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摘要
银行刷卡手续费率实行的是差别费率制，一些商家为了避免缴纳过高的刷卡手续费，往往会对商户种类进行偷梁换柱，以避免支付高费率刷卡手续费，这种情况在业内称之为“套码”，因此市场对刷卡费率的改革呼声甚高。
银行刷卡手续费率实行的是差别费率制，一些商家为了避免缴纳过高的刷卡手续费，往往会对商户种类进行偷梁换柱，以避免支付高费率刷卡手续费，这种情况在业内称之为“套码”，因此市场对刷卡费率的改革呼声甚高。日前，国家发改委发布了《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见(征求意见稿)》，将餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%，降幅达四成。分析人士指出，降低费率可以使线下支付市场乱象得到一定改观，但是POS套码等遗留问题并没有得到根本解决。
国家发改委调整银行卡刷卡费率
国家发改委日前下发了《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见(征求意见稿)》(以下简称《意见稿》)，《意见稿》改革的重点在于取消餐娱类商户类别，不过并未直接取消刷卡手续费行业分类。现行的三类商户类别将简化为两类，餐娱类商户类别将取消，餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰商户将并入“一般类”。简而言之，就是将餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%，降幅达39%左右。
现行的银行卡刷卡手续费收费标准主要依据国家发改委于2013年1月21日下发的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，通知规定最高的餐娱类(包括餐饮、宾馆、娱乐等)手续费率为1.25%；一般类(包括百货、批发等)为0.78%；民生类(包括超市、大型仓储式卖场等)为0.38%。
由于此前餐饮类与民生超市类手续费率相差近1个基点，不少收单机构会为高手续费率行业的商家提供费率更低的“MCC码”(即商户类别码)，造成持卡人账单上的商户名称与实际商户不一致，这就是所谓的“套码”现象。
市民张先生日前在信用卡还账查看消费明细时发现，自己在大型超市有购买纪录，但是这段时间他根本没去过这些地方。在他怀疑信用卡被盗刷时，张先生也发现，消费明细的每一笔刷卡金额都能对上，总金额也不多不少，只是几个商户和实际消费的地方不一致。经过信用卡客服的解释，后来张先生才明白这就是商户所谓的“套码”行为。
POS “套码”乱象横生
由于监管缺失，POS“套码”行为十分泛滥。据银联统计发现，2014年，不规范商户名称高达160万户，其中包括“套码”或特殊计费等违规行为。仅在2014年上半年，全国共确认违规“套码”的商户逾18万户，占全部违规商户的四成。特别是在餐饮服务性行业，POS机签购单信息与商户营业执照上的信息完全不符的问题比较突出。
业内人士则拉卡拉POS机认为，导致“套码”出现的直接原因在于银行卡刷卡差别费率制度，特别是餐饮类行业费率一直较高，因此很多餐饮商户为了减少成本，办理一个其他行业的POS机。
北京商报记者曾多次报道pos机市场套码混乱局面。相较于商业银行的POS机发放，第三方支付公司普遍存在POS机布放外包的情况，POS机代理销售情况泛滥。由于不同商户和不同交易类型存在手续费的价格差，造成了大量的“套码”、“套渠道”交易。
北京商报记者在调查过程中发现，不少POS机代理商宣称只需要申办人提供个人身份证、手机号码、银行卡账号就可办理pos机，不论你是不是商户，也不论商户种类与POS机类别是否一致。
“要想实现”套码“情况，只需虚拟一个营业执照经营范围便可实现。”一位POS机代理商机构人员向北京商报记者直言。
另外一位POS机代理商向北京商报记者表示，“在销售POS机过程中，并不会考虑是什么样的客户，最后客户刷卡的费率由通道来定，这样就会出现套码行为”。
一般POS机的扣费率在0.6%-1.25%不等，代理商可以分到0.25%左右的提成，刷卡量越大分成就越多。
“套码很多时候并不是商户自己作假，而是经销商、第三方支付公司为了节省自身的费用或者提升自己的利润分成。”一位业内人士透露道。
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一位第三方支付人士认为表示，“ POS机经销商的收益模式类似于将零售转换成批发”。他认为，第三方支付机构确实能够为商户提供更低的费率，再利用规模效益从中赚
取一定的差价。业内期盼取消分类定价未实现
降低餐饮类刷卡手续费能使线下支付市场乱象得到一定改免费兼职观，但是POS“套码”等遗留问题并没有得到根本解决。
业内一直寄希望于取消分类定价，以解决目前市场的“套码”乱象。但此次改革仅对费率进行了降低，依然未能取消行业分类。
“有差价就有套利空间。”一位第三方支付人士表示。
他认为，“按照常理推断，一般情况下，最终的改革版本很难出现较大幅度的改动，这在一定程度上预示着此次POS费率改革不会一次性实现”借贷分离，费率统一“。这意味着银行卡收单行业的乱局依旧持续，在监管未得到充分执行的基础上，套码、套费率的情况或将大范围蔓延”。
银率网相关分析师表示，这样一种商户分类，根据各行业收益率的高低分别定价的机制看似合情合理，实则存在漏洞。因为在实际操作中，只要在商户分类这一环节上做些手脚，就很容易实现高收益率的商户与低手续费的错位搭配，而以上行为的监管难度也较大。因此，这种定价机制一定程度上滋生了商户套码信用卡套现等违规、违法行为。
不过也有分析人士表示，考虑到取消分类定价后，收费标准并轨存在两难选择，就低并轨，将对相关运营机构收入造成较大影响；就高或就中并轨，则意味着在下调餐饮、房地产及汽车销售等商户费用的同时，提高了对民生类商户的收费，大众可能同样难以接受。
上述股份制银行人士则认为，统一费率确实会伤害到一些商户利益，在统一费率实行之前，银联应加大对POS违规操作的处罚力度。
清银联pos机算市场放开将为商户带来福利
除了POS机刷卡交易外，目前，二维码支付等“线上交易”越来越受到商家和消费者的推崇，这种支付方式也避开了清算服务费。为此，《意见稿》提出，不区分“线上线下”等交易渠道，统一放开收单服务费，而对通过中国银联等银行卡组织清算时发生的网络服务费，发卡行服务费等继续实行政府定价，通过其他渠道交易时发生的相关费用，实行市场调节。
按国家发改委的要求，刷卡手续费的分成模式为发卡行、清算机构、收单机构7:1:2，收单机构服务费可在其定下的标准上下10%浮动。
市场较为关注的是，监管层放开收单服务费后，会不会引发行业价格战呢？业内人士认为，目前有远见的收单机构更是以服务和风控去赢得市场，这些服务也给收单机构带来收益，收单机构实现零收费也不无可能。
值得一提的是，从6月1日起，中国银行卡清算市场正式开放，中国银联十多年的垄断时代正式终结。此前各大第三方支付副业赚钱之道机构觊觎清算市场，盼着清算市场的开放。“清算市场开放将引入竞争，有望提高服务效率、降低刷卡成本，给商户带来实惠。”一位支付行业专家分析道。
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