移动支付过程的分析
在市场经济中，银行已成为社会资金流转的渠道和中转站，所以经济体系中的货币结算基本上是银行结算。
自从出现了作为一般等价物的货币，人类社会便进入了具有现代意义的货币结算支付时代。
为了满足生活需求，我们需要购买生活用品;为了进行生产经营，企业需要购买原材料;等等，所有这些活动(或者说交易)都需要支付，可以说，支付活动在我们的生活中无处不在。
一、支付的基本概念
那么究竟什么是支付呢?支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次的内容：①“支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为；②“支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。
通过上述定义，我们可以分析推导出“支付”涉及一系列概念，例如:支付的主体、支付的货币形态、支付的工具、支付的渠道、支付的目的、支付的过程、支付结算系统、支付应遵循的规则及监管等。随着社会的发展，上述这些概念不断发展变化，特别是支付工具和支付方式的变革,使得支付的方方面面都发生了很大变化，甚至是质的飞跃。从支付形式看，从传统的面对面的方式向非面对面的方式转变;从支付工具看，从传统的现金支付、票据支付向银行卡支付、储值卡支付、虚拟卡支付转变;从支付渠道看，从直接支付向通过网络等间接支付方式转变。总体而言，目前我们已经从传统支付时代走向现代支付(电子支付)时代。
二、支付的分类
我们掌握支付基本概念后，根据银行业务可以把支付分为两大类:借记支付、贷记支付。
按美国《商法典》的定义，借记支付是收款方发起的支付过程，贷记支付是付款方发起的支付过程。我们可以把借记支付理解为被动支付，把贷记支付理解为主动支付。
借记卡、贷记卡两种卡片本身并没有差别，差别在于其对应的账户的支付操作方式。借记卡指其卡号所对应的账户的支付操作方式是减少账户存款(或者叫减少借方):而贷记卡指其卡号对应账户的支付操作方式是增加账户支出(或 者叫增加贷方)。而银行卡支付，无论是借记卡，还是贷记卡，都是贷记支付,属于主动支付，是持卡人发起的支付指令。客户使用网上银行支付，也都是贷记支付。
常见的借记支付有支票、电话费自动代扣、水电气或燃气的代扣等，这属于被动支付,是银行发起的支付指令，我们持卡人是被动地完成了支付。
用支票支付时，付款人将支票给收款人，但并不意味着支付过程启动，只有收款人到自己的开户行存人支票时，支付过程才正式启动，付款人的钱转到收款人账户的流程才开始。而用银行卡支付，是付款人自己在付款终端( POS或ATM)上启动支付过程的。
三、 支付过程
“支付”过程包括交易、清算和结算三个过程。
“交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输，主要包括以下步骤:①确认各当事人的身份;②确认支付工具;③查证支付能力;④付款人和收款人金融机构对资金转账的授权;⑤付款人金融机构向收款人金融机构通报信息;⑥交易处理。
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支付活动是参与支付各方采用某种方式进行债权债务清偿的过程。
上述步骤因为支付工具的不同会采用不同的程序，以便优化支付流程。
清算主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。“清算”这一用语还常见于政府间的协定记账贸易，但其在范围及程序上有别于有中央银行参与的银行同业间的清算活动。清算活动包括国内清算与国际清算。
“清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。
“清算”过程的主要职能包括以下两项:
1、在付款人金融机构和收款人金融机构之间交换支付工具或相关支付信息。支付工具或支付信息的交换包括以下步骤:交易的撮合;交易的分拣;数据收集;数据汇总;相关数据的发送。以上过程因支付工具的不同而有所变化。
2、计算出结算债权。计算结算债权的过程包括以下两个步骤:计算总债权;计算待结算的净额或汇总债权。
“清算”过程的结果是全面处理付款人到收款人的支付交易和收、付款人机构的有效债权。
四、结算
结算是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为。
“结算”过程是将“清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理.完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。
“结算”过程的主要步骤如下:①待结算债权的收集和完整性检查;②确保结算资金的可用性;③结算金融机构之间的债权;④记录和向有关各方通告结算。
通常， 结算可通过两类资金账户办理过账:一是通过金融机构相互开立的代理账户进行债权结算;二是通过开立在结算银行(绝大多数情况下是在中央银行)的账户进行金融机构之间的债权结算。
在金属及信用货币问世之前，当物物交换作为维系人类生存的基本手段时，远古时期的社会即已存在原始的结算行为。当作为一般等价物的货币问世之后，结算以商品、货币经济为实施条件,是货币发挥流通手段和支付手段职能的具体体现。
在以信用货币作为结算货币的条件下，从结算主体及结算工具等角度,可将结算分为不同类型，如现金结算与转账结算、直接结算与间接结算、传统结算与信息化结算、国内结算与国际结算。
除了现金的实物转移外，不同银行间的存款余额形式的资金转账需要支付基础设施的具体安排，以确保交易、清算和结算过程的最终完成。
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支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。
