互联网金融生态系统发展状况
互联网金融生态主体既包括金融中介体和金融市场，又包括个人、企业、机构和政府,还包括金融监管机构和中介服务机构。
一、价值链的内涵
关于价值链，国内外很多学者做过研究。国外的研究成果侧重于价值创造,认为越来越多的企业处于网络组织之中，该网络不仅有供应商、顾客，同时还有竞争对手。在专业化分工的生产服务模式下,由处于价值链上不同阶段和相对固化的企业及相关利益体组合在一起，共同为顾客创造价值Gulati(2000)。企业竞争优势归根到底产生于其为客户所能创造的价值。竞争优势有两种基本形式，即成本领先和差异化(MichaelEPorter,1985)。国内的研究成果侧重于产业关联,认为产业依据前、后向的关联关系组成的一种网络结构称为产业链。产业链的实质就是产业关联，而产业关联的实质就是各产业相互之间的供给与需求、投入与产出的关系。根据产业关联关系，我们可以把互联网金融产业链看作是互联网金融业上下游各方相互竞争与合作,共同为客户创造价值的网络。
目前,我国互联网金融价值链已经形成，银行和银联、非银行金融机构、互联网企业或电商平台、第三方支付机构、互联网软硬件和周边设备供应商、网络运营商等各相关利益体组合在一起,共同为消费者创造价值。产业链上下游之间，也通过竞争与合作、相互关联的投入与产出,满足各方的供给与需求。互联网金融产业链的存在以产业内部的分工和合作为前提，下游环节在上游提供的产品和服务价值基础上实现价值增值，价值增值过程持续到消费者环节,满足消费者的需求。最终用户在其需求的价值总量约束范围内,向最终产品和服务支付对价。产业链内部的专业化分工可以大大提高效率，扩大价值增值流量;而合作是产业链中各个价值增值环节得以“链接”和连续的必要条件,产业链各方共同完成互联网金融产品和服务向最终需求者的让渡或转移,从而支持和推动了互联网金融业的发展。
二、互联网金融价值链的构成
1、传统银行和银联
互联网金融的迅猛发展,暴露出传统银行渠道单一、产品固化的缺点,其存款、小额贷款、汇款与支付业务受到了较大冲击。2013年，银行开始积极谋求转型,运用互联网技术,开展产品和服务的创新。传统银行开展互联网金融业务大致经过了三个阶段:第一阶段,只是简单地将线下业务搬到网上,如开设网上银行。第二阶段,开始借助社交网络和电商等渠道,银行积极扩展自身的客服和业务办理，并基于渠道的特点.推出特色产品和服务，如招行微信银行，民生直销银行同阿里巴巴的合作等。第三阶段,逐步开始学习互联网金融经验和精神,建立自有生态体系和自有渠道,真正发展互联网金融业务,意图通过建立自身电商平台，获取海量用户和交易数据,增加客户黏性形成资金闭环。如建行的“善融商务”、交行的“交博汇”、农行的“E商管家”,工行“融e购”,以及正在酝酿中的中行的“中银易商”等。中小型银行则开始注重互联网金融业务的差异化竞争。如民生电商发力互联网社区金融和供应链金融,招商银行的“小企业e家”开始人局P2P业务,浦发银行布局移动金融业务。
2、非银行金融机构
非银行金融机构借力互联网，加强和互联网平台在渠道和产品.上的合作,接受来自互联网巨头在金融方面的技术和账户的输出。
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互联网金融是普惠制金融,其高速发展有着深厚的市场基础,在市场机制的作用下,利用价格杠杆,充分发挥了其资源配置、信息传递、风险定价等功能。
典型的例子是证券业和保险业。证券互联网业务发展业经历了一个过程,从最初的网上交易,网上营销、服务,到互联网应用的深人和业务模式的创新，如华夏基金公司借助微信财付通等第三方支付平台,借助支付宝平台的天弘基金，以及工银瑞信等银行系基金公司,都在探索自有的互联网金融业务的创新。保险业的互联网金融创新也在紧锣密鼓地进行,更多的基于互联网,用数据进行需求挖掘和产品设计,实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理。如众安在线保险公司针对淘宝卖家的“众乐宝”产品上线。相对传统保险机构、普通保险网销而言,众安在线不仅是在渠道上的迁移,更是在产品、模式上的突破,其目标客户也只是针对互联网经济的参与方,为保险业的互联化提供了一个很好的样本。
3、互联网企业与电子商务平台
互联网金融的兴起源于电商平台,但电商平台最初在金融服务领域发挥作用，还仅仅局限于第三方支付,只是充当银行等金融机构的渠道,对于平台及上下游商户仅提供支付担保服务。支付宝、财付通均是如此。随着第三方支付的传统收单市场竞争日益激烈,电商开始在支付业务的通路上开展增值服务,利用客户支付账户中的闲置资金进行理财投资。同时由于掌握了一定优势的支付渠道,第三方支付公司掌握了部分银行获取不了的数据,把银行部分地后台化,利用这部分数据开展小额信贷，数据征信服务以及供应链金融等，如快钱、易宝等支付公司甚至成立了小贷和保理公司，为互联网信贷扩展融资来源。而京东、苏宁云商等知名电商陆续建立金融平台,为整个金融生态圈的上下游提供理财投资服务、供应链金融服务。2013 年支付、基金销售、保险代理、保理及小贷等金融业务在电商平台快使展开,有效地提升了平台用户黏性及流量变现能力。电商平台因此形成了渠道金融服务和自主金融业务两种功能。其他互联网企业纷纷跟进,终于引发了连锁反应。
百度开始结合自身支付工具推出“百发”和“百赚”两款货币型基金理财产品,腾讯的微信支付也瞄准个人理财业务。汇付天下、易宝等则面向企业用户推出生利宝、安逸宝。股票型基金、信托、保险以及P2P贷款,甚至线下金融服务中心，层出不穷。电商平台和互联网企业由此聚集了海量用户,增加了用户对其金融支付工具和产品的黏度。
4、互联网软硬件供应商与周边供应商
软硬件供应商、网络运营商处于产业链的上游,是互联网金融产业链中的基础设施。是用户各种移动互联网生活消费行为的载体。硬件供应商包括PC、智能手机、掌上电脑及网络周边设备供应商,智能化、人性化、安全实用是其产品的价值所在。软件供应商一般来自于平台或平台以外的第三方开发商,随着互联网巨头的日益重视，龙头软件基本被收购或参股,成为大型平台的嵌人式应用软件。应用软件的核心价值在于为用户提供快速的定位与接入服务,并借助这种服务获得应有的使用收益。但目前在竞争异常激烈的互联网应用免费市场上,软件业的盈利模式有待挖掘。周边设备供应商主要围绕互联网应用,为上游企业提供硬件和支持平台。
5、网络运营商
互联网金融的快速发展,离不开互联网与信息技术的支持。互联网和移动互联网运营商、软件供应商、周边设备供应商均为互联网金融,特别是移动金融的发展提供了条件。网络运营商已经不再限于为互联网金融提供技术通道,他们逐步介人互联网金融的产品和服务,在移动支付、近场支付领域开始发力。2013 年近场支付方面,TSM移动支付平台的建立,进一步提升了NFC近场支付的便利性,同时有利于产业链的协同发展,但由于有限的应用场景和用户习惯的培养周期过长,NFC支付还处于市场培育期。不过,随着周边软硬件供应商产品和服务的不断进步，二维码支付,扫码支付、声波支付等创新技术，为丰富近场支付的应用场景提供了重要支撑。未来随着应用场景的进一步完善,运营商的近场支付和互联网远程支付将成为移动支付发展的主要方向。
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第一,互联网金融生态主体不够丰富和成熟,同质化竞争严重。随着互联网技术的进步,人们的生活方式正在发生巨大变革。
