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来源 | 轻金融、中金公司研报
荐读 | 愉见财经
抛开大行靠客户基数获取的发卡量优势不谈，单说信用卡综合业务能力，业内比较公认的第一梯队有招行、交行、平安、浦发、中信、光大等（此处排名不分先后；另，非上市银行里广发也还不错）。
“愉见财经”颇为惊讶的是，有次我和某家银行卡中心副总私聊，他从多个技术点和发展维度分析，很坦率地承认，某银行信用卡已经领先了行业一到两年时间。
原话是这么说的：“如果他们从现在开始停止发展只维持现在的能力，就算给我们一年的时间，我们也不一定追得上的。”
各位，要不要猜一猜，这家获得同业如此高度评价的优等生，是谁？
好了，以上是我采访中获得的感性认知，以下用数据来看客观事实。所谓能力还是要转化为具体维度来分析的，中金公司主要采取信用卡业务资产收益率、市场份额和对银行贡献度这三个维度来评测各银行信用卡竞争力，并发布了一份报告，公众号轻金融又在此基础上加了收入、贷款余额、交易额等指标。
下文是轻金融根据中金公司的报告进行的梳理和补充解读，今晚荐读给各位。
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三大维度评价信用卡竞争力
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先来看信用卡业务资产收益率与市场份额：其中，“信用卡业务资产收益率为“信用卡收入/授信额度”，反映了银行获取目标客户和深度经营客户的能力；市场份额用交易额和贷款余额而非发卡量衡量。”
2019信用卡业务资产收益率和市场份额
资料来源：万得，公司公告，中金公司研究部 注：市场份额贡献度是后两列排名均值
从信用卡业务资产收益率来看，招行、平安、建行、交行、民生银行(600016,股吧)，在全国性银行中排前五。具体的资产收益率数据还可以看下图（计算包括使用和未使用授信额度在内的信用卡业务资产收益率）：
在六大行中，建行、交行、兼职代理工行的信用卡业务资产收益率排前三，邮储银行垫底；在股份行中，招行、平安、民生的信用卡业务资产收益率排前三，华夏银行(600015,股吧)收益率最低。
从市场份额来看，招行、工行、建行、平安、 中信在全国性银行中排前五；邮储、华夏和兴业的市场份额排名最低。从贷款余额市场份额看，建行、工行、招行、平安和招行分列前5；从交易额市场份额看，招行、平安、工行、建行和交行排前5。
再来看信用卡对银行贡献度，中金公司主要统计了营收贡献和客户贡献两个维度。
2019信用卡对全行贡献度排名
资料来源：万得，公司公告，中金公司研究部 注：“对全行贡献度”是后两列排名均值
其中，中信、光大、平安、招行、交行的信用卡对全行的贡献度在全国性银行中领先；信用卡营收贡献度最高的5家银行分别为平安、光大、中信、招行和民生；信用卡客户贡献度最高的5家银行分别为民生、华夏、中信、光大和交行。
信用卡APP活跃度排名
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目前，工农中建交招这6家银行的信用卡累计发卡量均已经破1亿，为了做大信用卡客户规模和活跃度，给客户提供优质交互体验，信用卡APP成为各大银行尤其是股份行信用卡创新最重要的突破口。
那么，各家银行信用卡APP的活跃客户呈现怎样的格局？
在年报中，大部分银行并未公布自己的信用卡客户月活数据，中金公司根据第三方机构Questmobile，统计了2020年2月月活客户30万人以上的银行信用卡APP。
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兼职副业1、不要刷整数以及接近整数比如50000元、20000元、49999元、19999.99元，这样比较容易引起银联调单，对客户信用卡也不好，正确的刷卡额度应该是19850元、36840元这样刷。2、不要短
2019主要银行信用卡APP客户数据
说明：数据来自第三方平台，与真实数据可能存在误差，且部分银行未纳入统计
从月度活跃客户数来看，招行掌上生活、交行买单吧、平安口袋银行三款APP都在2000万以上；中信动卡空间、广发发现精彩、光大阳光惠生活、浦发信用卡等APP的月活也都在1000万以上。
从信用卡APP月活数据变化来看，月活1000万以上的APP，月活数据增幅都在25%~50%之间，保持了较高的增速；招行是唯一一家月活数据出现下降的银行。
中金还从DAU（日活）除以MAU（月活）的维度，来衡量信用卡客户的黏性。
从DAU/MAU维度衡量客户黏性
具体来看，在2019年招行、平安、光大信用卡APP的客户黏性相对更高。
作为高频交易、场景化入口，信用卡不止是银行做大规模、营收的重要突破口，还是数字化经营创新、做大零售、做好拓客与服务客户的重要载体。
这些核心指标，决定信用卡成败
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总体来看，信用卡竞争力跟信用卡业务资产收益率、市场份额和对银行贡献度三大方面相关，反应在信用卡的各项指标中，关系到了信用卡收入、贷款余额、交易额等。各家银行在2019年的具体数据怎样呢？
一是信用卡收入。在年报中，国有行并未公布详细数据，工行表示，银行卡业务收入增加33.35 亿元，主要是信用卡分期业务收入增加；农行信用卡收入增速22.3%；建行银行卡手续费收入526.20亿元，增幅13.92%，建行称主要由于信用卡发卡量拓展和消费交易额提升。
从股份行看，招行的信用卡业务盈
利能力更强：2019年信用卡营业收入799.88亿元；其次是中信银行(601998,股吧)，2019年信用卡营收超过600亿元；浦发银行(600000,股吧)的信用卡营收也较高，达到530亿元；光大银行(601818,股吧)、华夏银行、浙商银行的信用卡营收分别为475.67亿元、159.47亿元、13.65亿元。从信用卡营收占各银行营业收入的比重看，光大银行最高，达到了35.82%，占比超过了1/3；中信银行的信用卡营收占比也接近1/3；招行、浦发的信用卡营收占比也都超过了1/4；华夏银行、浙商银行的占比分别为19%、3%。
二是信用卡贷款余额。从国有行看，建行在六大行中规模最大，贷款余额7412亿元，增幅13.79%；工行6779亿元，增长了8.2%；中行4767.63亿元，增长了11.82%；农行4750亿元，增长24.8%；交行4673亿元，较上年末下降7.48%；邮储1232亿元。不难看出，农行、中行、交行的信用卡贷款余额极为接近。
从股份行看，招行达6710亿元，平安银行(000001,股吧)与中信银行的信用卡贷款余额也在5000亿以上；民生银行、光大银行、浦发银行的信用卡贷款余额均在4000亿以上。
三是信用卡交易额。招行信用卡消费额4.35万亿，在全国性银行中最高，工行、建行、平安也都在3万亿以上；农行、交行、中信、民
生、光大和浦发2019年的信用卡交易额也都在2万亿以上。信用卡更大的亮点是科技与服务创新、跨行业合作等带来的积极改变。2019年，各家银行信用卡加快数字化获客，积极探索拓展生活场景，提升网络获客和经营能力、客户体验。
信用卡不良率的趋势也备受关注。2020年一季度，多数银行信用卡不良率攀升明显，信用卡业务发展进入调整期；尽管多家机构预测2020年信用卡不良率不会大范围爆发，但对于各家银行而言，把握好风控水平与扩张的平衡点，才能最终平稳穿越这轮难熬的周期。POS机
（说明：本文部分图表来自中金公司报告；文章内容不代表任何投资建议，不作为任何评价依据。）
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（责任编辑：季丽亚 HN003）
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