美国支付系统构成
美国的支付系统是一个高度发达的系统，迄今为止已经形成一个规模庞大、结构科学、高效稳定、功能齐全的综合体系。美国的支付系统具有以F特点。
一、SWIFT系统简介
环球银行间金融通信协会( Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, SWIFT )是一个由金融机构共同拥有的私营股份公司，按比利时的法律登记注册，由会员银行(包括中央银行)和其他金融机构协同管理。SWIFT 为金融机构提供安全的、标准化的信息服务和接口软件服务，以促进金融交易过程的自动化，完成资金的清算服务:并通过Sibos 论坛为金融机构讨论金融清算和通信服务方面的问题提供一个交流场所。SWIFT 信息交换服务的对象包括银行、经纪人、经销商和投资经理，并为其提供在支付、债券、证券和商贸等方面的安全交易机制。
SWIFT成立于1973年，由来自15 个国家的293所银行出资兴建，目的是促进各国、各银行之间的通信自动化与规范化，快速、高效地完成银行间的资金清算，为国际贸易结算提供一个有效的支付平台。当时，跨国银行间的支付信息主要是通过电报传递，费用多且错误率高。随着国际金融业务的日益增长，人们认识到采用电子化的信息传送可以大幅提高通信质量和效率。在这种需求推动下，银行界提出了建设共用的国际金融通信网络系统的计划(即SWIFT )。该系统可以向金融机构提供传送信息的通信网络，并且为信息交换设定了标准的格式。从这以后，不断有金融机构和国家加入到SWIFT中。
SWIFT是-家会员制机构，提供标准化的金融信息交换服务,并确保数据在安全交换的同时具有机密性和完整性。SWIFT具有双重职责: 一方面，为用户提供专有的通信平台、产品和服务，让客户接入并交换金融信息;另方面，作为沟通媒介带领金融界同仁一起协同工作，形成市场规范，制定标准并探讨双方感兴趣的问题的解决方案。2013 年，SWIFT迎来了第一位来自中国的董事会成员。
二、SWIFT的管理方式
SWIFT是一个私营会员制股份公司，股东来自会员，最高权力机构是由25名董事长领导下的执行董事会。SWIFT 的股东来自世界各地，执行部由-组全职员工构成，由CEO领导，并处于董事会的监管之下。董事会包括6个委员会，其决策权由董事会授予。
这6个委员会分别是:财务委员会( Audit and Finance Commite, AFC )负责会计、财务报告与财务管理、审计与常规监督、预算、融资与长期财务计划编制、监督SWIFT运作和内部控制;偿付委员会( Board Compensation Comittee )负责评估公司绩效，并且决定董事会成员和其他主要主管的薪酬，负责雇员薪酬并管理津贴计划;两个商务委员会( Business Comittes ),分别负责银行与支付( Banking and Payments )和证券( Secunities );两个技术委员会( Technical Comitees ),分别负责标准( Standards)以及技术和产品( Technology and Production )。
SWIFT的成员分为三类:会员(Members,持股会员或非持股会员)、附属会员( Sub-members,由会员管理的附属机构)和参与者( Participants )。
1、会员:包括经董事会认可的银行、符合条件的证券和相关金融工具的经纪人经销商、规范的投资管理机构。会员可以根据自身情况选择是否持股，但获得的服务相同，即SWIFT提供的所有服务。
2、附属会员:持股会员对该机构组织拥有50%的直接控制权或100%的间接控制权。此外，该机构组织还需满足附属会员条例中第8款第1节的要求，即必须和会员所参与的业务相同。
3、参与者:只能获得与其业务相关的一系列特定服务，并且需满足公司条例中为其设定的标准。参与者不能持股。主要由证券业的各个机构组成，例如证券经纪人和经销商、投资经理、基金管理者以及货币市场经纪人等。
为了对SWIFT进行有效管理与监督，十国集团( G10 )的中央银行做出了特定的安排。比利时(SWIFT总部设立于该国)的国家银行(NBB),在SWIFT的监管中起主导作用，G10的中央银行从旁进行协助。NBB负责SWIFT 的8常监管，支付清算委员会(CPSS )对检查的结果做出指示或建议，提示监管应注意的问题。
对SWIFT进行监管的重点在于系统的安全性和操作的可靠性。具体地说，监管的目的是使SWIFT具备良好的系统结构、处理能力、风险管理与控制方式。这样，SWIFT 对金融稳定可能造成的威胁就能得到有效的控制。NBB每年至少举办两次高峰会谈，参与者包括从G10中央银行中选出的代表、SWIFT的资深管理者、SWIFT 董事会的代表。G10中央银行提出有关监管方面的议题，并向SWIFT提出建议和计划。对于这些建议，SWIFT 解释已采取的措施或提出将要采取的措施。监管会并不对SWIFT提供的服务给予任何认可与保证，SWIFT 仍需为其系统、产品和服务的安全可靠性负责。
三、SWIFT提供的服务
SWIFT提供的服务分为以下四类:接入服务( Connectivity )、金融信息传送服务( Messaging )、交易处理服务( Transaction Processing )以及分析服务1分析工具( Analytical Services/Tools )。
1、接入服务
金融机构若想通过SWIFT的全球网络系统与合作伙伴进行通信，就要用到SWFT的接入服务一SWIFTAliance系列产品。通过SWIFTAlliance,用户可以使用SWIFTNet和FIN服务。SWIFAliance系列产品包括:①SWIFAlliance Access and Entry, 传送FIN 信息的接口软件;②SWIFIAlianceGateway,接入SWIFTNet的窗口软件;③SWIFAlliance WebStation, 接入SWIFTNet的桌面软件，④File Transfer Interface, 文件传输接口软件，通过SWIFTNet FileAct 可以使用户方便地访问其后台办公系统。
SWIFTNet Link软件内嵌在SWIFTAlliance Gateway和SWIFTAlliance WebStation 这两个产品中，它提供传输、标准化、安全和管理服务。连接后，它确保用户可以用同一窗口多次访问SWIFTNet,获得不同服务。
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2、金融信息传送服务
在金融信息传送方面，SWIFT 的核心服务是FIN。它是通过SWIFT网络接收、存储、转发各种金融业务处理中的数据的。内置的冗余、分布式处理系统确保FIN服务安全、灵活、可靠。其增值处理服务包括:按SWIFT标准进行信息格式化、信息的保存与恢复、信息管理及优先级控制。为支持大额支付以及与证券相关交易中的清算、结算、净额结算(etting ), SWIFT 提供FIN Copy服务。在交易指令传达给接收方之前，指令要备份并通过第三方(如中央银行)的认证。FIN 服务使SWIFT成为世界上使用最广泛的支付服务系统，各国银行的国际业务都依赖于它，其信息种类、格式和技术架构已成为全球支付系统中的典范。SWIFT 处理的信息量逐年递增。
SWIFTNet启用以后，传统的FIN服务转而在新的网络SWIFTNet FIN (已于2002年8月开通)
上提供。SWIFT把传统的FIN服务与新开发的、交互性的服务进行了整合，开发出SWIFTNet信息传送服务以满足现代金融机构不断发展的需要。在信息存储与转发、文件传输的基础上提供更多的交互性，而且可以在网上浏览、使用这些服务。具体包括以下两种服务:①SWIFTNet InterAct, 提供交互(实时)和存储与转发两种信息传送方式,适合要求实时应答的金融业务;②SWIFT FileAct, 提供交互和存储与转发两种文件自动传输方式，适合大批量数据的传输。通过SWIFTNet浏览器，用户可以方便地使用这两种服务。
针对证券交易和相关信息的传送，SWIFT 制定了专]的电子通信标准FIX ( Financial InformationeXchange )协议。SWIFTNet FIX信息传送服务为投资经理、经纪人/经销商、交易所提供了安全可靠、统一的信息传送平台。用户只需与SWIFTNet连接就能够与世界范围内的合作伙伴交换金融信息，包括利率指数( Indications of Interest, IOI)、 报价(Quotes)、 指令( Orders )、执行报告( Execution Reports )以及资金划拨( Allocations )。
针对金融机构提供在线金融服务，SWIFT 开发了TrustActo TrustAct 在SWIFTNet与Intemet 之间建立起通信的桥梁，金融机构通过它就可以把SWIFTNet作为其服务支持平台，同时提升自身的品牌。
3、交易处理服务
利用SWIFTNet, SWIFT 向外汇交易所.货币市场和金融衍生工具认证机构提供交易处理服务，具体包括:①Accord Matching,交易记录匹配;②Accord Netting,实时报告的双边净额清算服务;③E-PaymentsPlus,支持B2B商务中的端对端电子支付。
4、分析服务1分析I具
SWIFT也向金融机构提供些辅助性服务，即分析服务/分析工具，包括以下工具:①BIC Online和BIC Directory Update broadcast, 向金融机构提供最新的、世界范围内的金融机构的代码( BIC);②Traffic Watch,可以监视SWIFT当前传送信息的数量;③Transaction Watch, 可以监视信息从发出到接收所经历的过程，获得各种参数，为提高证券系统和支付系统的效率提供分析数据;④STP Review,金融机构为提高自身竞争力，直达处理( Straight Through Processing, STP) 能力变得愈加重要。SWIFT可以向用户提供独立、客观的STP评估。
四、SWIFT服务的特点
1、降低了金融信息传输的费用
SWIFT已拥有大量用户，其服务范围广泛，交易量庞大，经营达到了规模效应。且每笔业务传输的费用不断F降，在过去十几年中降幅超过70%。SWIFT 还采取了一系列措施，以促进费用的降低。例如，在收费方面，SWIFT 向大用户倾斜，数据量越大费用越低。这可以吸引大用户入网，从而促进业务量增加，带动整体价格的下降。SwIFT不断对现有硬件进行更新，例如对原有网络进行升级以降低交易成本。
2、提高了金融通信和金融机构业务处理的效率
SWIFT为世界各地的金融机构建立了一个共享的、标准化的、可重复使用的信息传送平台。利用接入服务SWIFTAlliance, 用户只需面对SWIFT的标准服务窗口,不必在不同的支付系统间进行切换，提高了处理的效率。而且，SWIFT充分利用先进的网络技术，构建SWIFINet以提高信息传输的效率。SWIFT提供的FIN、FIX信息标准化服务，避免了各地区金融机构间因语言、通信方式、数据格式差异面引发的各种问题，实现了自动化的金融通信处理。SWIFT的标准体系是开放式的，不断有适应金融机构发展变化需要的新标准加入。为促进大型支票清算银行和其合作伙伴使用SWIFTNet与基于XML的支票报告工具，SWIFT 成立了一个新机构来设计解决方案。在大额支付方面，SWIFT 也不断更新信息标准。在电子商务领域, SWIFT 也在和会员机构一同研究电子商务基本标准。
在促进金融机构提高自身办事效率方面，该系统每天都为其成员发送详细的业务处理记录。这些记录能够节省有关机构内部决算、查对账目和控制过程的处理时间。在此基础上，新开发的分析服务还可以帮助金融机构更好地利用该系统: Transaction Watch 服务可以监视信息从发出到接收所经历的过程，为提高证券系统和支付系统的效率提供分析数据; STP Review 服务可以向用户提供独立、客观的STP评估，帮助提高金融机构的服务质量。
3、提供了有效的安全措施和风险管理机制
SWIFT从多个方面入手，为其用户提供了成熟、完善且安全可靠的措施，建立了-套较为完备的存储系统，两个互为备份的系统中心，两套独立、完整的设备和线路。通过日常监测，排除系统、网络和设备中的故障，制定突发事件的解决方案。这些措施确保了SWIFT 系统从物理上万无一失，从而也保证了世界范围内的金融通信能够年复一年、稳定地进行。而且，认证、入侵检测、对信息流量进行控制(必要时采取分流措施)等措施进一步保证了系统的安全。在SWIFTNet上，用户可以利用公开秘钥基础设施(PKI)对SWIFT 系统进行安全可靠的访问。SWIFT的认证理事会( CertificateDirectory, CD )、认证中心( Certificate Authonty, CA )和注册中心( Registration Authonity, RA)提供并管理PKI,有权对其更新或撤销。
4、不断扩展服务范围和服务对象
随着SWIFT的发展，其服务范围也在不断扩大。早期SWIFT的会员主要是银行、证券机构等。现在，SWIFT向大量金融服务机构提供信息传送和接入服务，例如Euro 1、 欧洲银行联合会的Step1、欧洲证券交易所( Euronext)、CSDs (CREST )、CCP ( LCD), ICSDs 和大额实时结算系统RTGS。在欧盟，SWIFT 向TARGET网(共有15国的中央银行的RTGS与之相连)提供信息传送服务。同时，SWIFT网络也在一些国家的RTGS系统中占据绝大部分，例如比利时的ELIPS、丹麦的KRONOS、芬兰的BOF-RTGS、法国的TBF/PNS等。2001 年9月，NewCHAPS (英国为其货币和欧元清算建立的RTGS系统)开始使用SWIFT的FIN传送信息。11月，德国的RTGS系统开始在SWIFTNet上运行，并使用FIN 传送信息。而且，SWIFT 正逐步把企业吸收到协会中。2001 年，SWIFT董事会通过了一项协议，允许一部分企业以“MACUG服务参与者”的身份加入该组织。与某个会员银行有密切业务往来的企业可以组成一一个集团MACUG,由会员银行进行管理，从而MACUG中的企业就可以使用SWIFT提供的服务。这项措施对企业和会员银行都有利: -方面提高了企业信息传输的效率和安全性;另方面，会员银行可以吸引到更多的客户，这不仅可以增加信息传输量，降低每笔业务的费用，而且银行还可以为客户提供更多种类.更为优质的服务，例如在线金融服务。2014年底，SWIFT 宣布进入国际零售业务市场，并首选澳大利亚。
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