PayPal、用户与银行之间的法律关系
PayPal区分用户自己的资金和自身的资金，声明不会将此资金用于公司运行或者其他目的，也不会在破产的情况下或者由于其他的目的自主地将资金归于债权人。
通过PayPal付款人欲支付一笔金额给商家或者收款人时，可以分为以下几个步骤:
只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设PayPal账户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加账户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的账户，例如信用卡转移至PayPal 账户下。
当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入PayPal 账户，指定特定的汇出金额，并提供受款人的电子邮件账号给PayPal。
接着PayPal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转账的款项。
如商家或者收款人也是PayPal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项:即移转予收款人。
若商家或者收款人没有PayPal账户，收款人得依PayPal电子邮件内容指示连线站进入网页注册取得一个PayPal 账户，收款人可以选择将取得的款项转换成支票寄到指定的处所、转入其个人的信用卡账户或者转入另一个银行账户。
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金融机构往往利用其优势地位要求客户承担涉及其账户的任何电子资金划转的责任。据统计，美国在1978年《电子资金划转法》颁布前，约有35%的银行要求其客户同意承担所有未经授权划转的责任，直到该客户通知银行其损失为止。
从以上流程可以看出，如果收款人已经是PayPal的用户，那么该笔款项就汇入他拥有的PayPal账户，若收款人没有PayPal账户，网站就会发出一封通知电子邮件，引导收款者至PayPal网站注册一个新的账户。所以，也有人称PayPal的这种销售模式是一种“邮件病毒式”的商业拓展方式，从而使得Pay-Pal越滚越大地占有市场。
一般来看，这种付款方式很容易看成是资金是通过电子邮件方式汇出(Fund-in)汇入(Fund-ouD 的，付款人和收款人之间完成了付款流程。事实上，通过PayPal发出的电子邮件仅扮演“通知”角色，而PayPal服务也只是对用户的信用卡账户进行借、贷记录而已。
概括地说，从形式上看，PayPal 目前提供的基本模式是一种“电子邮件支付”方式。从本质上看PayPal是一种基于其平台的虚拟银行账户的记账和转账系统，资金的转移是在付款人的银行账户、PayPal 账户以及收款人的账户之间进行，而电子邮件起到的传递信息和通知作用，其运转离不开银行账户、电子;资金转账以及信用卡等传统支付工具对没有注册PayPal账户的收款人来说，发出电子邮件给收款人对于PayPal来说还有一个市场推销的作用。
这种模式的特点在于，网络交易的收款人(卖家只要告诉付款人买家自 身的电子邮件地址，即在PayPal.上的用户名，那么付款人就可以通过PayPal完成付款。PayPal的用户发出的金额和收到的金额首先都是对其PayPal账面的增减，用户可以通过PayPal账户的指令支付，提现或者变为银行的存款。还可以发出指令，使PayPal寄出支票，或者通过转账将资金划至用户指定的银行账户中。付款人和收款人可以在两个不同的银行开户，也可以在两个相距甚远的国家或者地区的银行开户，但是只要他们都是PayPal的用户，就可以减少跨行之间、跨国和跨地区之间的转账烦琐。无疑这种一站式的便利以及以电子邮件地址作为PayPal账户的方式大大有别于传统的依赖于金融系统的交易和转账模式。
此外，对于支付安全来说，PayPal 的作用和防火墙有些相同，在收款者和用户的信用卡资料间筑起了一道安全屏障。以前用信用卡购物，需要在网上商店提供的付款页面上输入卡号，这么做当然很方便，但是如果网站没有实现加密传输信息，或者有些仿冒网站Spoof Site恶意骗取信息交易，安全性就要大打折扣一信用卡资料会被网站工作人员或者别的什么人获取。现在就不同了，通过PayPal进行转账或者付款给商家，只要输入PayPal账号和密码一这就多了一层密码保护，而且支付页面由PayPal提供，而不是由网上商店提供。最终在PayPal站上完成加密的支付过程，没有第三方包括网上商店能够接触到用户的银行账户或者信用卡持卡人的个人资料。
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欺诈是指当事人一方通过编造真实情况、隐瞒事实引诱对方陷入某种错误，并基于这种错误作出违背自已真实意思表示的行为，使得欺诈人从中获得利益。
