国外支付系统风险管理办法
各个国家的支付体系由于其金融体制、法律制度、信用状况的不同而千差万别。根据清算方式的不同，支付系统大体归为两类:全额实时清算系统和定时净额轧差清算系统。
1.系统性风险的定义及重要性
系统性风险是指在支付系统运行中，因某一系统用户无法履行债务义务，面造成其他用户无法履约，使系统运行陷人困境。系统性风险的发生与信用风险和流动性风险的存在密切相关，信用风险和流动性风险发生所造成的后果之一就是导致系统性风险的发生。
只要系统性风险发生，不论是对于大额支付系统还是小额支付系统，均可能造成巨大的物质和信誉损失甚至影响经济环境。对于作为国家支付清算体系主干线的大额支付系统而言，其一旦发生系统风险，利用大额支付系统进行清算的巨额资金将无法及时进行转移实现支付，必定影响重要经济及金融活动的正常进行，后果是不堪设想的。对于主要处理零售业务的小额支付系统而言，其与社会公众的日常工作和生活具有直接联系，系统性风险所导致的系统运行障碍，不仅会造成系统用户的不便，更会造成公众对支付系统的质疑，有损于整个银行体系甚至整个支付体系的声誉。银行业的“系统性风险”表现为因一个或多个银行出乎预料倒闭，个别交易的清算或整体银行间资金转账系统的清算无法如期进行，而在整个银行体制中所触发的“多米诺骨牌效应"。此风险由信用风险与流动性风险共同造成，并大大影响支付系统与整体经济的稳定。
现行的清算体系已发展到多边清算水平，各种银行已进入这种结算体系。银行间的结算规模大幅度增加，据统计,每天经由国际支付和清算系统处理的资金数额可达60000亿美元。与此同时，银行同业拆借额也大幅增长，有时隔夜透支额甚至大于银行的资本金。总之,现金流动的相互关联愈加复杂，其造成的信用关联便越难分解。正是由于这样的现状与其涉及的大规模的信用风险敞口,银行业潜伏着系统性风险。
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相对于净额结算系统，全额实时清算系统中处理流程和资金转账指令的最终结算是实时连续发生的，没有轧差借记抵付贷记的转账系统，系统结算流程是基于中央银行资金的实时转账。
2.各类支付系统风险相互作用最终导致系统性风险
根据本节对前述几类风险的详细介绍，不难看出它们之间存在紧密的联系和不同程度的相互作用。通过以上风险的特点分析，显然, 一种风险出现并扩大时,有可能导致另一种风险，各种风险之间存在明显的传导性、方向性，构成一个完整的传递链条。
流动性风险和信用风险在支付系统风险链中处于关键和核心地位。流动性风险对支付系统运行产生干扰，导致信用风险。法律、法规的缺位或不完善，应用软件设计缺陷、机器硬件和网络通信故障，以及操作失误和道德风险等情况对流动性风险和信用风险起到推波助澜的作用,信用风险普遍发生时会导致系统性风险。
下面简单分析这个风险传递的过程:首先，由于资金流动问题导致付款方延期支付，收款方必须在承担融资成本的前提下去寻找弥补资金缺口的其他融资途径。然后，当资金缺口不能如期弥补时，收款方将不得不对其债权人进行延期支付。接着，这种连锁拖欠效应对整个系统的正常运行产生极大的危害，拖欠达到一定的程度，将会导致系统性风险。在这个过程中，中国人民银行可以提供日间透支，以暂时解决流动性不足问题。但若贷款方在日终时无法补足头寸，银行则会被动陷人信用风险的境地。在同样的转账支付条件下，由于支付命令和实际资金转移可能不同步，当支付命令发出而资金未按支付命令所示到位时，将导致支付过程中因一方拒绝或无力清偿债务而使另-方或其他当事人遭受损失的信用风险。纽约清算所同业支付系统的数据模拟显示，如果一家大的参与轧差银行无力支付，将会导致其他近一半的参与者无力结算，由于连锁反应，其他与此无力支付银行不相关的机构也会遭受影响。这种“多米诺骨牌效应”使信用风险和流动性风险在整个系统内扩散蔓延，容易造成系统性风险。
由此可见，支付风险链中的任一环节对金融的稳定都可能构成巨大威胁。某一环节出现问题，都可能影响其运行的平稳性、实行货币政策和为金融机构提供资金清算服务的有效性，使支付体系出现震荡。因此，各国支付系统的首要任务应当是在遵从基本的效率原则的前提下，通过制定运行规则来降低或消除支付系统的系统性风险，加强应对各种震荡的能力，从而消除各种安全隐患，维护系统的稳定性，促进社会经济发展。
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