互联网金融典型产品分析
互联网金融理财类产品比较著名的有PayPal 的货币市场基金(现已关闭)、国内的余额宝等，目前有大量类似产品出现，如苏宁零钱宝、百度钱包等。
2013年.阿里金融与天弘基金联手打造的余额宝在该年的夏天惊动了视为壁垒的中国金融业;这种新的金融方式吸引了无数国人的眼球，而其快速增长的规模给中国金融界带来了剧烈震动，其震动性不亚于20世纪末期，约20年前网络银行诞生时，全球金融界的震惊。伴随P2P的火爆和比特币的被爆炒，互联网金融时间席卷中国，2013 年也被称为中国互联网金融元年。
一、互联网金融发展的历史沿革
目前国际上并无单独的互联网金融或金融互联网这概念，一般都以电子金融( E-inance或E-financing )统称，所有与互联网相关的金融行为和产品都可归于互联网金融的范畴，而且互联网金融与金融互联网也无本质区别,无论是传统金融企业利用互联网作为业务延伸，还是其他企业利用互联网进行金融交易，其本质都是金融行为和金融交易。
互联网金融可追溯到20世纪90年代。1995 年第一家虚拟银行“美国第-安全银行”诞生，这可以视作互联网金融的雏形。这一金融创新产品的出现，在当时引起了轩然大波，-时间，“ 银行消亡论”“银行恐龙说”盛行，并引发了20世纪末期到21世纪初期，全球金融界关于“银行发展与中央银行是否会消亡的大论战”。
世纪90年代电子商务的兴起与发展，推动了金融业种全新的运作模式的诞生，即网络金融(电子金融，互联网金融)的出现和发展。最初互联网金融主要体现在网络支付领域，第三方支付快速发展，比较著名的网络支付产品有First Virtual、 CyberCash 和E-cash等;比较著名的第方公司有美国的PayPal 和中国的支付宝。1995 年“美国第安全银行”出现，以一种纯虚拟的网络运作方式，突破了传统商业银行的服务领域，这-金融服务形式，在金融发展史上具有里程碑的性质。随之，商业银行也逐渐开始应用并开设网络银行业务，所谓“砖块加鼠标”模式的互联网银行业务迅速发展。2008年以来，我国的网络银行业务高速发展，网络银行的交易额由2008年的285.4 万亿元迅速增加到了2014年的1 549万亿元。依托网络银行平台.网络证券和网络保险快速发展，然后又蔓延到网络信贷等领域，并伴随信息技术的发展，逐步进入依托移动5联网的移动金融领域。2013年阿里金融与天弘基金联手打造的余额宝突破了传统货币基金的运作模式，开创了中国互联网金融理财的新模式，2013年6月58上线的余额宝产品在上线后半年内就达到相当规模，至2014年底，其用户就达到了1.85 亿户。据天弘基金披露余额宝三季度报告，截至2014年9月底，余额宝规模达到5 349亿元，截至2015年6月底，天弘余额宝净值规模为6 138.8亿元，比-季度末的7117.24亿元萎缩了977.43亿元，降幅为13.74%。余额宝发展规模如图5-1所示。余额宝的发展带动了中国互联网金融的火爆，同年，网络信贷等产品也飞速发展。数据显示，第三方支付的交易额在2009全年为3万亿元，而2015年第三季度一个季度交易规模就已经达到了9万亿。
二、互联网金融发展路径
互联网金融的发展即电子金融的发展史也就是金融信息化的历史，可追溯到20世纪50年代，当计算机面世之后，金融业开始逐步进入电子金融时代。
金融信息化历史上的三个里程碑分别是:①1973年自动柜员机问世，从此24小时不同断服务成为可能;②1995年网络银行诞生,从此突破时空的站式服务不再是梦想;③移动支付以及移动金融应用的出现，从此可以拥有时时刻刻的服务。
互联网金融的最初发展主要体现在网络支付领域，第三方支付快速发展，并逐渐扩充到网络银行，纯虚拟网络银行和传统商业银行应用网络渠道开展网络银行业务，而基于网络银行平台的所谓一站式服务拓宽了网络证券和网络保险以及网络信贷等领域;伴随移动通信技术的发展，逐步进入依托移动互联网的移动金融领域。
伴随电子商务平台和第三方支付平台的发展，基于电商和第三方支付平台的一站式服务平台发展起来，形成了网络理财、网络证券.网络保险.网络信贷以及网络账单等6联网金融服务体系。
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世纪90年代之前，金融创新的技术推动特征还不十分明显，虽然信用卡、电子转账技术已经得到推广与应用，但技术因素仍然只是金融创新的手段和工具。20世纪90年代以后，电子计算机技术，特别是网络技术和通信技术的迅猛发展以及广泛应用，使得技术因素不仅成为金融创新的手段，而且成为推动金融创新的强大动力。因此20世纪90年代以后可以称为E时代，电子技术的快速发展，电子时代的到来改变了人们的行为方式，思维方式乃至金融消费方式。大数据思维与互联网思维突出了信任和参与机制。
电子时代的金融创新具有以下特征。
第一，规避风险依然是金融创新的重要动因，但电子时代以来风险规避的内容已经大不相同，高频交易、互联网金融交易在规避风险的同时又带来新的风险。
第二，以规避金融管制为特征的金融创新转变为以金融监管主体主动推动为特征的金融创新。
第三，金融竞争依然是金融创新的重要原因与动力。
第四,金融技术在金融创新中的地位越来越重要。
三、互联网金融构成
互联网金融是依托互联网的金融形态，是金融在互联网的延伸和拓展。互联网金融融合了互联网、电子商务和金融领域,是指通过各种电子终喘设备进行的电子金融商务活动。与传统金融相比，电子商务公司和新兴技术公司的进入使得传统金融通道进步延伸，用户可以以更低的]槛、更快的响应来享受金融服务。
近两年中国电子商务的迅速发展以及由此促生的互联网金融，在原有互联网金融上进步发展和创新，具有鲜明的中国特色，这种中国特色就是互联网金融在中国的创新。但是，无论形式如何变化，互联网金融的核心依然是金融，其金融的本质特征没有改变。传统金融的存贷汇功能依然是互联网金融的核心职能。
消费者的金融需求如图5-2 所示，即存贷汇，也就是投资、融资和支付需求，以及风险管理即保险的需求。
互联网金融就是消费者金融需求在互联网上的实现，即基于网络银行或电子商务平台的一站式服务，包括网络理财、网络证券、网络保险、网络信贷、网络征信、电子账单以及网络抵押和供应链金融等业务模式。图5-3所示为互联网金融构成。
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