金融互联网发展中存在的问题
绝大多数传统金融机构多年来都非常重视利用互联网这一新兴的信息技术工具,它们大都已经建立了便捷和完善的互联网网站，以服务其企业与个人客户。
电商金融是以阿里、京东为代表的电商介人金融领域,所形成的各自互联网金融模式。阿里最具代表性,衍生的金融模式也较多。2013 年3月，阿里巴巴宣布筹建小微金融服务集团,京东在2014年初确认“自营电商、开放服务和数据金融”三大规划,于7月成立金融集团在行业监管政策逐步开放的背景下，电商企业纷纷加大金融领域布局,面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务。电商网站介人金融领域的途径在于深度挖掘交易数据,在交易闭环内为买卖双方提供资金融通服务。具体表现上,B2B网站提供小额信贷业务,C2C主要提供消费信贷业务,B2C介于两者之间。更为重要的是,依托第三方支付业务的快速做大,电商迈出了在线理财的步伐，先是挖掘支付账户上沉淀资金的价值,后是获取金融牌照,做大资产端。
产业链金融服务会成为其未来新的盈利增长点。“电商+金融”服务模式凭借对小微企业大量交易信息的把控，能够掌握产业链资金流状况,形成供货一销售一融资一结算的优质闭环。由于可解决传统金融业务所面临的信息不对称问题,电商发展互联网金融也使得平台上下游更加稳定。
阿里巴巴的金融业务发展路径很清晰，也是顺理成章、水到渠成的。它开始于最初的单边及两边网络平台(阿里巴巴、淘宝、天猫)。这些网络平台的电子商务业务需要便捷的网络支付工具来支持,以方便网络客户的交易与支付需求。所以阿里巴巴推出了支付宝,作为网络支付的手段，从而以第三方支付平台的身份进入了金融服务领域。随着阿里巴巴电子商务平台网络的扩大和业务的拓展,其网络参与者自然又衍生出更多的金融需求，如融资需求,从而产生了“钱掌柜”(目前已经终止服务)以及阿里巴巴金融(阿里小贷),使得阿里巴巴开始通过与有关金融机构的合作而逐步涉足贷款融资领域。由于支付宝中有大量暂时闲置的周转性资金,这些账户的持有者自然存在资金管理的需求。于是阿里巴巴与天弘基金合作推出了余额宝,使得这些闲置的资金可以赚取高于活期存款甚至一年期定期存款的利息,而且存取非常方便(T+0)。这对阿里巴巴的各种网络平台的参与者(包括商户与消费者)而言,无疑是巨大的增值服务。从这个发展路径,我们可以看出，余额宝之所以如此成功，它所提供的相对较高的利率固然是个很重要的因素,但更重要的是阿里巴巴的各种网络平台上已经拥有了巨大的存量客户资源,而这些客户正是形成网络效应的基石。阿里巴巴运用了这些既有资源,并加以适度的营销宣传,又通过余额宝这一产品吸引了更多的客户加入到它的支付宝、余额宝的网络中,使其成为其各种电子商务网络(如天猫、淘宝、阿里巴巴)的潜在客户。
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互联网金融已证明了其旺盛的生命力和颠覆力。但其成长过程中伴生和积累的问题,正在反制和反作用于这一新生业态,不断培育与改善互联网金融的生存环境、发展动力和成长优势。
随着余额宝的成功,很多互联网企业纷纷效仿，推出各种“宝宝们”来吸引客户。尽管有些“宝宝”宣传的利率远远高于余额宝,但他们的营销效果却远远不如余额宝,其中一个很重要的原因就是这些网络本身缺乏恰当的客户资源与生态环境,无法有效借助现存网络的网络效应,因此事倍功半。值得注意的是，后起的“宝宝们”大都靠高利率吸引眼球,甚至不惜做赔本买卖，要争取尽快达到网络效应的临界点，否则它们将无法生存。
与上述情况类似,电商巨头京东商城的“京东白条”也是为了满足其电商客户的融资需求而自然产生的附加金融服务。显然，与那些凭空建立的专门从事互联网金融业务的网络平台相比,这些基于原有互联网商务平台或社交网络而产生的互联网金融模式更具有生命力和可持续性。这些附加的金融服务于交易机会有助于改善客户体验、提高服务效率、增强消费者福利,对中国经济的发展和转型,以及提升中国金融业的服务品质都意义重大。
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互联网金融的产生可谓水到渠成,它是互联网企业依托其所培育的互联网商务网络、对其客户所提供的一种自然的附加服务。
