第三方主导支付商业模式特点
随着3G环境下移动商务产业的发展，移动商务服务层出不穷，由于受到技术、资源的限制，移动运营商们将很难持续主导整个价值链，而服务提供商的成熟也非一蹴而就。
一、银行主导商业模式的特点
在这种模式中，各银行通过与移动运营商搭建专线等通信线路，自建计费与认证系统，为用户手机换置STK卡。用户在手机上可以通过直接登录所在银行的账户进行手机支付交易。该模式产生的费用主要有三部分:一是数据流量费用，由移动运营商收.取;二是账户业务费用，由银行收取;三是支付业务服务费用，由银行、运营商、支付平台分成。
这种模式的典型案例是中国工商银行推出的手机银行业务。工商银行的用户使用手机直接登录或发送特定格式的短信到银行的特服号码，银行按照客户的指令可以为客户办理查询、转账以及缴费等业务。
银行的资金结算体系使其成为移动支付重要的参与者，银行作为运营主体的特点主要体现在以下方面。
①各银行只能为本行用户提供本行的手机银行服务，移动支付在银行之间不能互连互通，这很大程度上限制了移动支付业务在行业间的推广;
②各银行都要购置自己的设备并开发自己的系统，造成资源的极大浪费;
③各银行提供的手机银行服务不尽相同，每个用户正常情况下只拥有一-部手机，但同时拥有几个银行的账户，而一-部手机只能与一个银行账户相对应使用户无法享受其他银行的服务;
④对终端设备的安全要求很高，用户需要更换手机或STK卡;
⑤给SP带来很大不便，SP要与多家银行进行连接;
⑥银行，尤其是银联作为金融秩序的规范者如果参与到平台运营当中来就会形成一种“既是裁判又是运动员”的不公平的竞争局面，会引起其他参与方的不满。
在移动支付业务上，银行拥有移动运营商所缺乏的条件，即严密的支付结算体系和精确的信用管理技术。只有充分利用现有的体系，包括银行结算与清偿系统、支付方案及移动公司网络和用户终端，促使移动支付与现有支付手段及银行体系相集成，使移动支付成为传统支付手段的补充和延伸，大大拓展手机和银行卡各自的服务功能，移动支付才可能真正快速发展起来。
二、基于银行主导商业模式的应用概述
移动银行以完善的移动通信系统为技术支撑，采用当前先进的无线分组交换技术，实现了电子支付方式的无线移动和永久在线，推进了银行业务自助式、无纸化的发展趋势。它代表着银行业务的技术方向，使银行柜台延伸到社会的各个角落，使手机不仅是通信工具，还充当移动的P0S机。使用这种服务，银行客户通过移动电话界面直接完成各种金融理财业务，例如账务查询、银行账户转账、外汇买卖、炒股等，还可查询利率、汇率、交通、天气预报等公众信息。
移动银行的发展使得银行进一步拓展了中间业务，高效率地实现支付水、电、通讯、物流配送、机票送达等各种代收代付业务的无线支付，避免了各物流单位收款的风险，加快了资金周转，突出了使用方便、保密、快捷的优越性，安全可靠地实现了移动支付、移动查询和移动商务等功能。对于客户而言，与传统的POS支付相比，此时手机相当于银行卡，区别在于移动支付需要多输人商户号、终端号和银行账号，并可通过短信支付的方式实现远程支付。
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第三方支付服务提供商是独立于银行和移动运营商之外的经济实体，他自已拓展用户，与银行及移动运营商协商合作，提供手机支付业务。
这种新型银行业务具有广阔的发展前景，它将无线通信技术的3A (任何时间、任何地点、任何方式)优势应用到金融业务中，为客户提供在线的、实时的服务。这种服务方式更加贴近客户，客户可以方便地选择金融交易的时间、地点和方式。移动银行丰富了银行服务内涵，使人们不仅可以在固定场所享受银行服务，还可以在旅游、外出中高效、便利地管理他们的银行账户，处理各种理财业务。
三、银行为主导商业模式案例分析
1.案例背景
“手付通”是中国银联委托瀚银科技开发的手机移动商务平台，它支持新一代的移动支付业务，为用户提供创新、便利的支付渠道，用户只需在手机端下载软件并进行简单的操作就能实现包括手机银行、虚拟物品购买、商旅服务及手机商城在内的多种手机支付应用。
“手付通”最大的特点在于其对于不同类型的用户提供更为专业和安全的服务，其推出的专业版业务采用魔盾硬件加密。魔盾可称为手机上的U盾，安全技术通过国家银行卡检测中心以及中国银联的权威认证，使用硬件加密为手机大额支付保驾护航。
2.采用技术及操作流程
“手付通”是以手机中的金融智能卡( SIM卡或智能SD卡)为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端，通过无线通信网络以及非接触通信技术进行远程和现场支付的新型支付方式。
“手付通”专业版采用基于13. 56MHz标准非接触技术的NFC方案，相较于之前的短信支付等手机支付方式在安全性上的隐患，“手付通” 将金融支付卡封装成MicroSD卡来实现硬件加密，解决了手机远程支付所存在的安全隐患。同时，‘手付通” 大众版还使用了智能IC卡加密技术，也可以选用现场WAP和短信支付方式，安全性得到极大的加强，另外，通过银联网络的加密互连技术，一张“手付通”智能卡可以绑定多张银行卡。
3.案例评述
作为中国银联认证的移动支付产品，“手付通 ”采用多重安全保障机制，为消费者和商家提供安全的交易环境。其中，魔盾采用国际先进的软硬双加密技术，已在行业内率先实现手机“跨行异地卡转账、信用卡还款、账户查询”等功能，被誉为移动支付技术、应用和服务行业的创新领导者。作为金融机构主导的移动支付，其优势显而易见。
①安全性高。
根据“手付通”的业务介绍就不难发现，银行主导的移动支付最关注的是移动支付的安全问题，魔盾的出现提供了一整套移动支付安全的解决方案，保障了移动支付的安全性。
②用户认可度高。传统的消费模式培养了用户对于金融机构的信赖。金融机构专注于账户的管理和现金流向的安全，打消了用户对于移动支付安全性的疑虑。
③清算便利。移动支付的清算一直是一个热点问题。 在“手付通”中，移动支付平台归金融机构所有，资金的流向只在银行的账户里进行，有利于提高清算效率。
当然，银行主导的运营模式也存在着诸多问题。首先，使用“手付通”的用户如需要进行支付必须至服务网点办理魔盾，服务网点的数量大大限制了该业务的推广;其次，银联如果参与到移动支付平台的运营当中，就会同时具有政策发布者和实施者的双重身份，会引起其他参与方的不满。
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技术模式也称业务模式。在早期运营商提供的移动支付业务中，一般都是基于短信或语音交互绑定的后台账户模式，或是基于WAP和Java方式通过网络进行支付，也分别被认为是移动支付的第一代和第二代。
