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1、金融 POS 系统功能及架构
金融 POS 系统（Electronic Fund Transfer Point of Sales System），称为销售点电子收款、转账服务作业系统，是由各商业银行、银联等第三方支付机构设置在商业网点或特约商户的借记卡和信用卡授权终端机和银行、银联计算机系统通过公用数据交换网联机构成的电子转账服务系统。通过该系统，可以实现电子资金自动转账，它具有余额查询、消费、消费撤销、预授权、预授权撤销、预授权完成、追加预授权、预授权完成撤销、退货、自动冲正等功能，使用起来安全、快捷、可靠。
金融 POS 系统由金融 POS 终端、网络设备、主机及辅助设备几部分组成。其中金融 POS 终端通过读取银行卡上的持卡人信息，由 POS 终端操作人员输入交易金额，持卡人输入个人识别信息（即密码），POS 终端把这些信息通过银联中心，上送发卡银行系统，完成联机交易，给出成功与否的信息，并打印相应的票据。
2、金融 POS 系统交易主体
金融 POS 系统交易主体包括发卡机构、银行卡组织、收单机构、持卡人、特约商户和第三方专业服务机构等。各交易主体分工情况如下：
数据来源：公开资料整理
3、金融 POS 系统交易流程
金融 POS 终端交易的目的是将资金从刷卡人（消费者）的银行账户转到特约商户的账户中。其交易支付流程中所涉及的参与主体众多，包括持卡人、发卡机构、收单机构、银行卡组织、特约商户等。具体交易流程如下所示：
（1）持卡人在特约商户通过金融 POS 终端进行刷卡消费（步骤①）；
（2）金融 POS 终端将交易数据传送给收单机构（步骤②）；
（3）收单机构发生授权要求，并通过银行卡组织的网络向发卡机构核实卡
号和交易金额（步骤③和④）；
（4）发卡机构核实持卡人的信息及信用额度，并给予授权。（步骤⑤和⑥）
（5）收单机构接受回应并传达给特约商户，特约商户 POS 终端打印出交易单据给持卡人签字确认（步骤⑦）。
金融 POS系统交易流程图
数据来源：公开资料整理
随着支付技术的不断发展，二维码支付及 NFC（Near Field Communication）支付也应运而生，二维码支付经支付宝、微信支付等支付机构推广后迅速普及，得到各大银行、中国银联及手机厂商的支持。随着支付技术的进步，金融 POS生产商也不断推出新产品适应市场的需求，公司也已成功研发并投产能够适应二维码支付及 NFC 支付的金融 POS 终端产品，主要实现方式如下图：
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3、金融 POS 终端行业发展现状
20 世纪下半叶，随着电子技术的发展及其在金融行业的广泛渗透，金融电子化（Financial Computerizing）开始逐渐兴盛。随着金融电子化技术的成熟，POS终端交易作为电子支付的一种重要形式得到了越来越广泛的应用。POS 系统已成为信息时代资金流动和货币支付的一种主要手段。POS 系统的普及和应用也进一步推动了金融 POS 终端设备制造业的快速发展。
（1）全球金融 POS 终端市场发展状况
①全球电子支付交易量不断增长
随着电子技术和网络技术的飞速发展，全球非现金业务的交易量正处于高速发展阶段。2010-2014 年，全球非现金支付交易量从 2,821亿笔增长到 3,873 亿笔，年复合增长率为 8.61%，非现金支付交易量处于稳定增长阶段。2010-2015 年度，全球非现金支付交易量情况如下图所示：
全球非现金支付交易量增长情况图
数据来源：公开资料、智研咨询整理
全球非现金支付交易量的稳定增长，为金融 POS 终端行业的发展打下了良好POS机怎么用的基础。
②全球金融 POS 终端市场容量
全球非现金支付交易量的不断增长以及支付安全标准的不断提高，带动了全球金融 POS 终端市场的快速发展， 2010 年至 2015 年，全球 POS 终端出货量由 1,460 万台上升到 4,350 万台，复合增长率为 24%，保持了较高的增长速度。
全球 POS终端出货量增长情况图
数据来源：公开资料、智研咨询整理
2016 年 9 月， 2015 年全球排名前十位的 POS 终端厂商出货量共计 3,560.62 万台，占全球整体出货量的比重达到 81.85%。其中，中国大陆地区 POS 终端厂商出货量快速增长，在全球 POS 终端市场中的份额迅速提升。2015 年排名前十的厂商中，有 6 家来自中国大陆地区，整体出货量达到 1,587.37 万台，在全球市场中的比重达到 36.49%。2015 年，在全球 POS 供应商出货量排行榜中名列第九。
③亚太、美国、中东地区成为金融 POS 终端行业新的增长点
2014 年、2015 年，亚太地区、欧洲地区、拉丁美洲地区、中东地区、美国地区的 POS 采购量如下图所示：
2014 年、2015 年全球主要区域 POS 机采购量（单位：百万台）
数据来源：公开资料、智研咨询整理
从上图中可以看出，亚太地区作为地域最广、发展中国家最多的区域，电子支付等现代化支付手段渗透率快速提升，POS 终端采购量也随之快速增加，亚太地区 2015 年已经成为了全球 POS 机需求量最大的区域，共计采购了 2,466 万台POS 终端，比 2014 年提高了 55.68%。美国地区市场则是由于 POS 终端的更新换代需求，迸发出了新的市场热点，采购量快速增加，由 2014 年的 225 万台提高至 2015 年的 466 万台，上升了 107.11%。而中东地区则是随着经济的快速发展和电子支付渗透率的提高，POS 终端采购量由 2014 年的 264 万台上升至 2015年的 402 万台，增加 52.27%。欧洲等地区由于电子支付系统发展已经比较成熟，POS 终端的应用普及率较高，需求量保持较为稳定的增长。2015 年度，前五大区域 POS 机市场需求量均增长较快，预计未来亚太地区依旧是 POS 终端的最大市场，欧洲美国等地区需求量依旧维持较高水平，保持上升趋势。
（2）我国金融 POS 终端市场发展状况
①银行卡发卡量及交易规模快速增长
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在我国银行卡电子支付发展初期，银行卡发卡规模较小、标准不统一，各商业银行独立建设封刷卡机闭的银行卡受理网络，导致商业银行购置、布放的金融 POS终端一般只能识别本行发行的银行卡，制约了 POS 终端交易乃至银行卡产业自身的发展。2001 年，中国人民银行批准设立中国银联，由其统一制定我国银行卡标准，建设和运营银行卡跨行交易清算系统和跨行信息平台，为我国银行卡产业及 POS 终端交易快速发展奠定了基础。
近年来，随着社会经济的持续发展和金融体系的不断完善，我国银行卡产业呈现出快速发展趋势，对金融 POS 终端产业的发展产生了巨大的推动作用。截至 2016 年末，全国银行卡在用发卡数量 61.25 亿张，比 2011 年末增长了 107.70%。但是，我国银行卡的普及程度与欧美发达国家相比仍有很大的差距，2016 年底我国人均拥有银行卡为 4.47 张（且含有大量未被激活的休眠卡），而美国 2010 年已经达到人均 15 张的保有量，与发达国家相比，我国的发卡量仍有巨大的提升空间。2011-2016 年，我国银行卡发卡量情况如下图所示：
2011 年-2016年银行卡发卡量增长趋势图
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与此同时，银行卡交易规模也保持快速的增长态势，全国银行卡交易笔数从2011 年的 317.80 亿笔增长到 2016 年的 1,154.74 亿笔，年复合增长率为 29.44%；银行卡交易金额从 2011 年的 323.82 万亿元增长到 2016 年的 741.81 万亿元，年复合增长率为 18.03%。2011~2016 年度，我国银行卡交易量情况如下图所示：
2011 年-2016 年银行卡交易规模
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②银行卡特约商户数量不断增加
随着银行卡产业的发展及银行卡刷卡消费需求的增长，受理银行卡业务的特约商户数量也不断扩大。全国银行卡跨行支付系统联网商户从 2011 年的 318.01 万户增长到了 2016 年的 2,067.20 万户，年复合增长率达到 45.41%。特约商户规模的快速扩大带来了金融 POS 终端的大量需求。2011-2016 年度，我国银行卡联网商户数量情况如下图所示：
2011年-2016 年银行卡联网商户数量
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③移动支付规模快速增长
随着移动支付技术的发展，目前金融 POS 终端产品已经能够通过二维码扫码和 NFC 等支付方式安全、便捷地实现支付，同时，经过第三方支付机构的大力推广，移动支付覆盖的支付场景的不断丰富，已经触及到日常的衣食住行等各个方面，移动支付规模也随之快速增加，支付笔数由 2011 年的 2.47 亿笔增加至2016 年
的 257.10 亿笔，支付金额则由 2011 年的 0.99 万亿元增加至 2016 年的157.55 万亿元，均保持了高速增长。由于移动支付要求的安全性、便捷性更高，对金融 POS 机生产商也提出更高的要求，这也为 POS 终端厂商带来新的发展契机。2011年-2016年我国移动支付交易规模
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④金融 POS 终端人均普及水平有待增加
随着我国经济社会的不断发展和人民生活水平的不断提高，支付结算方式也朝着便捷化和安全性方向发展，从而带来了金融 POS 终端数量的大幅增长。近年来我国联网 POS 终端数量呈现出快速增长的趋势。截至 2016 年末，全国联网 POS 终端总量达到 2,453.50 万台，是 2011 年的 5.08 倍，年复合增长率达 38.43%。2011-2016 年度，我国联网 POS 机终端数量情况如下图所示：
2011年-2016年我国联网POS终端数量及增长情况
数据来源：公开资料、智研咨询整理
截止 2016 年末，我国人均拥有 POS 终端数量只有 13.70 台/万人，而美国和加拿大等金融支付发达地区已达到 179 台/万人，我国 POS 终端人均普及水平远低于发达国家。由此可见，我国金融 POS 终端行业仍有巨大的发展空间。
（3）推动金融 POS 终端行业发展的主要因素
①银行卡消费规模的不断扩大
目前，我国的银行卡交易中存取现金仍然占主要部分，刷卡消费的比率仍然不高。2016 年银行卡消费交易笔数为 383.29 亿笔，只占银行卡总交易笔数的 33.19%。但随着我国经济水平的发展和银行卡交易受理网络的逐步完善，居民的交易习惯也在逐步转变，越来越多的人开始选择用银行卡交易取代现金交易。2011-2016 年，银行卡消费金额年复合增长率达到30.01%，高于现金支取的1.99%和现金存储的7.66%。
银行卡消费笔数在银行卡总交易笔数的占比由 2011 年 20.18%提高至 2016 年的33.19%，银行卡消费交易金额在银行卡总交易规模中的占比也从2011年的4.70%增长到 2016 年的 7.61%，银行卡消费对现金消费的替代效应已经显现。银行卡交易规模的增长和我国居民消费习惯的转变，将为金融 POS 终端交易提供很大的发展空间。
银行卡交易笔数（单位：亿笔）
项目 2011年 2012年 2013年 2014年 2015年 2016年 2011年-2016年复合增长率 存现 54.78 67.87 79.42 87.9 91.92 104.74 13.84% 取现 141.81 161.34 181.17 199.11 184.21 179.98 4.88% 消费 64.13 90.09 129.71 197.54 290.3 383.29 42.99% 转账 57.08 69.84 85.66 111.18 285.86 486.73 53.52 合计 317.8 389.14 475.96 595.73 852.29 1154.74 29.44% 银行卡交易金额（万亿元） 项目 2011年 2012年 2013年 2014年 2015年 2016年 2011年-2016年复合增长率 存现 53.36 57.71 66.61 70.64 70.97 77.17 7.66% 取现 59.34 61.37 70.8 74.41 73.15 65.5 1.99% 消费 15.21 20.83 31.83 42.38 55 56.5 30.01% 转账 195.91 206.31 254.12 262.46 470.7 542.64 22.6% 合计 323.82 346.22 423.36 449.89 669.82 741.81 18.03%
②特约商户渗透率的不断提高
截至 2016 年末，全国实有各类市场主体 8,705.40 万户，这些都是潜在的银行卡交易特约商户。2016 年底全国银行卡跨行支付系统联网商户仅有 2,067.20 万户，银行卡跨行支付系统联网商户仍有较大拓展空间。
目前我国受理银行卡交易的特约商户在潜在商户中的渗透率还很低，仅为23.75%，而在 2008 年韩国该比例就已达到 90%，美国接近 100%。可以预见，未来随着我国居民消费习惯的转变和银行卡交易的进一步普及，银行卡特约商户的比例将会不断提高，从而为金融 POS 终端交易提供更加广泛的应用场景，并带动金融 POS 终端市场需求的增长。
③EMV 迁移推动金融 POS 终端的更新换代
EMV迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。由于技术特性的限制，磁条卡存在许多技术缺陷，如容易被磁化、无安全保护、信息易读取和伪造等，EMV 是基于 CPUIC 卡的金融支付标准，目前已成为公认的框架性标准。其目的是在金融 IC 卡支付系统中建立卡片和终端接口的统一标准，使得在此体系下所有的卡片和终端能够互通互用。金融 IC 卡增加了读写保护和数据加密保护，并且在使用保护上采取个人密码、卡与读写器双向认证，使得复制与伪造变得困难。
EMV 迁移主要是为了防止日益增长的卡片欺诈和促进金融支付多样化，是卡片支付介质的一次革命，将对所有卡支付的相关行业产生重大而深远的影响。一个明显表现就是，发卡机构 EMV 迁移的重要动力已逐渐演变成为通过 EMV 迁移 开发多功能卡、非接触卡等创新产品，实现产品差异化，争夺银行卡市场份额。
随着信息技术、微电子技术的发展和 EMV 标准的完善及国际 EMV 迁移计划的实施，银行磁条卡向 IC 卡的迁移是必然的发展趋势。
2014 年 11 月，中国人民银行印发《关于进一步做好金融 IC 卡应用工作的通知》，自 2015 年 4 月 1 日起，各发卡银行新发行的金融 IC 卡应符合 PBOC3.0规范；2015 年底，110 个金融 IC 卡公共服务领域应用城市 POS 终端非接受理比例同比至少增加 20 个百分点；自 2016 年 1 月 1 日起，发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融 IC 卡芯片的有卡交易方式为主。目前我国金融 IC 卡的发放和改造正在快速推进。EMV 迁移过程使得金融 POS 终端设备更新升级的需求快速增加。从银行卡发放数量看，截至 2016 年末，全国累计发行银行卡 61.25 亿张，而截至 2016 年底金融 IC 卡累计发卡量仅 30 亿张。因此，要实现全部迁移，未来金融 IC 卡市场还有很大的空间。未来新出货的金融POS 终端都将加载可读取金融 IC 卡的读头，由此将带动金融 POS 终端制造业整体销售收入的提升。
④新型智能 POS 终端产品为行业带来新商机，聚合支付将成为新亮点
智能 POS 终端，是基于定制的 Android 系统，对传统 POS 终端产品的硬件及软件进行改造、升级，增加智能平台和 4G 通讯等功能，支持多种支付方式，具有多种支付功能的 POS 终端产品。它是一个基于移动互联网云服务的专业智能商业管理终端，从支付环节出发，帮助商家通过消费数据去了解消费者，并实现再营销的工具平台。
相对于传统 POS 终端产品，智能 POS 终端产品能满足商户的多方面需求。智能 POS 终端产品系统开放，可与收银系统、ERP 管理系统、会员系统等系统连接，帮助商户建立数据通信。在收款方式方面，智能 POS 终端产品集所有付款方式为一体，支持银联闪付、二维码扫码、第三方支付等移动支付方式，并能将不同产业链进行融合，满足顾客需求。智能 POS 机的搭载系统为安卓通用型操作系统，在此系统下商户可像使用手机一样，在智能 POS 机中下载各式软件，使用各种服务，包括客户数据收集分析服务、线上推广店铺服务等，协助商户给消费者提供更加优质的服务。随支付行业的不断发展，市场对智能 POS 终端需求将不断上升，由此将带动金融 POS 终端制造业的发展。
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