互联网金融监管机构的监管盲区
目前，互联网金融业正从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。
2013年,移动商务市场爆发出巨大的市场潜力。手机网络购物在移动端商务市场发展迅速,用户规模达到1.44亿。作为PC端网络购物渠道的补充,手机网络购物用户规模增长迅速得益于以下三个因素:第一,手机独有的功能(扫码、扫图片等)和使用便利性提高了用户购物过程的决策效率;第二,电商企业在手机端的大力推广,对手机用户网络购物产生一定的推动作用。第三,手机特有的本地化电子商务拓展了用户手机端购物渠道。
手机网络购物未来将成为拉动网络购物增长的重要力量。首先,设备与网络购物消费模式转变结合。手机的便携性和WiFi 环境的发展,让交易随时随地发生,打破了传统购物方式的场景限制，激发了更多的冲动型消费行为。第二,功能与手机使用属性结合,二维码、条形码、购物比较等功能的发展,契合了手机的界面和应用场景,促使更多的消费者开始尝试移动网络购物;第三,应用与用户最新需求相结合,社会化导购、购物分享类APP的发展和手机支付的完善,使得手机端购物操作体验逐渐提高,满足了用户多样化的需求,将持续推动了网络购物市场的增长。，移动终端作为消费者进行支付活动的重要工具和手段,在软硬件、功能上必须充分满足消费者的移动支付需求,并且围绕这一核心价值提供增值服务。
这种移动终端包括目前广泛使用的智能手机、掌上电脑、IPAD等智能移动终端。市场将出现更多的产品,带有更丰富的功能,并可以运行在多个不同的网络上。价值增值会要求智能移动终端将包含以下功能:运行操作系统;可接人互联网和电子邮件服务;为应用开发者提供标准的界面和平台;支持音乐、视频、游戏、照片、互联网浏览和消息发送等高级数据功能。甚至需要有更多的功能创新。国外已经出现通过iPhone的耳机插孔的磁场作用在传统刷卡终端进行刷卡的智能终端，也有一些替代信用卡的产品,通过置人卡片的信息,不需要额外的手机硬件即可实际付款。国内的小米手机与北京银行将携手探索基于小米互联网平台的综合金融服务，合作范围包括基于NFC功能的移动支付结算业务、理财和保险等标准化产品的销售、货币基金的销售平台以及标准化、个贷产品在手机、互联网终端申请等。魅族MX3的情景支付功能基本不需要查询或别人帮助就能自行完成整个操作。甚至可以从短信中直接跳转到支付界面,直接从通讯录寻找并转账，为用户节省了不少的时间。2013 年9月中国智能手机市场上,Android系统机型在售数量超过千款。追求便利生活一直是资通讯技术进步的动力，尤其在移动联网技术成熟、智慧型手机普及后,让人们生活的便利性又往前迈进了一大步,随着手机程式APP的多元发展,移动装置所能提供的服务也越来越多,基于智能移动终端的移动支付服务软件将得到进一步拓展,例如,多平台的客户端软件,各大银行件及各种支付APP软件、网络支付安全软件等。越来越多的网络周边企业开始在无现金支付领域推出了革新产品，这几乎将智能手机变成了信用卡。
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金融业的发展并未像监管部门最初设想的那样,严格遵循分业经营的思路。
手机APP作为移动生活的重要推动力量,将在移动互联网时代发挥重要作用。例如手机地图将成生活信息服务的重要人口。随着智能手机的广泛普及,手机地图的渗透率将持续上升。截止到2012年12月,中国手机网民用户规模达42亿,其中手机地图在手机网民中的渗透率达35. 4%。用户的位置数据中蕴藏着巨大的价值，而手机地图正好可以便捷地获取到用户的位置数据。
与地图相衔接,打车APP则借助出租车成为联接城市核心商圈的重要纽带,天然具备生活服务领域切人点的潜质。因此,支付宝、微信等超级APP平台，利用其巨大的流量、品牌影响力和用户黏性,从打车软件切入移动互联网用户生活圈,以及海量的线下商户,将人们的社交、生活和消费等不同的应用场景连接起来,全方位介人用户的支付行为,打造基于场景化的移动互联网生活服务平台,最终实现移动支付的闭环。又比如团购APP。截至2013年12月,我国团购用户规模141亿,同比增长68. 9%,使用率提升至22 8%。手机端的快速发展推动团购的高速增长，手机团购使用率从2012 年底的4 6%增长至16.3%。以团购为代表的本地生活服务与手机定位等功能深度契合,2013年团购服务在手机端与地图、旅行、生活信息服务等领域的进一步融合,推动了团购向网民群体的快速渗透,整个行业也在不断地向线下生活服务领域纵深发展。
移动支付的发展,严重依赖于应用场景。互联网巨头对移动支付业务的争夺,胜败取决于其对应用场景的开发。APP用户的支付体验,也需要更多的应用场景支撑。虽然,线上第三方支付已经借助电商平台获得了海量用户,但在目前,移动支付的应用场景却远远不足,已经成为制约移动支付的瓶颈。找准用户生活场景的切入点,大力扩充移动支付应用场景,已经成为移动支付巨头的当务之急。所以，网络周边供应商,将在移动互联网中的高速发展中,不断延伸价值链,从而获得超常规发展。
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巴塞尔银行监管委员会(BCBS)在1998年发布的《电子银行与电子货币活动风险管理》报告中率先提出电子银行的概念:电子银行是指那些通过电子渠道,提供零售与小额产品和服务的银行。
