电子货币的发展
电子货币于20世纪90年代开始出现，随后世界上很多国家都在进行电子货币的研究。
一、票据支付
传统票据有本票、汇票和支票。
本票是一项书面的无条件的支付承诺,由人做成，并交给另一人，经制票人签名承诺，即期或定期或在可以确定的将来时间，支付一定数目的货币给某个特定的人或他的指定之人或持票人。
汇票是由一人开至另一人的书面的无条件命令，即发出命令的人签名，要求接受命令的人立即或定期或在可以确定的将来时间，把一定金额的货币支付给某个特定的人或他的指定之人或持票人。
汇票与本票的区别是，汇票的付款人可以是其他人，也可以是开票人，面本票的付款人是开票人。支票是一种开票人( Drawer )对其银行存款账户开出的具有签字的、指令其银行( Drawee )即时将指定金额付款给指定的第三方( Payee)的书面文件。
支票与汇票的区别是，支票的付款人是银行。支票在流动性上等同于现金，并且可以在经过背书后进行转让。支票是很多经济发达国家普遍使用的一种支付工具，是一种借记支付工具，其支付指令由收到支票的收款人发出，收款人银行通过支票的托收，使资金从付款人账户转移到收款人账户。
收款人在收到付款人提交的支票后，将支票存入银行，其开户银行在贷记收款人账户后”，要对支票进行大量的内部处理工作，如将存入支票的金额用磁墨水编写成支票清分处理机可以认读的编码，根据支票下一步要送交的机构如付款人银行、支票清算所、代理行或中央银行对支票进行清分，安排托收等业务。在托收过程中，支票要经过多个金融中介机构才能到达最终收款银行;同样，付款银行要对支票进行内部处理后，付款人账户才能被借记。支票的支付过程。
银行A和银行B分别为A与B的开户行，银行A是为A开出的支票付款的银行，银行B是B的收单行。
首先，A将支票交付与B.然后B将支票交与它的收单行银行B。在多数情况下，支票交付后将立即贷记B的账户，但是也有例外。银行B将当8所有收到的支票传送给结算部门，并进行排序;第二天，这些支票送往清算机构进行清算，A开出的支票将发往银行A.并且通常在一天后，银行^将确认支付金额并对A的账户进行借记操作;如果由于支票上的签名不匹配，或由于出现其他问题造成支付金额未获得确认，那么支票将被退回收单行并给出提示，说明退单的原因。银行A通常会立即在一个工作日内处理该问题。如果支付金额获得确认，那么第日，银行A和银行B将通过清算安排计算出应付或应收的头寸，并在它们存在清算机构的特定账户上进行借记或贷记操作。
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电子货币作为一种货币，具有货币的般属性，但是又有其特殊性。电子货币具有以F特性。
这些所谓的退单( Returned Items) 是支票作为一种支付[具而产生的最主要的问题，它造成支付的不确定性以及处理成本的提高，也会带来信用风险。因此，从支票的支付过程可以看出，使用支票进行交易面临的首要问题是支票的接受程度。商品或劳务的提供方用商品或劳务交换对方的支票，但支票要经过银行对支票的托收才能成为供货方的银行存款，而供货方在向对方提供商品或劳务时并不能确切知道他所收到的支票是否为-张有效的支票.这就产生了交易中对支票的接受程度问题。为了增强支票的流通性，许多银行为信誉好的顾客提供保付支票服务，在-定金额内，银行保证支票的解付，实际上是银行用信誉对支票进行担保。
支票从开出到托收完成，资金从付款人账户转移到收款人账户，不可避免地存在一定的时滞( Float),因此付款人就能享受到迟滞付款的好处，享受到资金的时间价值，这是很多人喜欢使用支票支付的一个重要原因。但后来出现的信用卡,所提供的免息期相当于增加了货币的时滞，对支票的使用带来了巨大的冲击。
除去退票成本，交易成本也是使用支票最主要考虑的原因，因为许多国家要求银行分支机构必须提供支票的物理原件。为减少成本，1970 年以来，在一些国家，通过发送支票的电子扫描样本进行确认，但该举措曾经受到法律的限制。随着技术的发展，大多数国家都修改法律，以适应技术的发展。英国是修改法律较晚的国家，一直到1996年5月，才修改相关法律条文，允许传送电子样本作为凭证。
现在支票仍然是一种主要的支付工具，但受到电子支付工具，主要是信用卡等卡基支付工具的挑战，其使用频率在逐年下降，特别是在小额支付中。
二、转账支付
转账支付分为贷记转账和借记转账两类。贷记转账是指由付款人发出支付指令，指令其银行将一定金额转移到指定的收款人账户中去的转账支付。消费者可用这种方式支付房租、医疗保险、煤气费、水电费、电话费以及归还银行的房屋贷款利息等。企业也常利用这种方式支付职员工资，而美国政府支付给美国公民的社会福利金也广泛使用这种方式。借记转账与贷记转账相反，借记转账是由收款人发出支付指令，指令对方银行将定金额从对方银行客户的账户转移到收款人的银行账户中。债权人可用这种方式收取房租、水电费.保险费等。贷记转账支付与借记转账支付都非常适合自动化处理。为了解决支票的退单问题，出现了贷记转账支付系统，如Giro系统。
Giro贷记转账支付(Credit Transfer )过程。使用转账支付使得退单问题大为减少。Giro是付款人向付款行发出传送资金的指令，转账支付过程与支票的处理过程很相似，主要的区别是由付款人发出支付指令，银行A在获得资金以后才会开始该交易，这就减少了支付的不确定性和由于退单造成的额外成本。这是电子支付的早期过程。借记转账支付过程与其类似，只不过是收款人发出支付指令。
在欧洲许多国家，这种支付非常普遍，许多邮政部广]都使用该系统进行小额支付转账操作。
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