聚合支付存在的风险与监管方式
在人民银行的监管下，聚合支付市场逐步规范发展，部分违规机构被清理出场，但是整个市场仍有支付乱象的存在，监管面临着一些难题。
门诊结算系统作为门诊系统的重要组成部分之一，它的流畅性及便捷性，直接影响了窗口工作人员的工作效率和患者的就诊满意度。由于患者在就诊过程中选择使用银联卡缴费的人数越来越多，齐鲁医院根据实际业务需要，对窗口银联刷卡业务进行了更新升级，衍生出一个升级版的银联刷卡机—齐鲁MISPOS （以下简称“MISPOS”） 。通过MISPOS的应用，加强了医院流程管理和财务的内部控制，同时提高了工作人员的服务效率，提高了患者的就诊满意度。
一、原采用银联刷卡单机工作模式
齐鲁医院原来采用的银联刷卡模式为单机工作模式，患者到收费窗口缴费或充值时，收款员需要根据患者想要缴费或充值的数额，手工在POS机上输入对应金额， 然后患者在密码器上输入密码并确认，POS机打印出两联消费凭条，一联由患者签名后交给收款员员作为记账凭条留存，另一联作为回执给患者。这种单机运行模式存在以下缺陷：
（1）患者刷卡缴费金额较大，银行存款增加，但是患者就诊完毕，离院退款时，需要大量现金，常常出现窗口没有足够的现金为患者办理退款业务。
（2）存在财务风险，有恶意套现情况的发生。部分患者利用信用卡刷卡缴费，在医院套取现金。
（3）易发生财务错账。患者就诊时利用银行卡刷卡缴费，每天刷卡数量多，金额大。收款员需要手工录入缴费金额，这就容易出现收款员录入时出现误差，导致录入错误。因复核人员的稽核工作相对滞后或者稽核工作不严谨，就容易对医院当日的财务账目造成影响。
二、改进后银联刷卡工作模式—MISPOS工作模式
为了弥补银联刷卡机单机工作模式所带来的缺陷， 齐鲁医院银联pos机工作模式升级为MISPOS工作模式。升级后， 医院信息系统 （HIS系统） 安装了可以和POS机器直接对接的接口， 患者到结算窗口办理银联卡刷卡缴费、充值业务时， 收款员直接在医院HIS系统中录入相关金额， 系统通过后台接口直接发起交易， POS机器直接显示对应消费金额， 收款员只需刷卡即可， 然后患者输入密码并确认， 打印银联卡消费凭条， 一联由患者签字后交给收款员留存， 另一联作为回执给患者。
图1 齐鲁医院MISPOS工作模式结算退余款办理流程
图1 齐鲁医院MISPOS工作模式结算退余款办理流程 下载原图
患者离院办理结算业务需要退剩余款项时， 收款员通过HIS系统点击退款金额存盘后，HIS系统调动接口在POS机器上发起退货业务，POS机显示屏上进行待审核状态，收款员核对信息无误后刷卡，患者无需输密码，剩余款项自动退回患者原银联卡内。 （见图1）
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（一） 升级后的MISPOS工作模式的特色和优势
（1 简化退款流程，提高工作效率。原有POS机和HIS系统相互独立，收款员需要一边操作HIS系统，一边操作POS机工作量大。升级为MISPOS后，HIS系统与POS系统可通过网络接口进行对接，收款员只需要在HIS系统上发起操作后刷卡即可，大大简化了收款员的操作流程，提高了收款员的工作效率。
（2 实现网络接口连接，提高系统反应速度。原有POS机器通过电话线连接服务器，每次刷卡后台都需要进行拨号来完成，导致联机速度较慢，有时候会出现拨号失败影响交易的现象。而MISPOS可以通过网线上网，没有拨号过程，只要网络正常则刷卡过程既快又准，完善了商户的用卡环境。
（3 功能更加多样化，提高了准确性。MISPOS能够比原有POS机提供更多的功能。比如退货功能。模式升级后， 患者在办理结算退余款业务时， 收款员通过HIS系统发起操作，自动识别卡号、交易流水号和交易日期等信息,信息对应后刷卡,款项自动退回原银行卡内。收款员不用手工操作，避免了认为失误，提高了准确性。
（4 提高了安全性，加强了内控管理。MISPOS实现了“原路退回”的功能，即将剩余款项退回原交款银行卡，这个功能的实现杜绝了某些患者利用信用卡恶意套现的现象,提高了财务的安全性,增强了内部控制。
（二） MISPOS工作模式存在的问题
（1） 刷卡交易风险问题。患者在医院进行刷卡缴费时，由于收款员操作不当等原因，导致刷卡机故障，在刷卡时系统不反应引起刷卡失败。
（2） 往来款项对账不平的现象发生。由于容易出现漏刷或重复刷卡的现象，这就会导致往来款项账目不平的现象发生。
（三） 针对存在的问题提出对策
（1） 严格稽核制度。收款员在窗口上遇到刷卡消费的患者，业务完成后一定要认真仔细核对好办理的是否准确，再办理下一个业务，把好审核第一关。然后后台设置专门稽核人员，对每天收款员上交的POS凭条进行复核，主要复核其刷卡金额是否一致，刷卡份数是否正确，持卡人是否都有签名。
（2） 建立交易明细对账制度。要求银联提供商户交易的明细查询终端，遇到有疑问的交易时，通过登录明细终端查询该笔交易的交易时间、卡号、金额、是否成功等明细信息，与窗口收款员对应POS机器上的刷卡凭条和HIS系统中的交易明细进行核对，这样大大增加了资金的安全性及可控性。
三、结语
齐鲁医院门诊结算系统自升级为MISPOS刷卡工作模式以来，目前系统运行比较稳定，与以前模式相比，减少了工作步骤，简化了工作流程，强化了资金的安全性， 提高了工作人员的工作效率，提高了患者的就诊体验满意度。
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