医疗缴费银联刷卡支付系统升级实践
门诊结算系统自升级为MISPOS刷卡工作模式以来，目前系统运行比较稳定，与以前模式相比，减少了工作步骤，简化了工作流程，强化了资金的安全性， 提高了工作人员的工作效率，提高了患者的就诊体验满意度。
近日中国银联向各大支付公司下发了“关于加强减免类等商户管理的方案”的文件，文件要求如下：
收单机构应该从本方案要求的那天开始，其减免类的商户和特殊计费类的商户应当全部采用具有密码校验终端唯一性标识的新型终端。中国银联按照业管委的要求，于每日，日终的时候，比对收单机构在相关商户入网评估阶段所注册终端唯一标识和该商户交易中的终端唯一标识的一致性，并汇总统计该商户比对不一致所涉及的交易总额。不一致的交易总额小于5万元的，仍然按照商户入网评估时的非标准费率进行清算；否则的话，系统将会在T+1日自动对商户实施剔除非标准价格商户名单操作，恢复为标准价格商户。该商户于次日（T+2日）起，不再享受非标准价格的费率水平。而对于执行时间，银联也做出如下规定：
1、自2019年3月1日起，中国银联系统将对相关收单机构所有符合条件的增量商户开展终端信息比对工作。
2、自2019年5月1日起，中国银联系统将对相关收单机构所有符合条件的存量商户开展终端信息比对工作。
除此之外，文件中还规定：原则上，单一商户下挂的终端数量不能超过20台。如果有特殊需求，相关收单机构应在商户入网评估阶段向中国银联提交正式材料说明原因并盖章备案。也就是说，自2019年5月1日以后，所有存量的优惠类以及减免类商户将全部更换成带银联秘钥的机器，而且单个商户最多绑定的终端不能超过20台。如果此次政策实行以后，“跳码”有可能将成为历史，而支付公司的结算成本也将上升至0.51以上，目前市面上低于0.51结算价的支付公司也将大范围的上调费率。
目前收单市场乱象丛生，朋友圈经常见到0.49、0.48甚至0.45结算价的产品，严重扰乱了市场秩序。估计银联此举从优惠类和减免类商户下手，主要也是为了整顿“96费改”后出现的支付乱象吧！POS刷卡费率势必会再次上调，上调原因小编总结以下几点：
一、备付金问题
POS机办理中心全网最靠谱的选择，专业一清机办理，带给你最安全的支付体验聚合支付存在的风险与监管方式
在人民银行的监管下，聚合支付市场逐步规范发展，部分违规机构被清理出场，但是整个市场仍有支付乱象的存在，监管面临着一些难题。
备付金交存比例即将达到100%，T+0、D+0及时到账服务的成本上升。央行要求逐步实现支付机构客户备付金100%交存，这样使得T+0、D+0及时到账服务的资金成本上升。因为在未实行央行统一存管之前备付金的使用是相对灵活的，并且会得到银行给予相应的利息，要知道POS刷卡资金都算过夜流水，这也是支付机构以前的潜收入、灰色收入，很大的一块肥肉。实行央行统一存管后T+0、D+0及时到账服务的资金可能会出现垫资行为，并且备付金账户也将得到不到任何利息。
二、低费率问题
低费率造成支付机构口碑差、利润稀薄；结算费率低，签约费率再低，支付机构和代理商们的利润就越来越薄，当用户规模越来越大，如滚雪球一样，挡都挡不住……这时代理商们还好，顶多是利润薄，而支付公司甚至达到负运营。支付机构不是慈善机构！那不赚钱怎么办？只能跳码！跳公益、减免、优惠.....一跳码就会产生各种各样的问题，集中表现为持卡人信用卡降额、封卡、得不到该有的权益如积分...等等一系列问题。从而遭到用户唾骂，弃用，用户极速流失，交易量下降，口碑散失，后面只能重立品牌，再来一波……如此恶性循环，口碑也越做越差。
三、跳码原因
支付机构利润计算方式
详细的算法：用户刷卡费率-银联服务费-发卡行服务费-代理商结算费率
简单的算法：代理商结算费率-银联服务费-发卡行服务费
根据国家发改委、人行2016年发布的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》结合目前的市场情况。目前标准类费率执行的是发卡行收取0.45%，银联收取0.0325%，合计0.4825%，这个也就是支付公司的标准费率成本价（未加上代理商的结算费费率成本）。支付机构为了竞争，目前普遍用户费率为0.55%，代理商的结算价大机构0.49%，小机构0.50%-0.51%，为了好计算我们这里按0.49%计算。我们按照简单算法来计算：0.49%-0.45%-0.0325%=0.0075%，也就是用户刷1万元支付机构只有0.75元的利润，还没有代理商赚的多，并且这还是毛利润，再减去人工、场地、税务等等费用，你说说能赚钱吗？他不跳码怎么存活？
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可以看到，国内外的行业巨头，都没有放弃对移动支付技术产品的持续投入。这一领域的产品更新会远超于一般的产品迭代周期。或许，下一个“微信红包”级别的爆款产品出现时，移动市场会有天翻地覆的变化。
