移动运营商主导的商业模式
在这种模式中,处主导地位的是移动运营商。在这个产业链中移动运营商提供移动支付业务数据传输网络，金融机构负责管理移动支付账户。
一、商业模式的定义及特征
“商业模式”一词最早于1957年出现在论文正文中，1960年出现在论文的标题和摘要中，然而这一概念的兴起却是从20世纪90年代开始的。伴随着全球化的迅猛发展，商业模式受到越来越多的关注。在新的商业环境下，商业模式成为企业竞争和发展的重要战略分析工具。从某种程度上说，未来的企业竞争已经不再是产品、技术、服务、管理、人才、品牌、文化等功能性的竞争，而是企业的商业模式的竞争。
商业模式的定义可以归纳为四类:
①体系论。商业模式是一个由许多因素构成的体系或集合。
②价值论。商业模式的核心是创造价值。
③盈利论。商业模式是企业的盈利模式，其本质内涵为企业获取利润的逻辑。
④整合论。商业模式是一种包含了一系列要素及其相互关系的概念性工具，用以阐明某个特定实体的商业逻辑。
应该说，商业模式必须具有以下两个特征。
①商业模式是一个整体的、系统的概念，而不仅仅是一个单一的组成因素。如收人模式(广告收人、注册费、服务费)，向客户提供的价值( 在价格上竞争、在质量上竞争)，组织架构(自成体系的业务单元、整合的网络能力)等，这些都是商业模式的重要组成部分，但并非全部。
②商业模式的组成部分之间必须有内在联系，这个内在联系把各组成部分有机地关联起来，使它们互相支持，共同作用，形成一个良性的循环。
根据上述理解，我们可以把商业模式分为两大类。
①运营性商业模式。重点解决企业与环境的互动关系，包括与产业价值链环节的互动关系。运营性商业模式创造企业的核心优势、能力、关系和知识，主要包含以下几个方面的主要内容。
a.产业价值链定位，即企业处于什么样的产业链条中，在这个链条中处于何种地位，以及企业结合自身的资源条件和发展战略应如何定位。
b.赢利模式设计(收入来源、收入分配)，即企业从哪里获得收人，获得收人的形式有哪几种，这些收人以何种形式和比例在产业链中分配，企业是否对这种分配有话语权。
②策略性商业模式。策略性商业模式对运营性商业模式加以扩展和利用。应该说，策略性商业模式涉及企业生产经营的方方面面。
a.业务模式，即企业向客户提供什么样的价值和利益，包括品牌和产品等。
b.渠道模式，即企业如何向客户传递业务和价值，包括渠道倍增、渠道集中和渠道压缩等。
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在此种模式下，运营商推出的移动支付业务多采用信用卡或借记卡的方式支付。
e.组织模式，即企业如何建立先进的管理控制模型，比如建立面向客户的组织结构和通过企业信息系统构建数字化组织等。
二、移动支付商业模式
由于移动支付平台在移动支付业务中占有核心地位，是信息流的交汇点，根据移动支付平台运营者的不同，Norson 将移动支付商业模式分为三种:移动运营商主导、金融机构主导和第三方移动支付运营商主导。
1.商业模式一:移动运营商主导
在运营商主导的商业模式中，移动运营商根据自身优势选择搭建移动支付平台所采用的技术以及模式，然后选择有意向的银行进行合作，银行一方则搭建可以与其接口的移动商务平台，然后双方各自维护各自的平台。如中国移动与中国银行、中国工商银行以及招商银行的合作。
从网络结构来看，这套移动支付系统位于移动运营商所控制的网络区域内，可应用于包括GSM和CDMA在内的任何一种移动通信网络，配合一些加密手段，通过SMS网关或WAP网关与用户之间进行交互。这时用户的手机既是一个无线通信工具，又是一个移动电子钱包，该电子钱包信用额度由移动运营商( 电子钱包与手机话费挂钩)或银行(电子钱包与银行卡挂钩)来控制。外界商户以及银行等可以通过互联网或00N专线与移动运营商相连，为系统提供具体内容和强大的银行平台。
在移动运营商主导的移动支付商业模式中，移动运营商不仅获得通信流量费，还收取用户与银行的信息传递费和银行与商户的移动支付平台使用费;银行收取用户的信息定制费，并向移动运营商和商户收取利益分成;商户则从手机用户购买其商品中得益。
在移动运营商主导的移动支付模式中，移动运营商不仅是信息通道，而且是移动平台运营商，还可能是代理结算单位(如果小额支付费用直接从手机话费中扣除);金融机构则是最终结算单位和账户管理者，并且要承担一部分平台维护工作。运营商主导的移动支付模式要求运营商调动和协调整个移动支付产业链。从运营商拥有的无线通信网络资源和手机客户资源来看，运营商具有产业链主导者的天然优势。
但是，移动运营商主导模式存在以下问题:
①政策风险。通信运营商的业务领域和业务优势都是在通信上，而开展手机支付业务使得它跃出了这一传统业务领域。因此，它不可避免地要面临着政策风险。人民银行武汉分行有关人士表示，非金融机构不能开展金融业务，企业内部卡也不能具有货币职能，否则就有非法集资之嫌。通信运营商的手机支付业务是否也将面临着同样的局面呢?
②用户利益保障。把用户原本预算通信支出的费用分出一块用于消费，在现今的市场条件下，是否会损害到通信运营商原有的利益?针对后付费用户，消费功能的增加并不能改变原有的一些问题，例如话费的风险问题(曾有通信运营商表示，希望银行的加入能帮助其克服或改善这一问题)。相反，新功能的增加使得通信运营商必须做更多的工作，像开拓特约商户市场、协商收益分配问题、做好风险防范等工作。
③关于小额的界限。现在开展的网上手机支付业务又被称为“小额移动支付”， 所谓小额的范围是多少?这还是一个很模糊的概念。而界限不确定会带来很多麻烦，首先是风险，额度问题决定了可能出现的风险的大小以及防范措施的制定工作。金额的确定有助于估计来自外界的攻击以及来自内部的损害，它还关系到业务开展的范围，这也是关系到此项业务发展的关键性问题之一。目前，通信运营商对于这项业务也是心中无数。因此，这项业务多是在半公开状态下以试点的形式出现。
总之，通信运营商涉足到一个全新的业务领域，利益分配模式不定，政策不明朗，有很多全新的工作有待开展。
2.商业模式二:金融机构主导
在金融机构主导的移动支付商业模式中，金融机构可能购买、也可能自已开发移动支付平台，但必须独立运营移动支付平台，所有交易以及信息流的控制均在金融机构一端，移动运营商只是充当此业务系统的信息通道，商家也就相当于系统上的一个POS终端。己有的例如交通银行北京分行、光大银行与中国移动的合作。
在银行主导的移动支付模式中，移动运营商收取用户和银行的通信费;银行向商家收取平台使用费和利润分成，银行不对用户收取交易手续费，但可能收取金融信息定制费( 包月形式);商户付给银行平台使用费和交易手续费，并从用户的商品购买中得益。
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