电子支票支付详细介绍
电子支票的运作流程和由第三方提供安全性支持的信用卡支付方式分相似。信用卡方式要求使用者拥有信用卡，而电子支票则需消费者拥有支票账户，如欧洲旅行支票等。
电子货币有两种模式，即卡基和数基，尽管载体不同，但都具有货币的特性。目前卡基支付工具最主要的产品是可重复充值的多用途预付卡，也称作电子钱包。伴随通信技术的发展，移动支付技术发展迅速，手机卡已具备智能卡特性，也称作移动电子钱包。而数基产品则主要利用计算机的存储器，或者是手机的存储卡，基于网络传输以数字流表示货币价值。
一、电子钱包支付流程
电子钱包也就是智能卡( Smart Card orIC),是种自身带有处理芯片的卡片。它可以利用自带的芯片实现储值功能，即在资金转移时，无须进行联机授权，就可以直接由智能卡上的芯片进行资金转移。在芯片的支持下，智能卡的安全性十分可靠。智能卡无须第三方提供的支持，就可以实现消费者和商店之间安全的资金直接转移。这特点使智能卡成为在Intermet 进行支付最简单的办法。这种智能卡还设有“自爆”装置，如果犯罪分子想打开IC卡非法获取信息，卡纳软件上的内容将立即自动消失。
消费者只要将智能卡插入一个与计算机相连的读卡设备，有关金额便可以直接从智能卡上通过Intemnet安全地转移到商店的设备上之后，商店就可以直接通过有关设备与银行连接，增加其账户余额。
智能卡优点十分突出。首先，它具有匿名性，使用智能卡支付与使用现金支付十分相似。商店在接到某个智能卡传来的金额时，不会知道消费者是谁，除了余额增加外也不会留F任何记录。其次，消费者使用智能卡时，不必在银行留有账户。另外，通过智能卡，商店可以在交易结束的同时得到款项，而无须像-般银行卡那样，经过与银行的结算后才得到款项，这会减少商店面临的信用风险。
智能卡系统的工作过程是:首先，在适当的机器上启动用卢的互联网浏览器.这里所说的机器可以是PC机,也可以是一部终端电话，甚至是付费电话;然后，通过安装在PC机上的读卡机，用用户的智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上,智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息;完成这两步操作后，用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。例如，用户想购买一束20元的鲜花，当用户在花店选中了满意的花束后，将用户的智能卡插入到花店的计算机中，登录到用户的发卡银行，输入密码和花店的账号，片刻之后，花店的银行账号上增加了20元，而用户的现金账面上正好减少了这个数，用户买到了一束鲜花。
在电子商务交易中，智能卡的应用类似于实际交易过程。只是用户在自己的计算机上选好商品后，键入智能卡的号码登录到发卡银行，并输入密码和在线花店的账号，完成整个支付过程。
智能 卡支付方式的最大缺点在于:不论是消费者还是商店.都需要安装特殊的硬件设备。这阻碍了它在近期的普及。目前，Mondex 和VISA Cash是两种成功的智能卡产品。
电子钱包比较典型的产品有Proton 的多用途卡，1996 年Proton 电子钱包在比利时出现，这是Banksys公司发行的一种预储值而且不需要授权的卡片，这种卡片可以在银行系统或机构专用的POS机上再充值。1998 年7月29日, American Express、Banksys、 ERG (澳大利亚)以及VISA国际共同成立了质子世界公司，目标是为电子钱包建立一个世界标准。1998 年10月，Interpay Nederland 也加盟，这5家公司成为质子世界的股东。到2000年7月为止，质子世界的战略伙伴已包括ACI、BEASystems.康柏、微软和摩托罗拉。2001 年10月，ERG公司收购了质子国际，十年来直致力于使用接触式/非接触式智能卡技术，已发行2 000多万张智能卡进行流通。Proton 主要用于用于进行零售支付，如公共交通支付、打电话、公路通行税的征收、停车场交费、一些小额商品的自动售货等。Proton目前已在很多国家得到应用，2001 年，由Banksys管理的终端既已达14 万多个(包括支付终端和自动柜员机),完成交易6.23亿笔，交易金额超过320亿欧元。
利用电子钱包进行网络交易与支付的流程如下。
1、电子钱包充值。消费者和商户都在商业银行开有账户，可以是同一个商业银行，也可以在不同的商业银行开户。客户登录客户端，利用第三方支付平台，将客户账户上的金额转移到电子钱包中，这时客户账户中的实体货币已经以虚批货币的形式储存在客户的智能卡即电子钱包中。充值过程可通过与计算机相连的读卡器完成，也可通过专门]的读卡器进行。
2、客户购物。客户登录商户端，挑选商品，在确认购买后，用电子钱包支付。
3、电子钱包支付过程，通过读卡器和第三方支付平台，此时电子钱包内的虚拟货币价值流向商户的账户中，虚拟货币重新转化为实体货币价值。
4、商户在得到客户付款的确认信息后，向客户发出送货信息。此时交易和付款过程结束。
二、电子现金支付
电子现金( E-cash )是一种以数据形式流通的货币，也就是我们前面所说的网络货币,它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。
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随着通信技术的发展以及手机的普及，许多银行推出了手机银行服务。现阶段手机银行通常基于WAP技术，为手机客户提供账户查询、转账、缴费付款、消费支付等金融服务。
电子现金的实质是代表价值的数字。这种支付方式的最大特点是交易的“匠名性”，即不论商店还是银行，都不知道是谁购买了哪些商品，有利于保护消费者的隐私。由国际著名密码学家DavidChaum于1990年创立的DigjCash 公司，是这一领域的开拓者和典型代表。DigiCash 公司位于阿姆斯特丹，1994 年5月开发了E-cash 网上支付体系。
DigiCash与CyberCash 不同，它不需要客户用信用卡与商家发生联系，而是通过第三方的DigiCash公司或银行的协助，以真正数字化货币的形式进行买卖双方的交易。使用E-cash的用户必须在某个发行E-cash 的银行里分别开设一个虚拟账号，而银行则分配给用户每人一个“钱包" ( Purse)软件以管理并转账E-cash。 这样，资金就可以从用户的正规账号上转移到Purse 软件中，在使用以前以密码的形式存储在用户的硬盘里或该银行中，消费者可以在任何一家受理电子现金的商店里使用电子现金进行交易。
第一步:电子钱包充值。消费者获得电子现金。
1、用户在E-cash银行开立E-cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若于成包的“硬币”，在商业领域中进行流通。消费者使用的电子钱包软件随机生成一个100位的序列号,这-序列号被软件打包( Blind )后，被送往消费者的开户银行。打包是一个加密的过程。
2、使用计算机电子现金终端软件从E-cash 银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上,通常少于100美元。银行检查消费者传来的信息上的电子签名，并从签名者的账户上扣除一定金额。
3、银行向打包数据添加一串数字，这样使电子现金生效，并将其送回消费者。
4、消费者对这些电子现金解包( Unblind )。解包后的电子现金不包含任何表示消费者身份的数据。
第二步:支出电子现金。
5、消费者向网上商店发出购买请求。
6、商店向消费者的电子钱包软件发出支付请求。
7、在消费者确认后，软件便将解包之后的电子现金发往商店。
第三步:确认现金。
8、商店将电子现金发往银行，检查电子现金的合法性。
9、银行通过数据库检查此序列号的电子现金是否被使用过。如果电子现金未被使用过，银行便将此电子现金的序列号放入数据库，以备下次查询，然后贷记商店的账户，并通知商店。如果电子现金在数据库中留有记录，表明并非第一次使用，那么便向商店发出拒绝信息。
第四步:完成交易。
10、在电子现金得到确认后，商店向消费者开出发票，发送货物，客户确认货物，交易完成。E-cash的主要目标是“交易绝对不可跟踪”，这一点以Chaum发明的打包加密( BlindCryptography )的方法为基础。因为存在一个打包的过程，所以即使银行和商店合谋，也无法将某一笔支付与某个消费者联系起来。
E-cash最大的缺点是需要.个庞大的中心数据库来记录使用过的电子现金序列号。如果E-cash 普及开来，数据库的规模将变得十分庞大，难以用目前的计算机技术进行管理，这成为E-cash 推广的重要障碍。DigiCash 系统是目前比较成功的系统之一,该系统已经从实验室里运作到市场上了。经过近8年的努力，DigiCash 寻找到6家银行发行E-cash 电子现金，它们是德国银行、美国马克土温银行、芬兰Eunet、澳大利亚圣乔治银行、挪威Den-norske银行和奥地利银行。
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SK Telecom ( SK电讯)是SK集团的一家子公司，是韩国第一大电信运营商。
