国际五大银行卡组织的产生、机构及主营业务
目前，主要的国际银行卡组织有威士国际组织、万事达卡国际组织、美国运通公司、JCB日本国际信用卡公司和大来信用证有限公司。
一、全国银行卡网络
(一)网络结构
全国银行卡网络由跨行网络和行内网络组成。跨行网络由总中心连接各入网银行银行卡业务处理中心(简称行内中心)和各区域中心，以及各区域中心连接各入网银行分支机构组成。行内网络为各入网银行行内中心连接其分支机构组成。
(二)网络功能
总中心负责银行卡异地跨行交易的信息交换，未建区域中心也未实行无中心联合地区的同城跨行交易，也视为异地跨行交易通过总中心进行信息交换。
区域中心负责本区域内跨行交易信息交换和经区域中心的异地跨行交易信息交换。行内中心负责处理本行卡业务和非本行卡交易信息的交换，其信息处理流程和相关规则由各入网银行根据《银行卡联网联合业务规范》的基本原则确定。
(三)网络接入方式
网络接入方式是指现阶段各入网银行及其分支机构接入全国银行卡网络实现跨行信息交换的路径和方式。
总中心方式:入网银行通过行内中心连接总中心接入全国银行卡网络进行跨行交易的称为总中心方式。
区域中心方式:入网银行分支机构或行内中心通过区域中心接入全国银行卡网络进行跨行交易的称为区域中心方式。在区域中心方式中，根据POS终端是否直接与区域中心系统连接又分为POS间联和POS直联。POs终端通过收单行系统再连接到区域中心系统的为POS间联，POS终端直接与区域中心系统相连的为POS直联。
无中心联合方式:入网银行分支机构没有共建当地跨行信息交换系统，而是通过多路由POS ( 包括前置机方式)共享，实现银行卡跨行通用的，为银行卡跨行交易无中心联合方式。这种方式是先期为解决部分城市内银行卡跨行通用的过渡办法，待全国联网联合网络架构确定后再作调整。
代理制接入方式:发卡银行通过与其他人网银行总行签订代理协议，确立代理行与被代理行业务关系，并通过代理行的银行卡网络，将被代理行银行卡作为代理行的新入网卡种接人全国银行卡网络完成跨行交易。
二、跨行信息流程原则
(一)有银联分公司地区(或有区域中心地区
发卡银行有分支机构的，银联分公司系统将信息转发给发卡银行系统内的当地分支机构，是异地卡时，由当地分支机构将信息转发至本系统行内中心，行内中心再转发至发卡银行分支机构，交易完成信息原路返回。
发卡银行无分支机构或有分支机构但有特殊要求的，银联分公司系统将信息转发给总中心，总中心将信息转发给发卡银行行内中心(行内中心未联网或已联网但有特殊要求时，则转发给相应的银联分公司系统再转发至发卡银行分支机构)，交易完成信息原路返回。
(二)在未实现本地跨行联合地区
收单行将信息转发至本系统行内中心，由行内中心转发给总中心，总中心将信息转发给发卡银行行内中心(行内中心未联网或已联网但有特殊要求时，则转发给相应的银联分公司系统再转发至发卡银行分支机构)，交易完成信息原路返回。
三、基本信息流程
(一)余额查询、取现、消费、消费撤销、预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撒销。
1.收单机构发往银联处理中心的交易请求
2.银联处理中心发往发卡机构的交易请求
3.发卡机构发往银联处理中心的交易应答
4.银联处理中心发往收单机构的交易应答
（二) 金融通知类交易信息流程：
1.收单机构发往银联处理中心的金融通知
2.银联处理中心发往收单机构的金融应答
3.银联处理中心发往发卡机构的金融通知
4.发卡机构发往银联处理中心的金融应答。
(三)转账类交易信息流程：
1.收单机构发往银联处理中心的交易请求
2.银联处理中心发往转出方的转出请求
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超级市场是实行自助服务和集中式一次性付款的销售方式，以满足消费者对基本生活用品一次性购足需要的零售业态。
3.转出方发往银联处理中心的转出应答
4.银联处理中心发往转人方的转人请求
5.转入方发往银联处理中心的转人应答
6.银联处理中心发往收单机构的交易应答。
四、资金清算
中国银联进行银联卡跨行交易数据的清分和结算后，依托中国人民银行的现代化支付系统(以下简称支付系统)完成银联与其成员机构之间的跨行交易资金调拨。各成员机构负责完成分支机构和特约商户的再清算。
(一)清算原则
银联卡跨行交易资金清算，以银联处理中心的清算数据为依据。当成员机构与银联处理中心对账不符时，以银联处理中心数据为准先行清算。差额部分进行挂账，待查明原因后再行调整。
(二)基本要求
1.清算账户
成员机构可通过在中国人民银行营业部门开立的备付金存款账户进行跨行交易资金清算。
成员机构未在中国人民银行开立备付金存款账户的，应选择清算代理行签订代理协议，通过代理行在中国人民银行的备付金存款账户完成资金清算。
中国银联在中国人民银行营业部门开立特许账户，用于银联卡跨行业务的资金清算，并存入一定数额的清算周转金，用于成员机构清算资金不足并调拨不及时的临时垫付。
2.清算金额
跨行交易资金清算采用日终轧差、净额清算方式。跨行交易资金包括:交易本金、手续费及网络服务费等，经轧差后生成应收或应付清算轧差净额。
3.清算责任
成员机构在其清算账户内应保留足够的清算资金，保证银联卡跨行交易资金的及时清算。
成员机构当日余额不足，由银联垫付完成应付差额清算的，银联将对垫付部分收取滞纳金，滞纳金连同当日未付本金于下一个工作日一并提交清算。如遇节假日，照计滞纳金。
成员机构连续两个清算日账户余额不足，无法完成应付差额清算的，中国银联将暂停该机构银联卡的跨行交易转接。
4.清算流程
(1)参与清算的交易类型。包括:取现、转账、消费、消费撤销、预授权完成、预授权完成撤销、预授权结算、退货、付费交易、差错类交易。
(2)清分。银联处理中心按照与成员机构协议约定的清分时间，按时完成当日各机构的日间清分。系统日终日切后，以机构代码为索引，对上一清算日银联卡跨行交易数据进行日终清分，产生各成员机构的对账通知和资金清算信息，其中资金清算信息包括:交易本金、手续费、网络服务费等。
(3) 对账。银联处理中心在日切后两个小时之内向成员机构发送对账通知到指定的文件存储器，供成员机构下载核对。
5.资金划拨
(1)人行营业部门处理
成员机构或其清算代理行加人支付系统，人民银行营业管理部根据银联处理中心提供的清算数据，通过支付系统，借记或贷记成员机构的备付金账户。
支付系统根据银联处理中心提供的清算数据，将收差方的清算差额划至其在人民银行开立的备付金账户。
支付系统根据银联处理中心提供的清算数据，从成员机构在人民银行开立的备付金账户进行扣划。
(2)成员机构二级清算处理
成员机构从银联处理中心取得银联卡跨行交易清算数据，经核对、确认后进行二次清分。
成员机构产生本机构的清算轧差净额、分支机构和收单商户需清算的资金差额。清算轧差净额应与银联处理中心发送的清算数据一致，并由行内会计部门办理资金清算。
6.节假日处理
每日银联卡跨行交易由银联处理中心进行清分清算，资金划拨遇法定节假日顺延至节假日后第一个工作日。
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