近日，很多圈友反映，招商银行、工商银行、建设银行、兴业银行等多家银行卡友的借记卡都忽然被冻结限制非柜台交易，原因可能是触发了央行反洗钱系统的相关条件要素。
案例一：高频的小额扫码交易触发风控
客户A，每日发生大量微信、支付宝、云闪付等第三方支付渠道直接转入该银行银行卡的交易。每日转入笔数众多，单笔转入交易几百至上千元不等，待归集到一定金额（如一万元）之后，通过手机银行转出到他行账户。账户24小时发生交易甚至凌晨也存在第三方支付转入交易。
鉴于每日转入、转出金额基本一致，交易呈现明显的分散转入、集中转出特点，归集资金目的明显，经综合分析研判，认定为该账户存在疑似转移网络赌博非法资金的嫌疑。
案例二：商户不符合大额交易特征触发风控
客户B，该客户银行卡自开户当月月底开始发生POS收单交易，每次交易启动后会出现每间隔几分钟就会连续进行POS刷卡的异常现象。单笔交易金额基本固定在某几万元左右，每日发生几个循环交易，每日收单、刷卡金额基本一致，单日转移资金基本为固定的几百万元左右。资金主要流向房地产、珠宝玉石等洗钱风险较高的特定非金融行业。
鉴于单笔资金大，资金快进快出，不留余额，连续多日发生类似交易，交易金额与其身份情况不匹配，资金过渡性质十分明显，经分析研判，认定为通过POS的过渡性可疑交易，疑似转移非法资金。
哪些交易行为特征会触发监管？
一般可疑交易多是涉及买卖的银行卡，大额快进快出，单日交易金额较大，且每日重复类似交易，与客户的身份、职业等不匹配。可疑交易的目的是将上游资金快速转移到下游，斩断资金交易链条，掩饰资金所有人以及无法追踪资金来源和去向的真实目的。
1、交易特征
（1）三类交易共同可疑点
● 开户后多日不用，或发生他行同名账户的小额交易，疑似规避开户后连续6个月没有交易自动中止业务以及银行交易监测；
● 在发生试探性小额转入转出交易后突然启用，交易笔数、金额骤增，交易类型单一；
● 异常交易连续发生多日，账户基本不留余额，过渡性质明显；
● 交易笔数、金额巨大，超出大部分人正常需求，与客户身份不匹配。
（2）手机银行交易可疑点
● 交易呈现分散转入、集中转出特点，流水中基本无其他类型交易；
● 单笔转入金额基本在几百元至几千元，转入交易对手基本不一致，对方金融机构遍布全国各地，汇集到一定金额，一般不超过5万元，一笔转出；
● 交易时间不分工作日、休息日，甚至存在凌晨附近时间段的转账交易。
（3）第三方支付渠道转入银行卡交易可疑点
● 交易呈现分散转入、集中转出特点，流水中大部分为第三方支付渠道直接转入银行卡的交易；
● 其他交易特点与手机银行交易可疑点基本一致。
（4）银行卡POS交易的可疑点
● 银行卡绑定的商户多为虚拟商户，无实际经营；
● 资金到账方式为实时到账，到账后立即一笔刷卡转走。
2、后期可疑点排查要点
（1）预留电话多为无人接听状态后期拨打开户预留电话一般能够正常接通，但多为无人接听状态，或者接通后非本人使用。
（2）接通电话后不再发生交易电话接通后，客户保持警觉，立即将账户内余额全部转走，以后不再发生交易。
（3）涉嫌出租出借出卖银行卡基本涉嫌出租出借出卖银行卡，较大可能由同一人、同一团伙控制多张银行卡。
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