银行卡清算机构：是指经中国人民银行批准，通过设立银行卡清算标准和规则，运营银行卡业务系统，为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构。(银行
获取第三方支付、理财、保险等金融牌照后，蚂蚁的消费金融牌照已在路上，而去年获批筹建的重庆蚂蚁消费金融公司，未来可能将接管支付宝花呗借呗的运营。
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《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》的监管法规发布之后，花呗、借呗成为市场关注的焦点，其中部分条款让蚂蚁集团不得不进行一系列的调整以适应监管要求。
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近日，有消息称，蚂蚁集团旗下花呗、借呗两款产品拟被并入消费金融部门，这样做是为了能够在新的监管规定下继续开展贷款业务，尽可能地降低对花呗、借呗的影响。
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将支付宝花呗和借呗纳入消费金融部门，蚂蚁集团的意图也十分明显，相比网络小额贷款公司，成立消费金融公司将有助于蚂蚁集团更好地推广花呗借呗，规避网络小额贷款公司的杠杆限制。
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据了解，蚂蚁消费金融目前尚在筹建之中，企查查上也无法查询到相关成立的信息，但可以肯定的是，蚂蚁消费金融现在已经在加速准备，蚂蚁消费金融也将成为又一家巨无霸消费金融公司。
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去年8月份，蚂蚁集团开始申请消费金融牌照，并打算在重庆设立重庆蚂蚁消费金融有限公司，而重庆同样是蚂蚁旗下两家小贷公司的注册地。
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在蚂蚁消费金融的股东中，包括蚂蚁集团、南洋商业银行、国泰世华银行、宁德时代、千方科技、中国华融和鱼跃医疗，其中蚂蚁集团将持有50%的股份，南洋商业银行为二股东持有15.01%的股份。
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按照往常申请消费金融牌照的速度，时间通常需要一年以上，但去年获批开业的阳光消费金融，由于引入了台湾的外资银行，进程要快了很多，蚂蚁集团同样拉入两家外资商业银行，在金融开放的大背景下，这或许将提升蚂蚁集团申请消费金融牌照的速度。
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一直以来，花呗和借呗的运营主体分别是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，原重庆市市长黄奇帆在上海高金金融研究院举办的线上会议中表示，蚂蚁金服公司100亿的利润，45亿利润来自这两家公司。
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此前蚂蚁集团招股文件披露的蚂蚁整体业绩情况显示，蚂蚁集团2020年上半年总收入达725.28亿元，花呗、借呗、网商贷占据了半壁江山，数字金融科技平台创造的营收在蚂蚁集团整体营收中的比重逐渐上升。
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如今蚂蚁集团之所以打算调整花呗和借呗的运营主体，一方面是消费金融公司的贷款金额可以达到注册资本金的10倍，扩大杠杆率；另一方面通过成立消费金融公司和申请牌照，能合规地进行发放个人消费贷款等业务。
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《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》明确表示，在单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，出资比例不得低于30%。
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业内人士曾透露，花呗借呗在2019年年底包含助贷在内的贷款余额超两千亿，贷款余额是指借款人尚未归还放款人的贷款总额，如果以两千亿的放贷金额来计算，蚂蚁集团需要出资600亿。
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此前蚂蚁集团通过花呗、借呗发放消费贷款，大部分是用助贷或联合贷的形式发放，其自身出资比例一般较低，银行承担主要的资金提供，这种合作方式也帮助银行实现了广泛地放贷。
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新规实行后，蚂蚁集团要想继续保持甚至扩大花呗借呗的放贷规模，可行的办法便是通过蚂蚁消费金融公司完成放贷，能够有效降低资金成本。公开信息显示，重庆蚂蚁消费金融有限公司的注册资本为80亿元，如果采取联合贷模式，依然能实现超高规模的放贷。
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此外，法规中还有一条，小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式，融入资金的余额不得超过其净资产的1倍。
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截至2020年6月末，蚂蚁商诚小贷注册资本40亿元，总资产215.5亿，净资产182.4亿；蚂蚁小微小贷的注册资本为120亿，总资产241.8亿，净资产175.9亿，两家小贷公司合计净资产为358.3亿，无法满足花呗借呗的放贷需求。
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在网络小贷办法严格的限制下，蚂蚁集团走的每一步棋都在向监管靠拢，相比小额贷款公司，消费金融公司有资金和合规性方面的优势，将花呗、借呗纳入消费金融部门已是必然。
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