中国银联成立的意义以及中国银联的职能演变
中国银联开启了我国银行卡产业联合发展的新篇章,主要职责是负责建设和运营银联跨行交易清算系统这一基础设施,推广统一的银行卡标准规范。
虽然我国银行卡产业近30年来取得了长足发展,银行卡支付方式作为一种新兴的支付方式对经济增长和社会发展的重要作用也越来越被广泛认可,但是自中国第一张银行卡诞生到中国银联成立的17年间,市场结构和业务发展目标的扭曲一直导致银行卡产业发展缓慢,以至于整个产业在较长时期里基本处于自然发展的状态,银行卡的市场深度严重偏低。
回顾中国银行卡产业发展的前17年,从1985年首张银行卡发行到2002年，经过多年的发展,我国银行卡产业已经得到一定程度的发展。截至2002年年底,国内共有88家发卡机构,比2001年增加了70家,银行卡累计发行量达到4. 96亿张,人均持有银行卡达到0.38张(按人口12 8亿计算),初步形成了信用卡.借记卡、转账卡、专用卡、签账卡、联名卡、智能卡等七大系列卡,在功能上基本覆盖了储蓄、ATM提现.消费结算.通存通兑、证券转账.代发工资、代收代付等项目。
从总量上看，尽管在2002年我国的银行卡产业已具有一定规模,但是与发达国家和地区相比,反映我国银行卡市场深度的4个指标均比较低。首先,由于我国持卡人的用卡习惯还没有普遍形成，在发行的4.96亿张银行卡中存在大量的“睡眠卡”。从总体来看,截至2002年年底,我国银行卡的交易额一直都很低,持卡人的用卡频率仅为美国的1/15,韩国的1/5 左右。例如,据2002年农业银行广西分行统计,该行发行的银行卡中余额不足10元的银行卡超过发卡总量的1/3。其次,从指标上看,银行卡持卡消费总额占社会消费品零售总额的比率,即银行卡渗透率很低,2002年仅为4.68%,而同期瑞典、法国、美国、韩国等国的该比例分别为63%、55%、27%和35%。不仅如此，在银行卡交易结构中,消费交易仅占2 4%，若剔除大宗的交易,国内银行卡消费交易占比就更低。可见，在2002年,我国银行卡的支付功能还没有充分发挥出来,交易的绝大部分主要是存款和取款交易。其三,从商户普及率看,差距更为明显。尽管我国2001年的银行卡发卡量与美国相近,但美国的商户普及率接近100%。而2002年我国受理银行卡的特约商户仅占全国商户的3 45%,从而造成中国的银行卡交易量很低,仅占全球的1 22%，而同期美国占比为38 9%,相差近38倍。其四,银行卡的储蓄率低。2002 年年底,我国个人存款余额为8.7万亿元,银行卡存款余额为6387.51亿元,银行卡储蓄率接近7.35%。其五,PCE指标,即银行卡消费占个人可支配收人的比重偏低。2002年,我国银行卡消费占个人可支配收人比重为49.2%。
从以上指标可知,截至2002年年底,我国银行卡的“活性”明显不足,不仅存在大量的“睡眠卡”,而且银行卡还没有成为消费者主要的支付工具,消费者在选择支付方式时,现金消费的惯性仍然起着决定性作用。银行卡市场渗透深度不足、利用率较低以及商户普及率偏低的状况造成社会资源的极大浪费,银行卡市场的交易成本远远大于发达国家和地区的交易成本。
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在我国银行卡发展的20余年时间内,初期所使用的银行卡基本都是属于国际品牌的银行卡,而没有中国自己的民族银行卡品牌。
造成我国银行卡产业在其发展的前十多年市场深度严重偏低的主要原因有:
首先,从商业银行来看,商业银行对银行卡业务定位不准。回顾发达国家现金一信用卡一借记卡的发展路径,我们发现,西方的银行卡是从商业信用卡发展而来的。
所谓商业信用卡是指大型商家为了招徕客户而推广的赊账工具。从某种意义来看，最早的信用卡是一种商业促销手段。银行通过发行信用卡把客户和商家之间直接的借贷关系间接化,变成银行与客户之间的借贷关系。而我国的银行卡起源于商业银行的储蓄业务,商业银行发展银行卡的初衷是为了吸收存款。长期以来,我国商业银行以经营借记卡为主,并通过企业工资卡的形式批量销售,在成本一收益上并没有将银行卡作为单独的产品进行核算,只是将银行卡作为储蓄的一种工具和配套服务,而且在功能上类似于电子存折。因此,为了吸引更多的消费者使用银行卡,大多数发卡银行都采取了免收年费的方式来鼓励用户持有银行卡。但是,由于特约商户的数量较少且持卡人刷卡消费不积极,导致银行从银行卡业务中获取的收入一银行卡年费和特约商户扣率大打折扣。与发达国家和地区银行卡业务的利润占到银行总利润的30%~40%相比,我国银行卡业务的利润微乎其微。
在尚未联网通用之前,一家商业银行发行的银行卡的使用范围完全取决于该银行营业网点的数量和设备的设置情况。为了抢占市场,赢得客户,各商业银行分别投入了大量的人力、物力自建系统,自行开发商户,投入终端,扩张网点,受理市场建设长期延续着商业银行各自发展的模式。这一模式直接的结果是各商户收银台前POS乱堆、商业区ATM排队。无序竞争不但无法从根本上改善银行卡受理环境,反而进一步增加了各发卡银行的经营成本，同时也给消费者和商户带来了诸多的不便@。消费者需要携带数张银行卡,而各种银行卡的识别给商户收银人员带来沉重的负担。商户收银人员拿到银行卡需要识别其发卡行，再对应POS划卡，这使得银行卡结算的速度远低于现金结算方式,银行卡支付效率的低下进一步挫伤了持卡人和商户接受银行卡支付方式的积极性。
其次,高度垄断的中国银行业阻碍了联网通用的实施。中国自改革开放以来，银行业由中国人民银行-家高度垄断的局面被打破,相继恢复、重建了中国建设银行中国银行、中国农业银行、中国工商银行。其后又组建了交通银行、中信实业银行、招商银行等股份制银行及地方的城市商业银行,形成了以工、农、中、建四大国有商业银行为主体,其他股份制及地方银行为补充的银行体系。作为金融体制改革的重要组成部分,中国银行业在改革开放后的20年里有了长足发展，为中国经济增长做出了巨大贡献。
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