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罪名：涉嫌非法经营 这是我省适用妨害信用卡管理司法解释第一案
□记者 李向华/文 王富晓/图
禹州市一名在郑州做生意的男子赵某，在申请了一台POS机后，放到自己亲戚的窗帘店内，让他们通过刷卡套现挣钱，结果在2010年春节后三个月的时间内就替人套现400余万元。
如果在2009年12月16日之前，司法机关还可能对赵某难于处理。但2009年12月16日，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下称《解释》）正式开始实施。按照《解释》，赵某及其亲戚的行为，已构成非法经营罪，且情节严重，或被处以五年以下有期徒刑或者拘役。
这也是《解释》出台后，我省适用该《解释》的第一案。司法部门提醒，《解释》给POS机使用者敲响警钟，合法使用信用卡，切莫触碰高压线。
用POS机3个月套现400余万元
2008年12月份，赵某成立了“pos机跳码是什么意思中牟融汇商贸有限公司”。2009年4 月，其为了经营方便在中国建设银行中牟支行办了一个POS机。
2010年春节前的一天，赵某来到郑州市京广路其亲戚开的窗帘店内，给他们夫妻二人说可以在他们店里放一个POS机帮别人刷卡套取现金赚取手续费，并许诺每个月付他们1000元好处费。夫妻两人说以前没用过POS机，赵某就拿出带来的POS机教他们如何套取现金，并告诉他们手续费是1万元收50元，夫妻二人觉得有利可图就同意了。
2010年3月份，赵某在郑州某媒体贷款栏刊登广告。有生意上门，赵某就给他们两人打电话让他们接待。
因为赵某是经营机床设备的，所以他以购买机器货款的形式走账，和那些来套现的客户并没有货物的交易，而是通过虚构锅炉、机床、电器、电料等交易实现套现。
经公安机关调查，自2010年3月16日至5月15日，赵某及其亲戚三人利用POS机非法套取现金400余万元，从中赚取2万余元手续费。
近日，赵某及其两名亲戚被郑州市二七区检察院以涉嫌非法经营罪批准逮捕。
《解释》结束定罪争议
赵某的行为并不是最新出现，早在几年前，信用卡套现就已经成为信用卡使用的衍生物而受到关注，但如何用法律手段制裁，法律理论界和实务界内都有不同的看法。关于妨害信用卡管理的立法行为，从2008年之前就开始，直到2009年12月16日起施行的《解释》出台。
《解释》第七条规定：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。同时，《解释》还给出了具体的量刑标准：实施前款行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资免费pos机用了就上当金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为情节严重；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为情节特别严重。
由此，嫌疑人赵某的行为可以算为“情节严重”，按照刑法规定，或被处以五年以下有
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POS取现商户不知有刑事责任
记者向郑州市花园路上一家拥有POS机的商铺询问，这家商铺的老板称可以套现，且说没事儿，挺安全，他一个月能刷二三十万，但当得知现在有打击套现的法律出台后，这名老板显得有点吃惊：“是不是啊？那你说这还真不敢做了！”
记者拨通了几个信用卡套现的公司，都称可以套现，但记者提到可被追究刑事责任时，大都表现出吃惊，根本不知《解释》存在。
赵某一案的案发，是由群众举报所致。
该案中，女证人张某称，其是2010年５月１５日上午在郑州一媒体上看到信用贷款的消息，就打电话过去，并在对方的指引下，来到京广路上的一家窗帘店，刷出现金９０００元，并支付了１００元手续费，其间没有任何消费。
“POS机套现之所以这么多，是因为有一定的市场需求，一般情况下，去套现的群众，因为满足了自身需求，很难进行举报。”郑州市二七区检察院王检察官认为，打击POS机套现，扩大法律的威慑力，需要社会的共同努力。首先是相关金融部门加大审核、监督力度，其次是群众对此类行为积极举报，同时相关媒体也要加大宣传，并规范自己的广告市场，积压POS机套现行为的空间。
（线索提供 张浩 王新瑞）
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法 官
《解释》体现宽严相济
郑州市法院民三庭审判长王富强说，《解释》对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。而“恶意透支”主观上具有非法占有的目的，比如明知无法偿还大量透支的；肆意挥霍透支款不归还；透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。
他认为，此次“两高”的司法解释体现了对恶意透支信用卡这种行为在审判上的宽严相济的政策。“如果恶意透支的人把钱还上了，那么就可以从宽处理。因为诈骗罪属于财产犯罪，行为人侵犯的是他人的财产，如果他人的财产得到了弥补或者挽回，这说明行为人有悔罪表现 。该司法解释是有益于被告人的。”
教 授
信用卡套现 银行无责？
虽然《解释》的出台带来了诸多好处，但也有人由此“斤斤计较”。 河南财经政法大学教授张建成认为，信用卡套现严重危害了正常的金融管理秩序和社会信用环境，但深究起来，作为POS机、信用卡的发放审批人，银行其实也有责任。
按照人民银行发布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，商户使用POS机进行交易是有手续费的，其中手续费由发卡行、提供POS机和完成对商户资金结算的收单机构(收单方)以及银联三方共享。发卡行在POS机交易手续费分成上占大头。在打击“个别不法分子和不副业赚钱排行榜法商户”违法利用信用卡套现的同时，我们也应该问一句：发卡行、收单行和中国银联共同收取这些非法商户刷PO S机的手续费是否也应该算是“非法所得”？
银 行
《解释》有助打击套现
中国光大银行郑州分行主任翟志丹认为，信用卡套现本质特征就是通过欺骗方式将信用卡内的授信额度直接转化为现金套取出来。套现商户串通持卡人利用信用卡进行虚假交易，实际上是对金融秩序的扰乱与侵犯。此前由于没有明确法律依据，银行卡产业在打击信用卡套现方面，只能对进行套现的商户进行收回POS机具和停止交易等软性处罚，难以从源头有效遏制套现行为的蔓延。司法解释的出台将有力遏制套现商户的不法行为，有效减少套现行为的发生，使打击套现 、规范用卡的理念深入整个产业。
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