电子支付、网上支付、电子商务支付的相关概念
通过本文的阅读，各位可以更好地理清电子支付、网上支付等概念。
一、货币的演变
货币自诞生以来,经历了实物货币、金属货币、信用货币等数次转变。货币的“祖先”脱胎于一般的商品。某些一般的商品由于其特殊的性能,适合用做交易媒介,于是就摇身一变成了商品家族的新贵一货币。 比如贝壳,今天的人们已经很难想象它曾经是叱咤风云的“钱”。除了贝壳,还有龟壳、布帛、可可豆、鲸鱼牙，甚至玉米等,都曾在不同地区的不同时代充当过货币。后来,取代实物货币的是金属,比如金、银、铜、铁等,它们都曾长时间扮演过货币的角色。在金属货币之后诞生了纸币,也就是所谓的信用货币。
中国是世界上最早使用货币的国家之一,在中国的汉字中,凡与价值有关的字,大都有“贝”.由此可见,贝是我国最早的货币。随着商品交换的迅速发展,海贝已无法满足人们的需求,人们开始用铜仿制海贝。铜贝的出现,是我国古代货币史上由自然货币向人工货币过渡的一次重大演变。中国最古老的金属货币是铜铸币。一是“布”,是铲形农具的缩影。二是“刀”,是刀的缩影。三是铜贝,在南方楚国流通,通常称之为“蚁鼻钱”。秦始皇统一中国后,于公元前210年颁布了中国最早的货币法“以秦币同天下之币”,规定在全国范围内通行秦国圆形方孔的半两钱。到了汉武帝时期,中央收回了郡国铸币权,由中央统一铸造五铢钱,从此确定了由中央政府对钱币铸造、 发行的统一管理。
信用货币以纸币为主要表现形式。中国在10世纪末的北宋年间,已有大量用纸印制的货币一“交子”成为经济生活中重要的流通和支付手段。元代则在全国范围内实行纸钞流通的制度,其中具有代表性的是忽必烈在位时发行的“中统元宝钞”。银行券是随着资本主义银行的发展而首先在欧洲出现于流通中的一种用纸印刷的货币。最初,一般商业银行都可以发行银行券,发行银行券的银行保证随时可按面额兑付金币、银币。到了19世纪,在工业化国家中,纸币的发行权逐渐集中于中央银行。19世纪末20世纪初,在银行券广泛流通的同时,事实上贵金属铸币的流通数量日益减少,表现出纸制钞票的流通终将取代铸币流通的趋势。
最近几十年,一些新的货币形式正在出现,比如现在流行的电子货币。电子货币无形无影.它依托金融电子化网络.以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据形式储存在计算机系统中,通过计算机网络系统,以电子信息传递的形式实现货币流通和支付的功能。银行卡就是我们常见的电子货币载体之一。电子货币的产生是货币史上的一次飞跃。现在,电子货币已经广泛地渗透到现代生活中,它在完成交易支付时比纸币更加便利和快捷。使用电子货币,可以存款取款;可以代替现金实现转账支付,直接用于消费结算;也可以向银行办理消费信贷。此外,与纸币相比,电子货币更不易被伪造,使用起来更加安全、便利。
二、支付工具演变与货币演变关系
支付工具的演变和货币的演变并非完全一致。支付工具总是领先于货币的演变。
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支付行业是有门槛的.支付公司的好的BD的水平,要远远高过一般公司的销售人员，支付公司的优秀BD是具备了方案整合能力、谈判能力及拿结果的能力的。
支付工具本质上是直接或间接地依附于法定货币,是一种能直接或间接反映货币具有支付手段职能的载体。但是,支付工具与法定货币本身并非对应,它比法定货币具有更加广泛的内容。比如,目前法定货币为纸币，支付工具则由两大类构成:一类是直接反映纸币具有支付手段职能的现钞、银行卡(包括借记卡和信用卡)等;另一类是间接反映此职能的电子货币。现钞和银行卡等支付工具之所以能直接反映纸币的支付手段职能.在于它们与纸币在价值上具有一对应的关系;电子货币虽然还不是法定货币,其“价值量”依赖于与现行货币保持等额的兑换关系，从而电子货币也能间接地反映纸币具有支付手段职能。
三、支付工具演变规律
在货币演变过程中,货币的信用担保主体逐步外化，但其信用结构最后都收敛为对货币具有普遍接受性能力的信任,所以货币的本质是信用,它贯穿了货币演变的全过程。在这个过程中,交易成本递减和货币的信用风险递增又是货币发展的两个本质规律,它们共同决定着货币演变的历程。支付工具从原始的实物支付演变到今天的电子化形式，与货币的演变具有十分相似而又不完全相同的规律。
1、支付工具的演变必须实现价值保值
所谓价值保值,即与法定货币之间必须保持固定的等额兑换关系。某种支付工具要实现价值保值,可以通过两个途径实现:一是其本身由货币当局确认,通过立法的形式,确定其“价值代表”的身份.即“法币”;二是通过传统货币或银行信用的支持,确定它们与传统货币之间有稳定的兑换关系和偿付保障。比如,银行券出现后,在很长一段时间内都与黄金和白银保持固定的兑换比率。与此相似，电子货币在获得“法币”地位前,必须随时都能兑换成等额的中央银行纸币。第二种价值保值途径往往是通过支付工具的发行主体提供外在的信用担保,这又使其信用风险增加。
2、支付工具的演变体现交易成本递减规律
布伦纳和梅泽尔( Brunner and Meltzer) 曾从信息成本角度提出产生交易媒介的两个充分必要条件,罗伯特·琼斯(R.A.Jones)证明了布伦纳和梅泽尔的假设并得出结论:只要存在某种商品k.它具有较大成交概率，则以为媒介作间接交易,效率更高,即交易成本更低。可见,经济学家们一般用交易成本递减来解释交易货币化过程产生的原因,而交易货币化只是货币形态发展里程中的一个短暂瞬间,我们更应该看到贯穿货币等支付工具演变过程中所体现的交易成本递减规律。支付工具演变所体现出的交易成本递减,主要是从安全(易于识别、防止冒造)、便于携带保管、可重复使用、匿名性等方面理解。
3、支付工具的演变也体现出信用风险递增规律
从信用角度看,在交易成本为零的情况下,人们总是愿意用有价值的物品作为交易媒介,因为这样可以最大化地降低交易的信用风险损失。前述支付工具的第二种保值途径和交易成本递减都使得支付工具的信用担保主体逐步外化。因此，支付工具演变史背后的支付工具信用担保主体逐步外化的过程就是支付工具信用风险递增的过程。
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