电子商务中重要的网络支付工具
近几年，网上出现了各种各样的“网络虚拟货币”，几乎每家知名的网络服务商都推出了自己的网络货币，如腾讯的Q币、百度的百度币、新浪的U币等。
现代(电子)支付工具是在电子信息技术发展到一定阶段后产生的新兴金融业务所使用的支付工具，多数依存于非纸质电磁介质存在，大量使用安全认证、密码等复杂电子信息技术。电子支付工具从其基本形态上看是电子数据，它通过计算机网络系统以传输电子信息的方式实现支付功能。目前，电子支付工具包括银行卡、储值卡、虚拟卡，以及电子票据等。
银行卡是经中央银行批准的金融机构发行的卡基支付工具，也是目前使用最广泛的非现金结算工具。截至2010年第二季度末，全国累计发行银行卡22. 66亿张，同比增长14. 5%，增速较上年同期回落7.6个百分点。随着银行卡受理环境的不断改善，银行卡作为我国居民使用最广泛的非现金支付工具，其发卡量还将保持增长趋势，但受银行卡存量逐渐饱和及监管力度加强的影响，银行卡发卡量增长速度总体将延续持续下降的趋势。
银行卡可以按照多种方式进行分类:按是否能提供信用透支功能，可分为贷记卡和借记卡;按发卡对象不同，可分为单位卡(商务卡)和个人卡:按使用范围不同，可分为国际卡、国内卡和地区卡;按持卡人的从属关系，可分为主卡和附属卡;按清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡;按卡片信息的存储方式，可分为磁条卡、IC卡和复合金融卡。
1、借记卡。借记卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支，必须依托于持卡人的存款账户，具有电子存折的性质，在一定程度上是支票的替代品。按功能不同，借记卡又分为转账卡(包括储蓄卡)、专用卡和储值卡。
转账卡可以进行转账结算、存取现金和消费功能;专用卡是具有特殊用途(除百货、餐饮、饭店及娱乐行业之外的用途)、在特定区域使用的借记卡;储值卡是发卡银行根据持卡人要求将资金储存在卡内，交易时直接从卡内扣款的借记卡。
借记卡对应的存款账户包括银行结算账户和个人储蓄账户。个人活期储蓄账户只能办理现金存取业务，面个人银行结算账户除了可以办理现金存取以外,还可以办理汇款、票据、银行卡等转账收付业务。个人银行结算账户涵盖了个人活期储蓄账户的功能。2007年以前，个人储蓄账户转为个人银行结算账户,需到银行办理签订账户协议等确认手续。为优化个人银行账户服务，便利个人通过储蓄账户办理各类转账结算,中国人民银行在2007年5月11日颁布的《关于改进个人支付结算服务的通知》中规定:客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔转账支付业务时，在相关凭证上的签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户，无须个人再办理其他手续。
借记卡的特点是“先存款，后消费”，不允许透支。我国各商业银行对借记k对应的账户存款余额按活期存款计息。同时，工农中建及交通银行等对借记卡收取一定的年费(目前一般为10元/卡户);在功能上除提供存取现金、转账、消费等功能外，各商业银行还对借记卡提供了诸如购买基金、炒股等众多理财增值服务。
目前，凭借借记卡可以通过ATM、P0S、互联网、电话、手机等移动设备等多种渠道进行支付转账。截至2010年第二季度末，我国借记卡累计发卡量为20. 59亿张，同比增长13. 3%，增速较上年同期回落7.9个百分点。
美国的借记卡分为签名借记卡和密码借记卡两种，大部分借记卡能同时进行签名交易和密码交易。签名借记卡通过核对持卡人的签名进行身份验证，其交易流程和信用卡完全相同，可以在所有能够接受信用卡的商户中使用。密码借记卡则要求持卡人输人个人密码来进行身份确认，在所有能够受理卡片的商户中约有27%能够受理此种卡片，密码借记卡的使用主要集中在加油站、超市等领域, 43%的密码借记卡交易发生在杂货店，22%发生在加油站，每笔密码借记卡的消费金额约为信用卡的一半，因此密码借记卡的主要应用领域是小额低端市场，在一-定程度上抢占了低端信用卡的一部分市场。
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2、贷记卡。贷记卡也称为信用卡，是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务，并允许透支一定的额度。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志。贷记卡具有信用消费、转账结算、存取现金等功能。
贷记卡按是否向发卡银行交存备用金和有无免息期分为真正的贷记卡(即我们平常所说的信用卡)和准贷记卡两类。真正的贷记卡是指持卡人无须存款，发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一-定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付，可在发卡银行规定的信用额度内透支的贷记卡。(有关准贷记卡的介绍参见本节后面的内容)贷记卡消费的手续费、透支利息等是银行发行贷记卡的主要收人来源。
①信用卡的外观。信用卡正面一般包括以下内容:信用卡的注册商标图案和卡组织标识;信用卡专用标志或防伪标志;发卡银行(或者公司)的发行银行代号、信用卡号码、持卡人姓名拼音、有效期限等内容。
信用卡的背面则有以下内容:磁条，上面记录有持卡人的账号、可用金额、个人密码等信息资料;信用卡持卡人签名，签名栏上紧跟在卡号后的末3位数字用作安全认证;发卡银行的简单声明; 24小时客户服务热线及网址。
②信用卡常用类型。目前，几乎所有商业银行都发行各自的信用卡，例如中国工商银行的牡丹卡、中国农业银行的金穗卡、中国银行的长城卡、中国建设银行的龙卡、交通银行的太平洋卡、招商银行的一卡通等等。为了更好地为客户提供个性化的服务和增值服务，吸引更多的潜在客户，各家银行除了普通信用卡外，还提供联名卡(如汽车卡、旅游卡、餐饮卡、购物卡等，有关联名卡的说明参见本节下面的内容);面向特定客户的信用卡(如钻石卡、白金卡、学生卡、女士卡等)等多品种信用卡产品。
另外，根据对信用卡的使用权限不同，信用卡又分为主卡和附卡。主卡和附卡共享-个信用卡账户，一个信用卡账户对应一个主卡和若干附属卡。附卡持卡人使用信用卡所发生的一切债务均由主卡持卡人承担，由主卡持卡人直接向发卡机构或特约单位偿付债务;主卡持卡人有权决定增加或取消附卡、设定附卡可以使用的信用额度等。详情请参考各银行的信用卡章程。
根据信用卡的客户性质不同，信用卡分为单位卡和个人卡。根据信息载体不同，分为磁条卡和集成电路卡(即IC卡)。
③信用卡的申领。为了降低和控制信用卡的风险，任何单位或个人申领信用卡都需要具备一定的条件，提供相关证明，并通过审核。
一般而言，具有完全民事行为能力和偿还能力的自然人，可凭本人有效身份证件和相关证明文件申领个人卡主卡，还可为其他具有完全民事行为能力的自然人或限制民事行为能力的自然人(必须得到其法定代理人的许可)申领附属卡。在我国境内金融机构开立基本存款账户并具有偿还能力的机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织(以下统称单位)，可凭经中国人民银行核准的基本存款账户开户登记证和相关证明文件申领单位卡。单位卡持卡人须由单位法定代表人(负责人)或其授权代理人书面指定。各持卡人的所有交易款项均记人该单位信用卡账户内，由单位承担还款责任。
各个银行都有自己的信用卡章程，申请人必须同意遵守这个章程，并正确、完整、真实地填写申请表，提供要求的有关证明材料，由银行进行审核。银行根据申请人的资信情况等核定其信用额度。
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电子现金(E-Cash 或E-Money)也称为数字现金( dgialcash)。简单来说，就是以电子方式存在的货币现金，或者说是纸质现金的电子化，它以数字信息形式存在，通过互联网流通。
