的业务实践中，在风险控制方面取得了很大进展。
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现代经济生活中，经济行为人，包括消费者、工商企业、各种金融市场上的经营商和交易商、从事吸收存款和发放贷款的商业银行以及政府各职能机构，每天都要为生产、生活以及各种社会活动的需要进行大量的交易活动。
①在身份认证方面的应用。基于指纹识别的指纹银行可以为银行客户解决客户银行卡丢失、忘记密码等问题,同时一个人的指纹可以下设多个银行账户，用它进行身份验证，具有很好的安全性、可靠性和有效性。
②在内控管理中的应用。由于管理体制和技术方面的原因，金融系统中存在“飞卡现象”和“越权现象”，柜员权限卡被盗用和仿制、密码被泄漏的问题时有发生。传统的基于卡片和密码的安全登录，没有和银行柜员本人生物特征相关联，在实际操作中会出现柜员违规操作，非法委托他人进行授权的情况，对授权内容缺乏有效监督,给管理造成不便。基于指纹识别技术的指纹银行可以解决这些问题。
2.指纹银行的工作流程
与自助银行的支付流程相比，指纹银行的支付流程只是支付载体发生了改变，其他流程大致相同。
基于指纹识别技术的银行柜员内控管理系统主要有两种，外挂式系统( 分布比对式系统)和嵌人式系统( 集中比对式系统)。
(1)外挂式柜员管理系统。外挂式(分布比对式)柜员管理系统的核心内容是用户输入指纹信息进行比对，指纹验证成功后，指纹仪将用户信息模拟成刷卡机的信号，将数据返回给业务系统，指纹验证失败后，指纹仪模拟刷卡识别信号。
(2)嵌人式柜员管理系统。嵌人式(集中比对式)柜员管理系统是更加完美的身份认证解决方案，与外挂式系统最大的不同在于采用指纹完全替代了基于密码、磁卡或IC卡的身份认证系统(或与之并存)。在嵌入式方案中指纹认证作为第三方认证服务器存在于业务系统中，后台主机针对身份认证方式进行程序修改，需要进行身份认证时与指纹服务器进行通信,提出验证指纹的请求，指纹服务器在收到验证请求后，进行指纹验证，指纹验证完毕后将验证信息( 成功或失败)直接返回给后台主机。中间不再有密码、磁卡或IC卡信息的存在。它的特点是:安全性高，管理灵活，真正实现指纹技术和银行业务的有机结合;可以完全改变目前的身份认证方式;但需要对银行的服务器软件和业务软件进行修改。
3.指纹银行的安全问题与保障措施
指纹识别技术虽然比较成熟，但目前仍然存在安全问题。由于指纹识别的对象是客户或柜员的指纹，如果客户或柜员的手指过度干燥、潮湿、蜕皮、疤痕等,就会造成低质量指纹图像;另外，由于按压、扭曲而造成的指纹变形等，在一定程度上会对指纹识别的准确率造成影响。如果指纹信息匹配率不够，客户办理业务时就可能会遭到拒绝，从而影响到客户使用指纹银行的信心。要解决这种问题，一方面需要不断改进核心技术，不断提高识别的准确率。另一. 方面,用户在采集指纹时需要尽量保持手指的清洁、干湿适度、按压力度均衡。同时用户在开通指纹银行时，可以多采集几个手指的指纹，将其保留在银行的数据库中。在后期操作中，只需要任意一只手指的指纹与数据库中的指纹数据匹配就能够成功地办理各项银行业务。
如果受到外界环境的影响，指纹图像采集设备及指纹银行业务办理设备都可能成为影响匹配结果的因素。和现在普遍使用的需要输人密码的ATM相同，指纹银行设备及软件系统也需要定期维护、经常保养，才能保障业务流程的顺畅和使用的便利。
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