来源：北京商报
日前据北京商报报道称，近日有用户投诉称，在一个名为“蓝猫白卡”的借贷平台上，完成信息注册、绑定银行卡等操作后遭遇恶意扣款。
而在“蓝猫白卡”平台恶意扣款风波中，同样出现了持牌第三方支付机构的身影。用户展示的扣款信息截图显示，扣款方为“宝付网络科技（上海）有限公司”（以下简称“宝付支付”）。对于这一情况，宝付支付方面回应北京商报记者称，在接到用户反馈后关停了该商户的支付通道，并将协助用户要求商户退款处理。
填完信息就扣款299元“买”会员
“原来知道有黑网贷，但没想到有这么可怕。我还没有申请借款呢，就被扣走了299元。”9月22日，用户王洋（化名）向北京商报记者如是说道。
据王洋介绍，9月13日，其在浏览网页信息时，关注到一个名为“蓝猫白卡”的借款平台，声称可以低息贷款。通过网页展示的下载链接，王洋下载安装了蓝猫白卡App。
“注册界面让我填入姓名、身份证、银行卡和手机号等信息，页面提示预计借款额度为20万元，输入验证码后就收到了银行的扣款短信，告知被扣除了299元。”王洋表示，“注册页面还提示需要保证银行卡内有300元余额，够首期利息，以免影响放贷率。”
王洋随即详细查看了扣款信息，确认该款项由蓝猫白卡进行扣除。在蓝猫白卡App页面，则显示王洋成为了金卡会员，会员权益为可领取爱奇艺、腾讯视频等平台2-10元不等的充值优惠券。
而在王洋绑定信息、遭遇提前扣款后，页面提示其享有65000元额度，3分钟申请月息费率低至0.78%（单利），并以红色字体强调免息名额仅剩10000名。但若点击“继续激活”，页面则显示绑卡失败，要求王洋充值或重新绑卡认证。
王洋指出，在输入验证码前，平台并未提示会提前、自动扣款，“首期利息300元”很容易让人觉得是放款后才会扣款。“在绑卡扣款之后，仍无法正常使用，显然就是在连环套路用户。”
与王洋同样遭遇的，还有来自云南的用户刘雪（化名）。“输入验证码后扣款299元，我还不知道怎么回事呢，App自动跳到下一个界面，又扣了299元。就是利用消费者想借钱的侥幸心理，让受害人一步一步掉入陷阱。”刘雪无奈地说道。
博通分析资深分析师王蓬博指出，近年来，金融领域围绕贷款、理财产生的骗局不胜枚举。从用户反馈的信息来看，蓝猫白卡以低息、贷款为名义，诱导用户填写信息向借款用户收费，涉嫌违规诈骗。
“即便是正规贷款平台，根据监管政策，前期收取的服务费、利息等费用很容易被认定为砍头息，也是不合规的。在服务前期收取的担保费、保险费（保证保险）等费用，也要求相关机构持有金融牌照，且真实提供了服务。”冰鉴科技研究院高级研究员王诗强补充道。
支付机构做通道回应将协商退款
从黑猫投诉等公开投诉平台展示的信息来看，自9月中旬以来，已有近300人对蓝猫白卡的恶意扣款行为进行了投诉。而不论是用户向北京商报记者反馈的信息还是投诉内容中，均有提到输入验证码。
北京商报记者了解到，在蓝猫白卡注册环节，看似与其他类型App注册流程无异的验证码，实则是允许第三方支付扣款的“授权书”。根据用户展示的扣款信息截图，扣款方为宝付支付，收款方则指向一家名为“杭州小九网络科技有限公司”（以下简称“杭州小九”）的机构。
天眼查数据显示，杭州小九成立于2020年11月，所属行业为互联网和相关服务，经营范围包含信息技术咨询服务、网络技术服务以及互联网销售等。在展示的工商信息中，未有与蓝猫白卡相关内容。
另根据央行官网披露的信息，宝付支付在2011年12月获得央行颁发的第三方支付牌照，为全国范围内的互联网支付牌照。2016年12月完成第一次续展工作，当前牌照有效期至2021年12月。
在蓝猫白卡的恶意扣款事件中，多位受访用户认为宝付支付为违规平台提供了支付渠道，需要承担相应责任，但在向宝付支付客服反映后，始终未能得到对方回应。对于这一问题，北京商报记者也向宝付支付方面进行了了解。
宝付支付方面表示，杭州小九接入时为权益类业务，资质齐全，根据商户提供的协议，其产品是集成各大平台会员权益。实际接入时间约为半个月，在收到用户投诉反映有贷款平台自动扣款情况后，我司立即关停商户。对于投诉用户，宝付支付会协助要求商户退款处理。后续也将加强事中风控。
在收到宝付支付采访回复后，9月22日晚间，刘雪也向北京商报记者反馈称，已经收到了598元退款。王洋同样表示，将继续与宝付支付客服联系协商退款事宜。
王蓬博表示，在此类扣款式的骗局中，支付是不可缺少的重要一环，一些中小类型的第三方支付机构也更容易成为被选择的对象。一旦支付机构在合作商户审核等方面出现漏洞，便很可能在不知情的情况下沦为“帮凶”，更有甚者可能在这一过程中“知而不报”，从中赚取佣金。
此外，针对蓝猫白卡违规从事贷款业务、无故扣费等问题，北京商报记者也多次拨打蓝猫白卡客服电话了解情况，但未获得对方回复。不少受骗用户则向北京商报记者表示，多次与客服联系均未能获得正面回复。王洋更是指出，在与客服沟通过程中，客服态度十分恶劣，称是其个人没有看清楚扣款事项后挂断了电话，随后便再也无法联系。
风险评估要仔细守好支付通道关
在多位业内分析人士看来，蓝猫白卡此类平台实际就是打着放贷的名义，吸引并套路用户。该类平台隐蔽性强，换个“马甲”便可重复行骗，会员费、滞纳金、激活被冻结的账户等各种手段层出不穷，也使得违规网贷平台恶意扣款事件屡禁不止。而支付机构在其中扮演了重要角色。
王诗强指出，根据支付行业相关监管政策要求，第三方支付公司需要对合作的平台做好尽职调查，尽可能了解合作机构资质、业务是否符合监管要求。特别是涉及金融业务以及其他预付款业务，更是要慎之又慎，合作之前应尽量要求合作方提交业务资料，做好风险评估。
“用户在实际使用过程中，可以通过《用户注册协议》等了解资金来源和提供业务的机构信息，在绑定银行卡、输入验证码等信息前仔细查看相关内容，便很容易区分该类平台。”王蓬博指出。
王蓬博认为，除了用户应该提高警惕外，作为持牌机构的第三方支付平台更应该把好通道关，避免有心人士从中获利。
对于如何把好通道关，王蓬博认为支付机构可从以下几个方向入手，一是严格遵守央行等监管部门出台的各项规定，充分了解合作客户，了解资金用途、对可疑交易及时报送等；二是在公司内部建立完善的反洗钱体系，在技术上通过与机构本身的风控系统相结合，同时提高团队工作人员的反洗钱意识；三是支付机构应该充分了解行业，对于不同领域的客户要考虑到反洗钱可能性，然后根据行业特征，逐步建立多方位的反洗钱模型。
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