交易型电子商城的业务分析
中国电子商务研究中心监测数据显示,截至2012年第三季度末,中国网络购物市场交易规模达2943亿元,同比增长36.9%;截至2013年6月底,中国网购的用户规模达214 亿人,同比增长23. 7%。
为适应移动支付的飞速发展，银行应尽快确定移动支付战略。未来3~5年,商业银行在移动支付产业中的定位是移动支付账户提供方,中长期战略是开放支付通道、积累商户资源、聚集合作伙伴、为用户提供极致体验。
移动支付账户提供方。账户是银行与个人用户联系的天然纽带,是一切支付业务的基础。移动支付是巩固账户基础的必然选择，银行要巩固账户基础，就要倾全行之力拥抱移动支付,为客户提供移动支付产品和体验,经营客户、感动客户、凝聚客户,提升客户忠诚度。账户基础是实现移动支付的必要条件,银行要拥抱移动支付,就要扩大账户规模,巩固账户基础，发展普惠金融，为客户创造价值。
开放支付通道。目前，银行为移动支付机构提供账户绑定、交易通道和清结算服务,在移动支付产业链中拥有账户和通道、结算优势。移动支付不同模式均受银行支付通道安全性、便利性和稳定性影响,产品体验亦受制于银行支付接口标准。银行对支付机构采取的交易金额、数量和行业分类限制随时影响支付机构业务实现和业务持续性,而银行本身的应用则不受限制。银行开放支付通道,集聚各方资源,有利于形成生态体系;银行推动支付机构渠道化,有利于削弱支付机构另建账户体系意图,从而巩固银行账户控制地位,增强自有通道控制能力;银行利用银联通道或与拥有账户支付平台的支付机构合作共享他行通道,有利于完善银行自有移动支付应用功能，为本行客户提供跨行支付服务。
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目前银行开设的网上商城主要还是面向自己的客户,大致分两类:一类是信用卡商城，一方面为客户积分兑换礼品提供方便,另一方面为客户分期购物提供便利.
积累商户资源。移动支付需要丰富的受理场景,商户资源是移动收单业务的基础。银行有必要同时采取自主运营、合作运营和收购合并方式，为商户、不同行业提供移动支付解决方案。在大中型商户和行业应用方面，银行应率先支持拥有特定行业商户资源的独立移动收单机构或收单服务机构,鼓励收单机构统一商户收单界面,同时为微信、支付宝和各银行提供移动收单服务，防范特定机构垄断受理市场。由于高端商户大部分掌握在银联商务、通联支付等一线收单机构手中.银行要配置资源,鼓励收单机构向银行移动支付应用开放商户资源。在小微客户方面,由于变动成本可控,银行需结合自身经营定位,推出固定费率甚至免费的移动收单服务。
聚集合作伙伴。移动支付市场的竞争，实质上是移动支付产业链的竞争;市场各方的协作，也是业务生态系统的融合。由于支付业务培育期均在3年以上,在业务拓展初期,商业银行仅仅依据自有资源启动市场必然收效甚微。银行可以倡导建立共赢的移动支付收费模式和分润模式,在移动支付的各个环节集聚合作伙伴。只有收费模式令所有合作伙伴有利可图，围绕银行的移动支付产业链才具备生命力,业务规模增长后才有可能为银行带来长期回报。除移动收单业务合作伙伴外,潜在的合作机构还包括生产智能POS终端的厂商如百富、独立零售软件开发商如石基信息、二维码业务运营商如翼码、团购和商户营销机构如大众点评、旅游服务机构如携程等。银行更要鼓励百度、新浪、京东、奇虎等尚未形成移动支付业务基础的互联网企业接人银行通道，削弱互联网金融对核心业务冲击。
为用户提供极致体验。只有真正为商户和消费者带来价值的业务才是具备持续增长可能性的业务;只有令客户愉悦和念念不忘的业务才是真正植入客户心底的业务。在商户方面,银行要深入研究互联网企业的“免费”商业模式，发扬综合金融优势,率先为小微商户大幅度降低甚至免除移动支付收单手续费用;要叠加金融产品,增加商户账户收益,降低商户综合融资成本。在个人用户方面,银行要发挥信用账户功能和结算通道优势，为消费者带来更安全、更便利、更快捷和更极致的金融服务和移动支付体验。
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