电子货币支付的两种模式
电子货币有两种模式，即卡基和数基，尽管载体不同，但都具有货币的特性。目前卡基支付工具最主要的产品是可重复充值的多用途预付卡，也称作电子钱包。
卡基支付工具是通道支付最常用的一种支付工具，包括信用卡和借记卡。在卡基支付工具交易和支付过程中，通常包括持卡人、发卡行、卡片协会、收单行和商户几个参与者。其中，发卡行和收单行可以是同家银行。
由于互联网的开放性和信息快速传播的特性，各种互联网上的卡基支付工具都将安全性作为首要的问题来解决，目前有两种解决方案。
1、信息加密传输方式。
在现代加密技术的支持F,加密的信息较难被破译。即使Intemet上传送的敏感信息被截获，造成信息泄露的可能性也很小。但信息的加密往往要求信息发出方和接收方采用同样的软件，这对电子商务来说是一大障碍。因此，近年来出现了一些加密标准,以使不同的软件遵守共同的协议。其中较有代表性的是SSL ( Secure Sockets Layer )和SET ( Secure Electronic Transactions ),后者的影响更大。SET 是由当今世界最大的两家信用卡组织VISA和MasterCard联合Microsoft、IBM、Netscape 等公司共同开发的一套协议。此协议并未对信用卡使用的一般流程进行改动，只是在一般流程之上，对信息的传递规定了复杂的流程和加V解密方式。
2、第三方处理方式。
这种方式通过第三方的协助来保证信用卡信息的安全。即在消费者和商店之间，不直接进行信用卡信息的传递，而是以一定方式通过第三方来完成。
First Virtual 和CyberCash是在线信用卡交易模式的典型代表，综合了加密机制和第方处理两种方案，为了满足网络交易安全性的要求，分别采取了不同的安全措施。
一、First Virtual
1994年12月，First Virtual Holding Inc.推出了一种支付机制，称作Virtual PIN,该支付机制不使用特殊的软硬件加密方法，仅利用Virtual PIN机制，将信用卡账号转换成相应的Virtual PIN,以保证信用卡信息在网络上传输时的安全性。利用该机制，可以在网络上进行小额交易，并且不必利用特殊的客户端软件和硬件。
在利用First Virtual 进行交易之前，顾客和商家都必须在First Virtual 进行注册登记。消费者将其银行卡的号码通过电话、传真或其他传统通信方式告知First Virtual,之后First Virtual通过普通的E-mail通知消费者一个密码，称作Virtual PIN。 First Vitual 将依据此密码来为消费者提供支付服务。对于每一笔交易. FV服务器都对商户的银行账户进行处理。
交易发生时，首先由客户在网站上填写交易表格，并给出自己的密码，FV判断该密码的真伪，并加上一个后缀，从而形成Virtual PIN;然后客户向FV提出他的信用卡号码，FV建立Virtual PIN和客户信用卡号之间的联系，这样在网络上就不会出现客户的信用卡号码。
商户也要在FV进行相似的注册过程，并且得到相应商户的Virtual PIN, 由此，交易发生后，商户就可以通过传统的清算机制ACH来完成银行账户上的支付。
1、消费者登录FV-Web-Server,或其他出售FV商品的网络服务器。
2、消费者选择货物，并且消费者向商店发出购买请求和他(她)的FV账户确认信息VirtualPIN、First Virtual密码。
3、商店向FV服务器发出请求信息，确认该账户的真伪，并请求授权。通过查询FV服务器，确认该密码的真伪(这一过程可以采取不同的方式进行，可以手工查询或利用FV服务器的自动对话框);如果VirtualPIN没有在黑名单中，那么商户将把信息发送给消费者，消费者可以通过电子邮件、wwW或其他方式回复。
4、商户将交易信息，包括消费者Virtual PIN,发往FV互联网支付系统服务器，FV服务器将对消费者的账户信息进行确认。收单行将FV服务器转来的信用卡信息发往发卡行并请求授权，发卡行返回授权应答。
5、FV服务器通过发送电子邮件(甚至平信)让消费者进行确认(或拒绝),客户答复FV服务器，有三种可能性:即接受、拒绝或欺诈暗示。对于第三种情况，Virual PIN会立即被列入黑名单。如果客户没有响应，FV服务器会尝试再进行联络，如果尝试多次均无响应，FV服务器会取消该账户;如果会员总是发出拒绝响应，表明有可能有欺诈行为，FV服务器也会取消该账户。
6、FV将处理结果传递给商店，通知商店发出商品。
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电子支票的运作流程和由第三方提供安全性支持的信用卡支付方式分相似。信用卡方式要求使用者拥有信用卡，而电子支票则需消费者拥有支票账户，如欧洲旅行支票等。
7、商户发出物品。
FV对交易进行清算。每90天末尾，消费者的信用卡账卢被借记，商户的支票账户被贷记。
在这个过程中，如果Virtual PIN 在网上被盗窃，会产生假冒的购买者，直到该PIN被列入黑名单，由于支付请求是通过电子邮件发送给消费者的，因此会有一定的时间延时。
该系统发生的欺诈比例很小，面且即使发生欺诈问题，损失也只是一笔交易，面不会是很大的损失。
FV系统的最大特点就是简单。从流程可以看出，FV系统很像一台Intemet上的POS机，代替商店收款。
二、CyberCash
USA-VA-Reston的CyberCash Inc.于1994年8月成立，1995年4月Bill Melton和Dan Lynch开发了CyberCash网络支付系统，为网上金融交易提供了-套软件和服务解决方案，其实质是使用信用卡进行网上支付。1996 年中期，就有超过50万份电子钱包软件在流通中。不仅如此，该公司还推出了Cybercoin电子现金系统和PayNow电子支票系统。
CyberCash提供了一-种传送信用卡资料的安全方法，基础是由RSA提供的加密算法和数字化签名。CyberCash系统将消费者的信用卡账号与CyberCash系统的一个网络交易账户相对应，消费者通过从CyberCash下载软件和填表申请，建立与信用卡账号相对应的CyberCash 联机账户。CyberCash为每一位客户创建独立的档案，这个档案包括信用卡号和一个CyberCash 为客户设置的公共密码。CyberCash的信用卡号必须要在进入交易之前受到发卡银行的核查。整个系统承诺对商家、使用者和信用卡公司等以安全性保证。系统的保密程序和加密算法，都比现行的信用卡系统更安全。CyberCash系统与信用卡交易模式相似，只不过在中间增加了一个网络验证机制。
CyberCash系统交易流程如下。
1、消费者利用自己的客户端浏览器登录到商户端浏览器上选购商品，选中商品后发出商品确认信息，并发出经过CyberCash系统加密的注册卡信息。
2、商户将加密的注册卡信息发往CyberCash服务器请求授权。因为信息是加密的，所以商店无法得到消费者的卡号。CyberCash 留有消费者的数字签名，在接到支付信息后，只需对比数字签名一致性即可完成客户确认。
3、收单行收到通过CyberCash系统转换的客户信用卡信息，并向发卡行请求授权。
4、发卡行给出授权响应。第3、4两步和普通信用卡系统类似。
5、商户收到通过CyberCash系统转发的收单行授权。
6、给客户发出送货信息。
CyberCash系统成功地建立在现行的信用卡清算系统基础上，现阶段具有较好的安全性。在CyberCash系统中，通过网关服务器把互联网与金融机构信用卡交易处理器相连，购买信息通过网关从商户传送到银行，其中包括客户信用卡详情，然后信用卡购买通过银行网络被授权，交易信息通过CyberCash网关从银行传送到商户。如果交易成功，那么商户就将货物发送给客户。CyberCash 既不是收单行，也不是发卡行或银行，面是提供网关作为安全工具在互联网和银行间传送信息。CyberCash与信用卡支付机制非常相似，其支付协议只与支付信息相关，而与其他电子商务协议不同，不是与购买信息相关。
CyberCash钱包是种应用软件，该软件使用56位DES和768位RSA来对卡片信息进行加密。每个CyberCash使用唯一的CyberCash-ID 和口令。该ID在CyberCash支付服务器上注册，并且与用户的私人密匙和公用密匙相匹配。ID和口令用来给钱包解密，因为卡片信息和密匙是以加密形式存储的。
CyberCash交易过程与FV很类似，消费者选择好货物后:单击PAY,然后商户会通过客户的Web浏览器返回一份表单，上面包含物品、价格，以及交易ID等信息;接下来客户选择要进行支付的信用卡，并在注册的软件上选择PAY按钮，由此启动CyberCash协议;信用卡细节被传送到商户，商户通过CyberCash支付服务器与金融机构进行授权和清算，并返回给客户一张未签名的发票。
CyberCash向消费者提供加密软件，消费者将信用卡号和电子签名利用软件加密后传递给商店。商店将购物信息剥离后，将支付信息传给CyberCash。 因为信息是加密的，所以商店无法得到消费者的卡号。CyberCash留有消费者的数字签名，所以在接到支付信息后，无须向消费者请求确认，只需对比数字签名的一致性即可。这样，比First Virual省了一个步骤。
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