常用非现金支付工具简介
自动清算房( Automated Clearing House, ACH )是由成员存款机构达成的在成员机构间以电子借记或贷记方式进行支付的一种安排，一般用于支付小额交易，通常以净额结算的形式，对支付指令的处理采取批量处理方式。
随着人类社会经济和科学技术的进步，作为商品交换和贸易发展的产物，支付工具和支付系统也在不断地发展变化，经历了实物支付阶段、信用支付阶段，目前处于电子支付阶段。电子支付阶段是信用支付阶段的高级形式。
一、实物支付阶段
实物交换到货币交换的转变是支付技术发生的第-次重要变迁，黄金和白银由于它们自身的特性，而充当了一般等价物一货币， 并具有支付工具的职能，这是实物货币( Commodity Money )阶段。但无论是最初充当货币的牛、羊等支付工具，还是后来充当-般等价物的黄金与白银，在支付过程中都体现了相当于其实物本身的价值。
二、信用支付阶段
信用货币一纸币 ( Paper-Notes )的出现是支付技术与支付工具发生的第二次重大变革。
现金(Cash)支付是现今社会货币支付最普遍的形式。相对于黄金和白银等金属货币,现金使用更方便，便于携带，特别适合于小额交易，并且不留下交易痕迹。但是现金并非没有成本，根据美联储2016年8月的统计数据，美国2015年全年约有13 800亿美元现金处于流通中，每年约有I 000万美元以上的纸币由于缺损而被销毁，并需要印刷新的纸币代替。
自动取款机( Automated Tller Machine, ATM )的出现也是现金一直成为主要支付工具的因素之一，ATM的应用使得纸币易于获取。
但对于大额支付，在安全性和便利性方面，纸币有不可克服的问题，因此出现了许多通过银行进行转账支付的方式，如支票(Check)、本票和汇票。
伴随电子技术的发展和信用体系的不断完善，出现了转账支付( Giro)、自动清算房支付( ACH)和支付卡( Card)等电子支付工具。
三、电子支付阶段
基于计算机技术和通信技术的支付系统是支付技术的第三次变革，尤其是互联网的出现，促使支付系统发生重大变革，电子支付系统正逐渐取代传统支付系统。同时，支付工具和支付手段也在发生变革，一种以电子数据形式存储在计算机中并能通过计算机网络而使用的货币形式出现，并被人们形象地称为“电子货币”或“虚拟货币”，电子货币从根本上改变了传统的纸币、支票和手工点钞、大出大进、存贷分流的结算方式。电子货币的出现不仅代表了支付方式的变革，而且从货币本质上对现代金融理论以及中央银行的货币政策提出了挑战。
所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、企业(商户)和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
电子支付是电子商务的基础与平台，电子支付通常包含买卖方支付信息与资金的传输。由于各种电子支付系统服务的对象不同、处理的支付类型不同、涉及的中介机构不同、支付业务处理和资金结算方式不同，大致可以划分成以下4大类.
1、大额资金转账支付系统
大额资金转账支付系统( HVPS或LVPS )也称作大额电子支付系统，是一个国家支付系统的主动脉，对金融市场的发展和国家的整个金融体系乃至经济发展具有十分重大的意义。
大额电子支付系统把各地方经济和金融中心联结起来，形成全国统一的系统。大额电子支付系统还对重要的跨国市场提供多种货币交易的最终结算服务，因此大额电子支付系统的设计和运行是决策者和银行家关心的主要问题。大额支付系统不仅能满足社会经济对支付服务的需求，而且支持金融市场，为中央银行采用市场手段实施货币政策创造条件。
大额支付系统的特点首先表现在它处理支付业务范围上。一般来说，跨行市场、证券市场或批发市场所发生的支付，其金额巨大、时间要求急迫，因此对可靠性、安全性、准确性和及时性要求较高。大额支付系统的另一个特点是处理支付交易金额巨大。例如，据2016年统计数据显示，美国联邦储备体系FEDWIRE大额资金转账系统每笔支付平均金额为585万美元每日平均交易金额33 120亿美元。中国人民银行现代化支付系统2016年第一季度，共处理支付业务16.67 亿笔，金额878.73万亿元人民币，同比分别增长33.04%和53.86%，日均处理业务2036.38万笔，金额143 306.54亿元人民币。
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汇票是由一人开至另一人的书面的无条件命令，即发出命令的人签名，要求接受命令的人立即或定期或在可以确定的将来时间，把一定金额的货币支付给某个特定的人或他的指定之人或持票人。
通常大额支付系统由中央银行拥有和运行，建立高度安全可靠的电子大额资金转账系统非常重要。发达国家的大额支付系统正在朝着实时全额结算( RTGS )的模式发展，这是由于实时全额结算系统比净额结算系统能够更好地控制支付风险。
2、批量电子支付系统
批量电子支付系统( Bulk Electronic Payment System )是满足个人消费者和商业(包括企业)部1在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统，亦称小额零售支付系统。这类系统能够支持多种支付应用，一般把这些支付交易划分为经常性支付和非经常性支付两大类。
与大额转账系统相比，小额支付系统处理的支付交易金额较小，但支付业务量很大(通常占总支付业务量的80%~-90% ),因此这类系统必须具有极强的处理能力和吞吐能力，才能支持经济社会中发生的大量支付交易。
大额支付系统对数量较少的专业化市场的参加者提供支付服务，而小额支付业务系统对经济活动中每一个参加者提供支付服务。由于支付金额较少，时间紧迫性较弱，这类系统常采用批量处理、净额结算转账资金的方式。
3.联机小额支付系统
信用卡、ATM和POS网络对小额零售支付提供通信、交易授权和跨行资金清算。从概念上，这类支付系统属于小额电子支付范畴，但由于这类系统独有的特点，一般都单列为一类，即联机(On-line,在线)的小额支付系统。因为这类支付系统的客户一般使用各种类型的支付卡作为支付工具，所以又称作卡片支付系统。这类系统，其电子授信通常需要实时进行，因而它比电子批量支付系统要求更高的处理速度(联机授信处理),但不要求大额支付系统中那种成本高昂的控制和安全措施。这些联机的小额支付系统一般提供以下两种功能。
①验证付款所持卡的有效性、持卡人身份的真实性和持k人账户资金的充足性。
②在网络的各参与者之间传递支付指令。
这类支付系统中的资金清算和结算一般都采用批处理、净额结算方式。这类支付系统的另一个特点是:支付过程完全自动化。伴随技术的发展，网络银行和网络支付日益普及，这些支付通常应用支付卡和银行账户进行转账支付，一般也称为在线支付。
4.电子货币支付
电子货币( Electronic Money)产品可以区分为基于卡片的系统和基于软件的系统。前者通过专r ]的计算机硬件设备作为货币载体实现，通常称之为智能卡(即包含微处理器芯片的塑料卡)多用途预付卡或电子钱包。卡中的电子币值可以在持卡人之间进行转移而不用经过任何中央系统。这种产品也被称为卡基电子货币。
基于软件的电子货币产品，一般 采用在标准的计算机硬件设备中安装专用软件的方式来储存或转移电子币值。这类产品的目标是通过开放式计算机网络，如Internet 网络，进行安全支付。通常被称为虚拟货币。这类产品也被称作数基电子货币。
与传统的支付方式相比较，电子支付具有以下特征。
①、电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付；而传统的支付方式则是通过现金的流转、权证的转让及汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。
②、电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台(如互联网)之中；面传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。
③、电子支付使用最先进的通信手段，如互联网和移动互联网等;而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；面传统支付则没有这么高的要求。
④、电子支付具有方便、快捷、高效.经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
随着信息技术和通信技术的发展，电子支付的方式越来越多。对于小额支付，这些支付方式可以分为三大类:一类是在线卡基支付工具类，包括信用卡、借记卡、预付卡等；另一类是电子支票类，如电子支票、电子汇款(EFT)电子划款等；还有一类是虚拟货币类，如电子现金。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。电子支付可以通过三种形式传输:①对于银行账户的贷记借记(电子转账等)；②通过卡片或计算机进行支付(卡基支付工具)；③对于某个网站上电子账户的贷记借记(虚拟货币”)。
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电子货币于20世纪90年代开始出现，随后世界上很多国家都在进行电子货币的研究。
