(一)禁止商家使用个人码收款，POS行业迎来重大利好？

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(一)禁止商家使用个人码收款，POS行业迎来重大利好？很久很久以前，去商店买东西，是只能付现金的，也就是说，出门你得带钞票。这也带动了一个相关的行业，钱包生产厂家。

当时，看这个人使用的钱包品牌，看钱包内的钞票数量（厚度），基本就能判断这个人的身份层次。

后来，出现了银联卡，可以在商家的POS机上刷卡消费，人们可以不用带现金了，不过，有些小商户，舍不得花钱去办理一台POS机，不但当时的机器很贵，而且当时办理pos机的要求也比较高，审核非常严，不一定所有商户都能办理，所以，在那个时期，人们出门既要带银联卡（包括储蓄卡及信用卡），还需要带部分现金。

再后来，马云的支付宝横空出世。

阿里巴巴推出支付宝，最初是为了解决淘宝的交易问题，买家与卖家在淘宝上交易，不但付款难，而且，更重要的问题是，如何相信对方，也就是信誉问题。

卖家先发货，怕买家不给钱，买家先给钱，怕卖家不发货，或者货有问题难以退货退款。

支付宝的推出，对这些问题迎刃而解，不但解决了线上支付的问题，还解决了信任问题，支付宝承担了第三方担保交易的功能。

在2004年时，马云想要把电商做大，推出支付宝势在必行，但是银行在当时是不提供相应的服务的，“我当时就问银行说，你能帮助电商提供转账的服务吗？然后银行说，这个我们不接受。”

面对银行的不支持，马云也在思考推出支付宝，“但那个时候不太敢推出，你如果没有执照做金融的话，那个时候是要坐牢的。”

据说，当时支付宝早已开发完成，马云一直不敢上线，原因就是没有取得金融牌照，而支付宝在当时属于一个新生事物，根本无法申请金融牌照，而根据法律法规，进行非法金融活动，是个重罪，所以，马云非常担心，害怕出师未捷身先死。

后来，马云在参加2004年达沃斯论坛时，改变了自己的想法。

当时，一个国家领导人做了一个有关领导力的讲话，他说：“领导力是责任，你相信但是其他人不信，但是如果你觉得这个事情非常重要，付出一切代价都要做它。这就改变了我的想法，我立刻给团队打了电话，我说我们推出支付宝吧，一个月内推出，如果有人要坐牢的话就让我去吧，如果我坐牢的话你继续做我的工作，你如果坐牢的话我们公司的第三把交椅就继续做这个工作。”

就这样，在马云冒着坐牢的风险下，支付宝推出了，并且快速成为了人们新的支付方式，如今已经拥有8亿多用户，也成为了马云最赚钱的工具。

后来，微信也利用自己庞大的用户群体，推出微信支付，并且利用春节联欢晚会投放广告，并向用户发放大量红包，一夜之间就让大量的微信用户绑定了银行卡，开通了微信支付。

本来线上支付一家独大的支付宝，逐渐被微信支付抢占了半壁江山，马云对于微信在春节晚会发红包称之为“偷袭珍珠港”。

后来的支付方式，大家都已经熟悉了，并且已经习惯了，那就是扫码支付，移动支付时代来临。

如今出门在外，可以不带现金，不带银行卡，只需要带手机就行，现在几乎所有商家都支持微信或支付宝扫码付款，当然现在还有更先进的，手机都不用带，可以直接扫脸付款。

不过，不论是没有营业执照的路边摊，还是开门店的有营业执照的商家，几乎都张贴了用于收款的个人收款码。

何为个人收款码？也就是不用注册商户，在微信或支付宝APP内就可以下载收款二维码图片，然后打印出来就可以使用了。微信与支付宝为了抢占支付市场，还有免费赠送二维码贴纸以及台卡的活动，用户可以直接向微信或支付宝申请邮寄。

使用这种个人二维码收款，就类似于转账，从买家个人微信帐户，转账至卖家个人微信帐户，由于是个人码，不是商家码，所以，这种付款方式并不支持花呗，也不支持帐号绑定的信用卡，只能是微信或支付宝内的余额付款，或者是绑定的储蓄卡付款。

如果需要使用花呗，或者是微信刚推出的信用支付产品“分付”，或者是绑定的信用卡支付，则需要升级为商家码，也就是说，需要注册升级成为商户。

然而，这种大量商家使用个人码收款的情况，可能要发生重大变化。

最近，监管层出台新规，要求进行经营活动的商家，禁止使用个人码进行收款。

根据央行2021-259号文件通知，从2022年3月1日起，微信与支付宝个人收款码将不能用于经营收款。

在支付壹线会员群内，有网友称限制个人码收款后，刷卡机将进入巅峰时代。

那么，禁止商家使用个人码进行收款，POS行业是否迎来重大利好呢？

目前，POS支付行业主要针对的是两个用户群体，一是需要收款的商家，二是倒卡养卡的“卡奴”。

对于商家收款用的POS机，绝大部分都是使用的银联商务的机器，目前银联商务月交易量高达4千多亿，稳坐交易量头把交椅。

银联商务不但是做POS最早的，而且是银联控股，还有各家银行站台，排名第一也就不足为奇。

而后面大量获批支付牌照的第三方支付公司，则瞄准了另一个群体，开发了另一个市场，开辟了另一个赛道。

银行每年大量发行信用卡，也逐渐催生了大量透支信用卡无力按时还款的“卡奴”，这些持卡人为了避免逾期还款影响征信，只得每月刷卡倒卡，甚至是办多张信用卡进行以卡养卡，每月都要将信用卡账单还款，然后再用POS刷出来，不停的循环往复。

目前，此类群体的信用卡刷卡交易量，也达到了万亿的规模，交易量巨大，同时也产生了巨额的手续费，很多第三方支付公司，以及大量POS代理商，也赚得盆满钵满。

由此可见，禁止商家使用个人码收款，对于聚合码等第四方支付平台，会迎来利好，而对于做“卡奴”生意的第三方支付公司以及代理商来说，则没有什么影响，因为用户群体完全不同。

实际上，对于小微商家收款而言，此新规也无太大影响，先不说贴个二维码有无监管人员来检查，就算微信支付宝限制个人二维码收款，买卖双方还是可以相互先添加微信为好友，再进行转账或者发红包，而且，这更加有利于商家吸粉，锁定客户微信，以便将来开展二次营销。

259号文件不但对微信支付宝个人码收款进行了限制，而且还对线下POS机入网进行了规定，要求在明年3月1日起施行“一机一户”、“一机一码”。

那么，监管层要求一机一码，对套X养卡的POS行业来说，是否面临重大利空呢？请看第二篇文章续集。

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