2019年第二季度支付体系运行总体情况
2019年第二季度支付业务统计数据显示，全国支付体系运行平稳，社会资金交易规模不断扩大，支付业务量保持稳步增长。
一个市场的结构依赖于买者和卖者的数量以及产品差别的大小。具体来说，市场结构是对某一特定产业内部的竞争程度和价格形成产生战略性影响的市场组织特征，主要涉及市场的集中度和产品差别化等。集中度是衡量在整个国民经济或全部企业的经济活动中,最大的若干家企业所占比重的指标,垄断动机、国家政策和法制因素以及市场变化等常常影响市场的集中度。产品差别化是指同一产业内不同企业生产的同类商品,由于在质量、款式、性能、销售服务、信息提供和消费者偏好等方面存在着差异,从而导致产品间替代的不完全性的状况。产品差别化与市场集中度存在着双向的相互影响,而且影响企业的价格形成。下文将分信用卡市场和借记卡市场详细介绍我国银行卡市场的市场结构。
产品差异化发卡机构之间的竞争是由一个基本现实决定的:消费者是彼此有差异的群体，他们具有不同的消费偏好和借贷偏好,对卡的年费、信贷费的偏好各不相同。发卡机构通过量身定制不同的产品来满足不同消费群体的偏好和需求,从而彼此竞争并寻找盈利机会。有些消费者现金流较充裕,会按时偿还信用卡欠款,因此他们偏好更低的年费;而那些信用卡上经常有未偿欠款的消费者则更偏好较低的信贷利率。消费者在很多其他方面也存在不同。比如,有些消费者愿意为一张可以让他们获得航空里程的卡片支付年费,有些则不喜欢;有些持卡人经常从信用卡预借现金,而有些人则从来不这么做。同样,各种支付卡所提供(或不提供)的各种特色，以及所收取(或不收取)的各种费用都存在这种差异。
1、银行卡年费
很多消费者将“免年费”作为选择信用卡的首要标准,而近年来信用卡发卡机构也倾向于免除掉信用卡的年费。我国发卡银行的政策为首年免年费，一年内刷卡达到一定次数免次年年费,有的银行甚至终身免年费。由于要求的刷卡次数较低，而且部分银行甚至在未达次数收取年费后,还允许持卡人在一个较短的期限内补刷规定次数再返还年费,因此实质上国内信用卡基本是免年费的。但是,无限卡，白金卡钻石卡和金卡等针对中高端用户的银行卡年费较高,例如招商银行的无限卡主卡年费为10 000元。
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随着市场的发展和业务运营的逐步成熟,中国信用卡产品层级不断丰富,授信额度和增值服务水平不断提高。
2、信用额度
信用卡都设有一定的信用额度。在其他条件相同的情况下,更高信用额度的信用卡片对消费者更有价值,但也给发卡行带来了更大风险。2009 年年底,我国信用卡信贷额度列前三位的银行是建设银行2 767亿元,工商银行2 350亿元,招商银行1512亿元。与2008年各家银行信用卡信贷额度同比均保持增长的情况不同的是,2009年,在信用卡发卡量保持较快增长的同时,有三家银行的信用卡信贷额度同比出现负增长,其中深圳发展银行下降31%,兴业银行下降29%,浦发银行下降2%。这可能与各家银行发展其持卡人的策略及信用卡信贷政策调整有关。
从信用卡信贷额度使用率来看,除招商银行和南银行外,其余各家银行的信用卡信贷额度使用率同比均有不同程度的上升,一方面显示出各家银行的信贷管理政策逐渐成熟,另一方面也说明持卡人的用卡行为趋于活跃。其中,深圳发展银行跃居首位,达到36%;民生银行退居第二位，为33%,超过30%的还有浦发银行，达32%。
3、服务费
发卡机构通常都收取服务费,包括滞纳金、超限费和预借现金手续费等。
2009年，除招商银行、深圳发展银行和南京银行外,各上市银行的银行卡手续费收入占本行手续费及佣金收人的比例都有一定上升,显示出银行卡手续费收人相对基金代理等其他手续费收人具有更好地成长性和稳定性。银行卡手续费收人占本行手续费及佣金收人比例居前三位的是宁波银行43%,交通银行33%，中信银行29%;南京银行的比例最低,为1. 7%,且较2008年下降1. 3个百分点。
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我国银行卡收单市场经过20多年的发展,已经取得了一定的进步。但是,在收单业务方面.独立的专门提供第三方支付服务的行业尚未形成.银行卡收单业务主要被金融机构包揽。
