商业银行聚合收单现状与使用场景
当前聚合支付将会向着更加合规、更加健康、更加创新的方向发展。银行聚合收单也将在无处不在支付场景中， 作为服务商和场景的开拓者， 完成新的蜕变。
POS机是商户、持卡人与银行三者之间资金流转的纽带，是银行对外提供银行卡产品与服务时必不可少的设备工具。
随着金融电子化的不断发展，在POS机上刷卡支付给人们带来了安全、便捷和时尚的同时，也给银行带来了稳定的中间收入和存款。
POS机主要分为有线POS和移动POS.多年来，有线POS一直在云南省的特约商户中普遍应用。近两年来，移动POS开始出现并显示出一定的市场前景。那么，移动POS究竟是一种什么样的POS机，它有何优点，适用于什么样的客户，同业有何反应，银行应有哪些策略。带着上述问题，笔者对省内移动POS的应用现状进行了调查与分析，希望调研结果能对省内银行业移动POS的应用推广工作提供支持和依据。
一、移动POS简介。
（一）移动POS定义。
销售时点信息（PointofSale）系统，简称POS系统，是指通过自动读取设备（如收银机）在销售商品时直接读取商品销售信息（如商品名、单价、销售数量、销售时间、销售店铺、购买顾客等），并通过通讯网络和计算机系统传送至有关部门进行分析加工以提高经营效率的系统。
移动POS也称为无线POS,是利用中国移动GPRS网络的无线DDN业务进行信息传输，实现自动授权、自动转账、查询、密码管理消费、退货、统计、冲正等功能，为各类商品交易、代收费行为提供刷卡服务的新型机具。可以说，移动电话能使用的地方，移动POS就能使用，它的出现开辟了各种户外交易活动的新时空。
（二）移动POS的优点。
有线POS在长期运用过程中，已为商户所接受和熟悉，它蕴涵的技术成熟，通讯线路质量稳定，可在商户内部批量联网，目前的市场占有率极高。但与之相比，移动POS又有自身独具的优点：
1.无布放场所和交易时间的限制：移动pos机摆脱了传统POS机需要布放受电源和电话线的限制，可随时随地刷卡交易，对商户和消费者极为便利。
2.费用合理：采用GPRS方式，一般每笔交易费用不超过0.03元；采取通讯费包月的方式运作，特约商户每月交易在1500笔以内，仅需40元。大大降低了特约商户的通讯成本。
3.交易迅速：GPRS具有较高的通信容量，只需要3~4秒就能直接完成用户权限认证等工作，刷卡交易时间被大大缩短。
4.网络不拥塞：由于废弃了传统电路交换的方式，利用GPRS通信网络，提高了传输效率，不会存在刷卡高峰期抢占有限的电话线路的问题。
5.携带方便：移动POS的体积轻巧，商户外出便于携带，商品可“边走边卖”.
（三）移动POS适用行业的分析。
基于上述特点，适用于移动POS的商户主要是：
1.商场、超市、餐饮、娱乐、宾馆、医院、加油站等行业。这些行业刷卡交易频繁，网络容易堵塞，通讯成本较高，如果使用移动POS,一则能大大降低通讯费用，二则网络的畅通使顾客刷卡容易成功，有利于商品或服务顺利成交。
2.批发商送货、航空送票、保费收取、烟草配送、代理公用事业收费等行业。此类行业的业务员要经常上门服务，费用须即时收取，不仅找补不便，随身携带大量现金还构成安全隐患，收取的款项也不易及时入账，对财务核算不利，但移动POS便于携带的优点能够解决这些问题。
3.大型批发市场。此类行业大额交易频繁，但有的经营场所未布设电话线（如螺蛳湾），或者是商户不想安装有线电话，导致无法安装有线POS,而移动POS的无线特性正好满足这类需要。
二、云南省移动POS市场特点的分析。
（一）现有商户方面。
在POS机的行业分布上，四大国有银行已基本上占据了云南省主要的商场、超市、宾馆、酒店、房地产销售、汽车销售等较为优质的行业，但是这些行业目前对移动POS机的认识显然停留在初始阶段。
1.大部分特约商户对移动POS的认知度不高。由于移动POS属于新型机具，进入云南时间不长，大部分商户对其优点还不了解，提出更换机具要求的商户不多，但这只是时间问题。
2.适用移动POS的客户较多，潜在需求强烈。目前，四大国有银行的优质特约商户均集中在商场、超市等行业，这些行业普遍对降低成本较为敏感。据悉，某行给沃尔玛更换了移动POS后，沃尔玛的通讯成本每年就能节约8万元左右。很快，其他商户也开始对其合作的银行提出类似需求。
3.有更换需求的商户态度较缓和。虽然银行在特约商户上竞争激烈，但长期以来，特约商户和银行合作良好，商户对更换机具需要时间表示理解。因此，尽管有特约商户提出更换机具需求，但态度并不强硬，至今还未出现商户以此为由而改签其他银行的事件。
（二）省内商业银行方面。
1.在移动POS的推广上，省内银行态度较为谨慎，依靠移动POS进行的竞争还未展开。由于移动POS的投入较大，加上携带方便，可随时在户外刷卡交易，银行不易监管，会诱发一些特约商户用于不正当交易。因此，银行普遍采用了先租借移动POS机具提供给商户使用，在确定商户使用过程合理合法后，方再购买移动POS.
这样做的目的是观望使用效果，避免盲目投入，以便控制交易风险，因此，这种温和的行为使市场反应平静，银行间移动POS的竞争远未展开。
2.在移动POS的推广对象上，银行开始寻找新的特约商户作为合作伙伴。由于移动POS的优点为银行营销新的客户提供了思路，银行开始尝试在其他领域应用POS机。但是，一些银行的尝试并不成功，主要原因是目前的定价政策不为部分客户接受。例如：某银行发展了一家烟草批发商使用移动POS,签订的费率已经是人行规定中最低的，但由于烟草批发商与零售商之间的每笔交易额较大，按照费率计算的手续费绝对金额较高，商户嫌费用昂贵，不愿多使用移动POS,至今交易量也没有明显增加。看来，为了赢取新的优质客户，移动POS的推广工作必须在定价方面做深入细致的研究。
3.省内各家银行都没有对移动POS进行较大规模的宣传。据分析，银行业一直认为：对于POS机，银行既不生产销售，也不负责维修，POS机只是提供给特约商户配套使用的设备，不属于金融产品的范畴。这种观念导致长期以来银行基本不对外宣传POS机，即便有，也只是在争取特约商户时向客户讲解POS机的功能和操作方法。实际上，POS机是一种服务渠道，这与银行的自助银行、网上银行的道理一样，但宣传上的疏漏就会影响POS机的运用与推广。因为需求是需要引导的，移动POS可运用的领域非常广泛，如果有潜在需求的商户不了解移动POS,就不会考虑使用。拓展新商户较为困难的现象与此有一定关联。
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通过上述分析，可基本断定：虽然现有特约商户对移动POS认识不多，在签约费率不变的情况下，更换机具与否暂时都不会影响银行现有收益。但大部分特约商户都有潜在需求，移动POS新的应用领域还远远没有开发，各家银行推广移动POS的手段单一。这说明利用移动POS争取特约商户的竞争还停留在初始阶段，移动POS具有很大的市场潜力。
三、移动POS的投入产出分析。
（一）从人民银行的规定进行收益分析。
通过POS机刷卡产生的跨行交易商户结算手续费的分配涉及发卡行、提供POS机和完成对商户资金结算的收单机构（简称收单方）以及提供跨行信息转接的中国银联。
1.发卡行获得人民银行规定的固定收益。人行根据不同行业划分了固定手续费标准，规定每笔商户结算手续费中，银联收取网络服务费，发卡行获得固定的发卡行收益。
从这一点来看，银行为了多获得作为发卡行的固定手续费，关键在于提高本行的发卡量，鼓励持卡人在POS机上刷卡消费，因此，这部分收益是POS机带来的间接收益。
2.提供POS机具并负责资金结算的银行，即收单方，享有总收益扣除前两项收益之后的剩余收益。这是POS机带来的直接收益。由于人行未对银行与商户的签订的扣费标准作硬性规定，因此，银行签约时扣费标准往往高于人行规定的的固定收费标准，以保证自己获得收单收益。
不同行业有不同的收费标准，这里以宾馆、餐饮、娱乐行业的商户为例，人行规定此类行业的收费标准是：发卡行的固定收益为交易金额的1.4%,银联网络服务费标准为交易金额的0.2%.银行作为收单方，签订的扣费率一般为交易金额的2%,在减去发卡行和银联应得的1.6%后，可得剩余0.4%的收单方收益。
由此可见，作为收单方，银行能获取所有在本行POS机上刷卡消费产生的收单方收益。虽然相形之下，收单方收益远远比不上发卡行收益，但是收单方在银行卡市场上的作用却是不可忽视的。银行作为收单方在市场上有了一定的占比，才具有说话权，才能吸引更多的客户申请和使用本行的银行卡，才能通过本行银行卡在市场上争得更多的利益。
所以，发展特约商户、推广POS直接给银行带来的收单收益仅仅是银行期望的一小部分利益，更主要的是有利于增加银行的市场主动权、银行卡市场份额及其他后续效益。
（二）移动POS投入成本分析。
配置移动POS的成本分析。
1.比较购买和租借移动POS的成本。移动POS每台价格大约在5000元左右，向银联商务公司租借移动POS,每台每年的租金是2400元。如此看来，一台移动POS机具两年左右的租金就足以购买机具本身，如果商户是银行长期合作的伙伴，向其提供自有机具是比较合算的。
2.比较刷卡收益与移动POS投入。
从省内银行刷卡交易量进行平均估算，通过POS机刷卡，四大银行每年获得的收单方总收益大概在300万元左右。按目前市场上的POS机7000台左右的数量计算，如果在未来的几年更换移动POS,将付出三千多万的设备采购费用，这笔费用将抵消银行十年的收单方收益，开支无疑是比较大的。
3.移动POS和有线POS的综合利用分析。由于有线POS仍为市场主流，适用有线POS的行业具有相当数量，至今不少银行还在订购新的有线POS机具，说明有线POS还在积极发挥作用，不能全被撤换，被撤换下来的仍具有使用价值。只有综合利用银行的POS机资源，细分客户，合理投放机具，才能节约成本，争取最大收益。
因此，银行在移动POS的投入上，应该是有策略、有计划、有步骤的进行。
四、银行发展移动POS的基本策略。
（一）积极稳妥的推广移动POS.
银行应积极稳妥的推广移动POS,先为需求急迫的重要优质客户更换机具。在推进过程中，可根据商户的特点、需求以及银行的费用成本，采取不同的机具配置办法：
1.对于交易量不大，有线话费不高，扣费标准是按照单笔交易计算固定手续费的商户，则仍然继续配置有线POS.
2.在费用支持的情况下，优质商户有更换移动POS的实际需要，则提供自有移动POS机具给客户使用；如果费用有限，则对长期交易频繁的优质商户提供自有移动POS,对于只是为了应急或是阶段性使用移动POS的商户，可租借银联公司机具提供给客户；3.对于部分交易金额大、营业时间长、担心网络出现故障的优质商户，可为其同时配备移动POS和有线POS,利用两种不同的通讯网络使商户有更多选择，以防止出现网络不通，消费者不能刷卡的情况。
4.因更换机具而被撤下的有线POS,可转移给一些需要增设有线POS的商户使用。尤其是一些经济较为发达的地州，因消费市场升温、消费结构升级使当地具备了更多刷卡消费的条件，有线POS调配到州市分行使用可进一步促进银行卡业务在地州的发展。
（二）开拓移动POS的应用新领域。
1.从银行内部发掘新的特约商户资源。
银行的各级主要经营部门已经掌握了大量的客户信息与资源，但利用程度不够充分，在产品和服务没有被客户完全认识与了解的情况下，应注重整体营销工作，因此，内部挖掘潜力是开拓移动POS应用新领域的第一步。
2.注意省内外某些行业支付交易方式的新特点或新变化，及时把握介入时机。在省外，移动POS在诸如代理收费，交警罚款等领域开始普及，这也是省内移动POS今后的发展趋势。同时，只要对一些行业新的交易需求研究到位，移动POS就能较为顺利的介入，从而赢得市场先机。
3.积极研究移动POS的价格策略，制定差别化的价格标准。移动POS能否被新商户所认同，最为关键的就是价格。虽然人行已经规定了不同类别行业的手续费标准，但是商户的交易方式各有特点，对价格在乎的程度不同，因此，要对定价作认真细致的研究，确定商户认可的价格，使移动POS能顺利推广。
（三）利用良机，积极宣传移动POS.
针对移动POS市场潜力大，市场竞争尚停留在初始阶段，应该抓住良机，利用多种渠道，积极宣传银行移动POS的优点，激发客户的潜在需求，倡导一些信用度良好的企事业单位改变自己传统的支付结算方式，主动到银行签约，率先抓住优质客户。
（四）做好考察和监督工作，防止不法交易。
虽然移动POS的功能要在买方提供银行卡和卖方刷卡的基础上才能实现，中间的交易风险均由买卖双方承担，不涉及银行。但是，不能因为利用移动POS获得了收益就放松对客户的信用度、需求和使用情况的考察与监督。客户利用移动POS进行的交易合法与否，事关银行的信誉和形象。规范经营始终是银行的基本准则，只有在此前提下，移动POS的推广工作才能稳步健康的发展。
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