中国电信运营商业模式揭秘
在以移动运营商主导的移动支付商业模式中,根据资金流向可以细分为话费充值和商品交易两个环节,由于在不同的环节中各参与方承担的职能有所不同,参与方所得到的利润也存在着较大差异。
一、商业银行与银联
商业银行( Commercial Bank )有别于中央银行和投资银行,是指以营利为目的,以多种金融负债筹集资金,多种金融资产:为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权,传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款(放款)业务,即以较低的利率借入存款,以较高的利率放出贷款,存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构,能够吸收活期存款,创造货币是商业银行最明显的特征之一。
中国的国有商业银行是由中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行4家国家专业银行演变而来。此外,我国还有很多的股份制商业银行,如浦发银行、招商银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、兴业银行、广发银行、平安银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行等。
银联是经国务院同意,中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织,成立于2002年3月,总部设于上海。中国银联是中国银行卡联合组织通过银联跨行交易清算系统,实现商业银行系统间的互联互通和资源共享,保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。各家商业银行均有自己的银联卡,但银联与商业银行并没有直接的从属或主管关系。从银联的定义来看， 这属于一家将各商业银行串联起来的枢纽企业。
二、商业银行主 导的商业模式
以商业银行为主导的移动支付商业模式非常容易理解，与传统的线下银行卡校易模式较为相似,以银联卡组织作为业务的主导方,以银行卡账户为主要的支付账户,交易手续费是主要的收益来源。
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第三方支付平台为主导的商业模式,主要有两种类型，分别是以支付宝为代表的支付宝模式,这也是国内市场的主流模式;而在北美及欧洲市场, PayPal则是主流模式。
商业银行作为发卡机构,卡组织作为转接清算机构，商业银行或非金融支付机构作为收单机构,其收益模式也与线下相似,商户的交易手续费佣金是主要的盈利来源,卡组织制定支付交易佣金的定价和分润规则,商业银行、收单机构和-卡组织按此规则进行利润划分。
卡组织在近场支付商业模式中占据了一定的优势地位。由于线下商户分布相对分散,集中度远低于线上商户,因此无论何种近场支付的商业模式均无法绕开卡组织,且对卡组织的受理网络资源具有较强的诉求,包括商户资源、非接POS机资源等。另外,在支付交易过程中,银行卡账户是最主要的账户形态,即使采用预付卡账户,也通常是基于卡组织非接标准。
商户仍是近场支付的主要收费对象,无论是传统的交易手续费还是精准营销、优惠券促销等增值服务均是向商户收费,而不向消费者收费。因为在当下买方市场的背景下,如果向买方收取费用,将会对移动支付市场及交易的达成造成较大的抑制作用,进而影响产业的发展，对于处于发展初期的近场支付,影响将更大。
案例:工、农、中、建四大行打压第三方支付
在2014年3月份，工行、农行、中行最先下调了余额宝、理财通的购买限额。其中,工行对余额宝的额度由原先的单笔5万下调为5千，每月限额则从20万降为5万。工行对理财通的限制则由每月的30万下调为每月5万。中行、农行则将原来的余额宝购买额度从原先的单笔5万降为单笔1万。
此后,有工行处长回应快捷支付疑似"违法”,传统商业银行对第三方支付平台的打压越演越烈。
银行的说法则此较无辜,农行副行长兼董事会秘书李振江表示:”日前降低第三方快捷支付的每日限额,主要是基于保护客户资金的角度考虑。由于大部分第三方支付采用弱实名认证,不时出现客户资金被盗的情况。经协商后,才降低了支付限额,未来是否恢复或调高限额主要取决于第三方支付的安全认证水平。需要强调的是,调低限额并不影响网银支付,也有利于快捷支付回归小额便利的初衷。”
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通俗的说法,第三方支付是指一些大型的企业或机构，与各大银行签约合作推出的具备一定实力和信誉保障的交易平台。
