支付系统的风险防范
信用风险指支付过程中因一方无法履行债务所带来的风险。如果有一方无法履行债务所带来的损失，要由参与支付的其他各方承担。
支付系统是开放经济下金融体系的基础，承担着一国经济行为者的资金在国内及国际间的转移，安全有效的支付系统关系到整个金融体系的稳定，降低与化解支付系统风险不仅可促进金融市场的发展，还会促进商品和劳务市场繁荣，使社会经济健康稳定地发展。
一、金融风险通常具有以下特征，即不确定性、普遍性、扩散性、隐蔽性和突发性。
1、不确定性。在市场经济中，人们所面对的市场变化无限，而人们的认识能力却有限(有限理性、不完全信息),由此产生的不确定性是市场风险的本质体现。金融风险就是由不确定性引起的产生金融损失的可能性。
2、普遍性。由于资金融通具有偿还性的特点，融出方要在将来的某一时间收回其资金,并获取报酬;融入方要同时偿还本金，并付出利息。但是，由于将来存在着许多不确定因素，资金融出方可能无法按时.按预期的收益收回资金。这种可能性在资金融通过程中普遍存在。
3、扩散性。金融以信用为基础，金融机构作为融资中介，实质上是由一个多边信用共同建立起来的信用网络。信用关系的原始借贷通过这中介网络后，不再具有一对应的关系，而是相互交织，相互联动，任何一个环节出现的风险损失都有可能通过这个网络对其他环节产生影响;其中任何一个链条断裂，都有可能酿成较大的金融风险，甚至引发金融危机。
4、隐蔽性和突发性。由于金融机构具有一定的创造信用的能力，因而可以在较长的时间里通过不断创造新的信用来掩盖已经出现的损失。而这些风险因素被不断地累积，最终就会以突发的形式表现出来。
支付系统风险通常包括系统风险和非系统风险。
系统风险，指支付过程中一方无法履行债务合同而造成其他各方陷入无法履约的困境，从而造成政策风险、国家风险、货币风险、利率风险和汇率风险。系统风险是支付系统构造中各国货币当局最为关注的问题，由于支付系统的稳定与高效运转是一国金融市场以及经济活动的基础，支付系统的危机必然造成整个金融市场紊乱，经济活动停顿，使整个国家经济陷入危机。特别是对于大额支付系统而言，大额支付系统是一国支付系统的核心，且交易额巨大，参加系统交易的各方相互依赖，一方违约的后果很容易在各方扩散，造成整个系统的崩溃。电子支付的实现，提高了支付效率，但也加速了危机的传播速度，造成波动的迅速蔓延。
非系统性风险包括信用风险、流动性风险.操作风险、法律风险等。非系统性风险和系统性风险一样， 由于其造成的损失难以控制，严重时会使得整个支付体系处于不稳定状态，使人们丧失信心，它同样也会造成利率和汇率的波动，从而使整个金融体系产生动荡。
技术的进步给金融市场交易提供了极大的便利，同时也使人们对技术的依赖性更强。技术进步减少了原有的系统风险，使得封闭和孤立的系统由于信息不完备而造成的风险基本消除，但同时也派生出一些新的问题，使风险更加难以察觉且难以控制。一些偶发事件的发生，使得人们对于风险防范越来越加以重视。
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对于电子商务面言，安全高效的支付方式是保证电子商务成功的关键。而对于交易各方面言，这些转账是否安全等都涉及法律问题。
二、中央银行对支付系统风险的防范与控制可集中在以下几个方面。
1、对大额支付系统透支进行限制和发展RTGS支付系统以减少信用风险和流动性风险。
2、对银行结算支付活动进行监督。
3、加强支付清算领域的法律建设。
巴塞尔委员会于1998年颁布的《电子银行和电子货币业务的风险管理》报告，提出了《有效银行监管的核心原则》巴塞尔委员会认为电子支付系统风险管理可采取以下步骤。
①评估风险。包括识别和量化风险，由董事会和高级管理层确定银行可以接受的风险程度，将可以接受的风险程度和风险可能带来的损害进行比较。
②管理和控制风险。具体措施包括实施安全政策和措施，大部分为技术措施，如加密技术、口令、防火墙等。另外还要有雇员审查制度，并建立相应的内控措施来防范内部风险。定期进行系统的检测和更新，加强银行高级管理人员和负责电子货币业务人员之间的联络。同时，银行要加强对外部资源的控制，如银行需要将部分工作外包给第三方，就必须通过合同明确各方的权利义务，明确银行有权对外包厂商进行检查，同时监管机构也有权进行检查。另外，银行还要即时进行信息披露和消费者教育。设立应急计划，如建立在紧急情况下的数据恢复、应急设备和人员管理等。
③监控风险。对电子货币业务进行持续的监控也是风险管理的重要组成部分，由于技术创新很快，持续监控就显得更为重要。
防范和化解金融风险，重要的是对风险进行有效的监测和控制，建立一套严密的监控体系，完善相关法律、法规，以保证电子支付系统有效运转。
电子支付提高了金融体系的运转效率，加速了资金流动，降低了利用现金进行交易所花费的成本。它克服了传统支付方式上的很多弊端，使得支付更加快捷、简便、安全。在交易时，人们不必为带着大量现金奔波面苦恼，商户也不必为管理大量现金面付出管理成本，金融机构在管理上也更高效、可靠。但是，电子支付就像-把双刃剑，在减少某些方面的风险的同时，也带来了另一方面新的风险。
电子支付加速了资金流动，-方面方便了交易，使得支付过程更加简便、快速，但也使得大笔资金能快速地在国际间流动。大笔资金快速流入流出某个国家，极易造成该国汇率的大幅波动，造成本币币值的大幅度波动，带来汇率风险和货币风险。而币值的不稳定，会造成国家信誉风险，引起社会动荡，东南亚金融危机就是从本币贬值开始的。另外，大量资金的突然进出，流动速度提高，还会造成该国(地区)货币供给的不稳定.造成利率的大幅度振荡，使得金融市场产生动荡，从而对宏观经济造成影响，面利率的剧烈波动会严重影响货币政策的实施。
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支付系统法典的制定可适当参照发达国家已有的先例，至少应包括以下内容:一是总则，包括参与支付的各方当事人、资金划拨、支付命令、履行、结算等内容，二是权利义务，三是责任承担。
