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一、传统支付结算方式的局限性
支付结算方式是伴随着商品经济的发展而逐步出现的,现金支付结算在我国乃至全球已存在了数千年的历史,后来,随着英国工业革命，银行的出现大大促进了商品经济的发展与繁荣,人类逐渐进人工业经济社会。这时,商务的规模、覆盖范围、涉及对象、运作复杂性等均大大增加,所以出现了诸多支付结算方式。特别是,伴随近50年来计算机技术、通信技术、信息处理技术的进步,基于专线网络的金融电子化工具逐步在银行业得到应用,信用卡支付、电汇、EFT等支付结算方式的出现,在一定程度上提高了银行业务处理的自动化程度与效率。随着人类进人21世纪,跨人信息网络时代,电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心,这些工业经济时代里的传统支付结算方式在处理效率、方便易用、安全可靠、运作成本等多方面存在许多局限性。
1、传统支付结算方式运作速度与处理效率比较低
大多数传统支付与结算方式涉及人员、部门等众多因素,牵扯许多中间环节，并且基于手工处理,造成支付结算效率的低下。
2、大多数传统支付结算方式在支付安全上问题较多
伪币、空头支票等现象造成支付结算的不确定性和商务风险增加,特别是跨区域远距离的支付结算。一些传统支付结算方式,如现金、支票,有时还带来人身健康、安全的威胁,比如纸质现金与支票等均是病毒的重点携带者。
3、绝大多数传统支付结算方式应用起来并不方便
各类支付介质五花八门,发行者众多,使用的辅助工具、处理流程与应用规则和规范也均不相同,这些给用户的应用造成了困难。即使使用信用卡、电汇、EFT等网上支付结算方式,也由于基于不同银行的金融专业网络,使用上有的还需要通过专业人士会用的专业应用软件,所以在开始普及应用上就存在很大的局限性。
4、传统的支付结算方式运作成本较高
由于涉及较多的业务部门、人员、设备与较为复杂的处理流程,运作成本较高。特别像邮政汇兑、支票等方式,不但需要设置专业柜台和人员处理,而且浪费资源。
5、传统支付结算方式很难满足用户随时随地个性化查询支付结算信息的要求
传统的支付结算方式,包括目前一些电子支付方式在内,为用户提供全天候、跨区域的支付结算服务并不容易,或很难做到。随着社会的进步和商品经济的发达,人们对随时随地的支付结算、个性化信息服务需求日益强烈，比如随时查阅支付结算信息、资金余额信息等。
6、传统支付结算方式资金使用效率低
传统的支付结算方式特别是中国企业比较流行的纸质支票的应用并不是一种即时的结算，企业资金的回笼有一定的滞后期,增大了企业的运作资金规模;现金的过多应用给企业的整体财务控制造成一定的困难,同样对国家控制金融风险不利,且给偷税漏税、违法交易提供了方便。
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由于交易和借贷活动产生经济主体间的债权债务关系,而这种债权债务关系的清偿需要行使支付的手段来终结和完成,这就是支付产生的根本原因。
二、支付是网络零售发展的关键和瓶颈之一
1、支付是网络零售发展的关键
网络零售的发展日新月异,令人目不暇接,但真正决定网络零售意义的是支付方式。网络零售中的“四个流”:商流、信息流、资金流、 物流,最核心的是资金流。这是因为:
①互联网为商业交易提供了非常好的商流、信息流流动支撑平台,但资金流和物流不容易通过网络来实现。
②任何一笔交易最后都要落实到货币的支付结算上来,货币的所有权转移是所有商业交易的一个核心,没有货币所有权的转移商业交易就没有真正完成,所以网上支付结算是网络零售最终得以实现的关键。
③如果网络零售仍旧依靠传统的支付结算方式,不能实现实时在线支付,那么这个电子商务只是“虚拟商务”，只是“第四媒体”、电子商情、电子合同,而无法真正实现网上成交。
④通过一定的网上支付结算流程设计和制度安排，网上在线实时支付与查询也是确保交易双方利益平衡的根本保证。
⑤网上支付结算本身具有的全天候全地域优势是化解传统支付结算方式受时空局限性大与网络零售所要求的全天候全地域实时支付结算与信息查询矛盾的唯一解决方案。
2、支付是制约网络零售发展最大的瓶颈
进人21世纪,商品经济更加发达,规模巨大,经济全球化的深入把企业或个人的商务触角伸展到更大的范围,全世界均成了商业战场。在这种背景下,高效准确、快捷安全、全天候、跨区域的商务是人们追求的目标。从前面的叙述知道，资金流是决定电子商务能否安全顺利、方便快捷、低成本开展的关键环节,是政府、商家、客户最为关心的对象,其流动与处理的效率、成本高低直接关系到电子商务的开展效果,因此政府、企业以及家庭个人对解决资金流的运行效率和服务质量的要求也越来越高,这就对支撑电子商务资金流流动的支付结算方式提出了更高的要求。在这种背景下,特别是信息网络技术的进步,促使资金流的支付结算系统不断从手工操作走向电子化、网络化与信息化。但目前,网上支付还存在以下几个问题:
①人们对互联网的在线支付查询功能存在重大认识误区。过去我们只认为互联网是信息传播新媒体,把互联网简单地等同于纸张、电报、电话、报纸、电视等通讯手段,最多只认为它多一个信息的双向传输互动功能,而没有意识到互联网与上述媒体最大的区别在于它不仅是信息传输的工具,而且是电子货币的实时在线交易传输的工具和支付结算信息查询工具。互联网正是凭借这一强大功能,将自已同其他媒体区别开来,并可代替其他媒体,而其他媒体不能代替互联网。
②过去货币在互联网上的存储、流动存在安全性问题，货币的所有权人对货币在互联网上存储、流动心存疑虑。
③过去没有提出一个让商业交易双方权利义务平衡,交易双方都认可而且双赢的货币所有权转移方案。现在，随着第三方支付工具的出现及其本身的信用化,为交易双方的权利义务平衡找到了一个较好的解决方案。
④网上支付结算操作方法繁琐,对网.上支付结算使用者的文化水平和互联网使用能力有较高要求,这很大程度上妨碍了网络零售交易中网上支付结算的普及运用。
电子商务是网络经济的核心内容,是发展趋势,基于网络的支付结算方式的发展与应用也是必然的发展趋势。当然,这并不意味着以手工作业为主的传统支付结算体系中应用的各种支付结算手段会很快被淘汰,特别是在中国这样具有悠久历史的发展中国家,因为这些支付结算工具各有利弊,在某个阶段也分别适用于不同的领域,满足了不同的用户需求。像现金支付,具有面对面、简单灵活的特点,对大量的文化层次较低的公民或在基础设施较差的农村等,还较为适合。
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