支付系统中的信用风险
信用风险是指在支付过程中，因一方拒绝或无力清偿债务而使另一方或其他当事者蒙受损失的风险，即“交易中的订约方既不能在法定时间内，也不能在法定时间以后的任何时间里全额结算其债务时所构成的风险。
1.流动性风险的定义及重要性
流动性风险是指拖欠资金的一方不能按时满足支付要求，由此影响到收受方不能按时收到本应收到的流动头寸。中国现代支付系统虽然在设计时考虑到流动性风险，面采取了自动质押融资和日间透支措施，但支付系统中流动性风险依然存在，它往往由于支付系统风险的传染性和扩散性这一特有属性而导致金融机构的倒闭。事实上，流动性风险与支付系统之间存在直接的连带效应:所有参加银行的流动性管理水平在很大程度上影响着支付系统的运行稳定性，如果所有银行都能够有效地管理自身的流动性，势必能对支付系统的稳健运行提供一个有力的保障;而支付系统的稳健运行，不但对提高整个银行体系的流动性管理水平有很大帮助，也对系统内的资金流动性提供了一个外在的保障机制。所以，从这一意义上讲，银行体系的整体流动性管理水平最能体现和反映在支付系统运行的有效性上。显然，随着银行整体流动性管理水平的提高，支付系统的有效性也将突出，支付系统风险发生的概率将自然降低。
2.流动性风险形成原因分析
从支付系统参与者看，引起流动性风险的因素主要分为商业银行自身因素、金融机构管理机制与管理水平因素、宏观政策与市场环境因素。
(1)商业银行自身因素。
第一，商业银行流动性管理方式较为落后，即科学性有待提高。目前，商业银行对备付金金额还缺少科学的预测和安排，只能根据常规经验和往常惯例进行估算，而如今资本市场瞬息万变,突发情况时有发生，因此容易出现因资金分布不均衡而导致的资金头寸紧张，风险油然而生。
第二，备付金利率低直接导致商业银行压缩备付金。由于商业银行的主要职能是吸收存款和发放贷款，成本与效益有着天然的利益追逐,这无疑决定了商业银行对资金的吸收与运用。因为中央银行所规定的备付金利率较低，商业银行必将尽可能挤压资金头寸,把资金投放于其他高息资产，进而容易产生支付系统流动性风险。
第三，大额支付系统排队解救难度较大。目前我国大额支付系统采用了头寸不足支付时业务排队等待清算的方式。商业银行一般通过自筹资金和同业拆借调配资金解救排队，因资金缺口难以监控、头寸调配的自动化程度低，易导致排队业务在日终集中处理，产生流动性风险。
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随着信息技术在金融领域的广泛应用，支付系统的现代化建设发展迅速，从而引发了一系列的法律风险。
(2)金融机构管理机制与管理水平因素。
第一，资金调度机制过于死板和复杂，难以适应多变的支付要求。为了便于管理,很多金融机构通常要求其下级机构在上午提出资金的使用要求，虽然这样有利于金融机构合理安排资金，但事实上这样的制度往往使资金缺口出现在下午的临近清算窗口时间。同时，目前所有金融机构都可以实现资金调度，但是有些金融机构的资金调度环节过于复杂，调度一笔不算大的资金也要花几个小时，甚至有些金融机构的制度导致在关键时刻找不到经办人而无法进行操作。
第二，金融机构内部资金考核机制过于严格。部分商业银行上级行对下级行存款准备金的考核力度过大，核定二级行存款准备金余额过低，凡超过限额均要及时上划，引起上下级行之间资金频繁调动，有限的存款准备金不能满足偶发情况下的资金清算需要,导致流动性风险。
第三，商业银行营业终止时间晚于大额支付系统截止时间。目前，我国大额支付系统业务截止时间早于商业银行对外营业时间。当商业银行在大额支付系统截止时间临界点办理大额支付业务时，一方面很可能造成商业银行临时调度清算资金困难，导致清算窗口开启;另一方面，清算窗口时限仅为半小时，在这么短的时间内商业银行很可能因筹资不及时引起延迟关闭。同时，因为客户办理大额支付的时间规律很难掌握，要求其提前预约也只能起到-部分作用，这样-来增加了商业银行调度资金的难度，从而导致流动性风险。
(3)宏现政策与市场环境因素。
第一，资本市场资金吸引力强，资金调度频繁。从资金运用来看，在较低的利率水平下，资金也有较强的动力从银行系统流向资本市场。同时，资本市场近几年迎来了蓬勃发展的历史时期，资金从银行流人资本市场的规模非常大，自然形成对流动性管理的挑战。
第二，利率差形成杠杆作用。一般情况下，商业银行上存资金利率和金融机构同业存放利率是高于中国人民银行超额准备金利率的，正是因为这个利率的高低，商业银行必定会尽量减少超额准备金而追求利益最大化，即尽可能将资金上存或存放同业，由此自然造成商业银行备付金比例过低，资金流动性欠佳。
第三，支付业务多渠道处理,清算资金分散,管理难度大。中国人民银行总行组织建设大、小额支付系统并联结着相关的业务处理系统，为相关的业务处理系统提共资金清算服务。中国人民银行各地分支行组织建设当地的同城票据交换系统，商业银行组织建设行内联行系统，与大、小额支付系统相同，它们也联结着相关业务处理系统，为其提供资金清算业务。所以，支付清算系统有外围系统的资金清算、资金清算头寸匡算、流动性波动大的困难。并且，条线管理致使商业银行人为地将支付业务按行内、行外和同城、全国分别处理，清算资金分散于中国人民银行和商业银行的不同层账户，商业银行应对流动性波动的能力不能共享甚至会降低。
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运行风险，即导致或者恶化信用风险或者流动性风险的运行因素.
