关于我国第三方支付的发展趋势
今后,随着人们生活方式的改变和创新的深化,第三方支付还会获得新的发展机会。将来,我国第三方支付将呈现以下发展趋势。
一、电子支票简介
电子资金传输就是电子支票系统,目前广泛通过专用网络系统进行企业转账支付,今后将逐步过渡到公用互联网上进行传输。电子支票系统的特点是支付过程中操作直接针对账户,对账户的处理即意味着支付的进行,是一种“即时付款”的支付办法。在支付过程中由于发起人不同又可分为付款人启动的支付和接收人启动的支付。在此系统中,付款人对支付的确认意义十分重大,这就需要一些确认的手段,如数字签名和自动验证。由于涉及账户,此系统也必须在线操作,不允许透支。
电子支票是网上银行常用的一种网上支付工具。支票一直是银行大量采用的支付工具之一。将支票改变为带有数字签名的电子报文,或利用其他数字电文代替传统的全部信息,就是电子支票。利用电子支票,使支票的支付业务和支付过程实现电子化，通过建立电子支票支付系统,在各个银行之间发出和接收电子支票向客户提供网上支付服务。电子支票系统通过剔除纸质文票,最大限度地开发了现有银行系统的潜力。
电子支票系统形式多样,如:通过银行自动柜员机(ATM)网络系统进行普通费用的支付;通过跨省市的电子汇兑、清算,实现全国范围内的资金传输;大额资金在海外银行之间的资金传输;每月从银行账户中扣除电话费等。
电子支票系统包含三个实体——购买方 、销售方及金融中介。在购买方和销售方做完一笔交易后,销售方要求付款。购买方从金融中介那里获得一个唯一凭证(相当于一张支票),这个电子形式的付款证明表示购买方账户欠金融中介钱，购买方在购买时把这个付款证明交给销售方,销售方再交给金融中介。整个事务处理过程就像传统的支票查证过程。但作为电子方式,付款证明是一个由金融中介出文证明的电子流。更重要的是,付款证明的传输及账户的支出和信用几乎是同时发生的。如果购买方和销售方没有使用同一家金融中介,将会使用金融中介之间的标准化票据交换系统,这通常由国家中央银行(国内贸易)或国际金融机构(国际事务)协同控制。
电子支票具有下列优点:
(1)与传统支票十分相似,客户不必再接受培训,且因其功能更强，所以接受度很高。
(2)适宜做小额的清算。电子支票的传统的密码加密方式比以公开密钥加密的系统容易处理。收款人、收款人银行和付款人银行都可以使用公开密钥来验证支票。电子签名也可自动验证。
(3)公司企业可以将其作为内部资源管理工具使用,好比公司内部现金的一种形式，以比现在更省钱的方法,通过网络来完成支付。除此以外,由于支票内容可以附在贸易对方的汇票资料上,所以电子支票容易与EDI应用的应收账款整合。
(4)电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公众网络连接现有金融付款体系。
二、电子支票的运作
电子支票系统目前一般是专用网络系统,国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的客户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输,从而控制安全性。系统在专用网络上应用具有成熟的模式，例如SWIFT系统,其应用范围主要是企业与企业之间(如银行与银行或银行与普通企业之间)。为了保证报文传输的可靠、完整与安全,SWIFT主要从以下三个方面进行安全控制:
(1)客户身份与操作合法性检查,包括客户口令机制与读写控制。
(2)数据完整性控制，即对传输数据进行校验,排除介质故障和篡改。
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第三方网上支付出现于2000年,至今已经走过了近14年,这十多年里,第三方支付行业从无到有,不断壮大，为提高社会整体运行效率做出了巨大的贡献。
(3)数据安全控制，即对数据进行加密,防止窃听。
公用网络上电子支票系统用于发出支付和处理支付的网上服务。付款人向收款人发出电子支票,即一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件,收款人将其存人银行,以取出现金。电子支票由客户计算机内的专用软件生成,一般应包括支付数据(支付人、支付金额、支付起因等)、支票数据(出票人、收款人、付款人、到期日等)、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。目前人们正在开发几种系统来处理这样的业务,大部分系统仍处于设计阶段。许多系统是为那些通过互联网出售信息或小型软件程序的公司而设计的。几乎所有的方案都依赖第三方或经纪人,他们证实客户拥有买贷的款额，也可以证实在客户付款前商家已交货。由于这个过程高度自动化，即使是交易额小至一美分,这种方式也很经济划算。
电子支票系统中主要的各方有客户、商家、客户的开户行、商家的开户行、票据交易所。票据交易所可由一独立的机构或现有的一个银行系统承担,其功能是在不同的银行之间处理票据。
一宗完整的电子支票业务由下述的若干步骤构成,这些步骤可分为三个不同阶段。第一阶段是客户的购买阶段;第二阶段,商家把电子支票发送给他的开户行，以得到现款;第三阶段,商家的开户银行通过交易所或客户的开户行兑换电子支票。
第一阶段(购买货物):
(1)客户访问商家的服务器,商家的服务器向客户介绍其货物。
(2)客户挑选货物并向商家发出电子支票。
(3)商家通过开户银行对支付进行认证,验证客户支票的有效性。
(4)如果支票是有效的,商家则接收客户的这宗业务。
第二阶段(把支票存人商家的开户银行):
(5)商家把电子支票发送给他的开户行。商家可根据自己的需要，自行决定何时发送。
第三阶段(不同银行之间交换支票):
(6)商家的开户行把电子支票发送给交易所,以兑换现金。
(7)交易所向客户的开户行兑换支票,并把现金发送给商家的开户银行。
(8)客户的开户行为客户下账。
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第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
