移动支付所导致的三大趋势
随着互联网金融的快速发展,电子支付占比逐渐加大,而智能手机的技术变革更使移动支付业务增长迅猛,人们对纸币的需求量越来越少了。
一、移动支付一一 产业融合
移动支付产业链上存在着两条主线:基础设备制造和运营服务平台的提供。设备制造商主要是手机智能卡( RF-SIM卡)和销售点终端机( RF-POS)制造商。运营服务平台则是中国银联、电信运营商和第三方支付服务提供商。
移动支付市场进入极速发展通道，产业链各个环节都能不同程度受益，产业链前期看设备、后期看运营平台服务。从上游的芯片制造，到中游的支付平台设计、安全服务,再到下游专用读卡器如POS机制造商,都有望在即将到来的移动支付浪潮中分得一杯羹。
移动支付领域呈现出多样化的产业链模式,主要可以分为三类:一是包括中国移动在内的以运营商为主导的移动支付产业链模式;二是以包括银联在内的金融机构为主导的移动支付产业链模式;三是以第三方支付平台为主导的产业链模式,目前包括支付宝在内的已经开展的相关业务。
不同产业链的主导企业代表不同的利益集团,不同的技术又都有不同的优势和局限,只有采用合作的方式才能实现资源共享,优势互补。整个移动支付产业链涉及电信运营商、金融服务商、第三方支付服务商、终端厂商、芯片制造商、平台运营商、系统集成商等众多利益集团,正如国家信息化专家咨询委员会委员陈静所言,移动支付存在着很多商机。但要实现整个行业的发展,需要产业链各方加强合作一不是谁领导谁,或者谁侵占了谁的利益,而是共同把蛋糕做大才行。
各利益相关方寻找成熟的商业模式,建立跨行业的产业链实现共赢，是移动支付产业发展的关键。这其中,美国运营商的做法提供了借鉴。2010年 , Verizon、AT&T和T-Mobile联合 成立了ISIS移动支付公司,之后又与四大信用卡公司达成合作协议,促进了产业链的融合,进而高效运转。当前,国内企业针对移动支付也已经开始走上产业链融合之路。拥有1亿手机用户的广东移动近日与第三方支付企业快付通达成合作,通过在手机SIM卡中内置U盾的方式，启动双方的移动支付合作。
移动支付应用场景非常广泛, 主要包括:支付卡类应用的银行卡、加油卡、停车卡、公交卡,消费卡类应用的优惠券、折扣券,�绽嘤τ玫姆苫�票、火车票;移动支付产业链包括了金融机构、电信运营商、第三方支付平台等。整体上而言移动支付市场还缺乏成熟的盈利模式，市场需求驱动力不足。因此,需要各方多角度融合,以全面创新实现市场共同培育。
支付账户的融合目前单卡多账户 ,或者多卡多账户给消费者使用带来极大的不便,未来智能终端将会作为各类支付工具的入口,逐步实现支付账户的融合,例如账户和钱包的融合等。
支付工具的融合传统的线 上线下的界限被打破,消费体验趋于统一。
交易信息的融合传统基于地理位置和基于产业链环的信息割裂现状被打破,信息及信息通道被贯通,真正的大数据时代到来。
商业模式的融合通过支付手续费率的收 费模式从某种程度上来讲，不利于行业的发展，联合做大做强 ,实现支付服务的直线投达以及大数据的创新商业模式才是真正的出路。
案例:掌中付推全新融合平台
当前移动支付业内专家及国家相关行业负责人已经逐渐达成共识,移动支付发展的关键在于产业的融合。产业融合是提高生产率和竞争力的一种发展模式和组织形式,不仅能促进移动支付产业近场和远程支付模式的创新,更能促使产业结构在企业竞合关系的变动中不断趋于合理化。因此,融合成了任何产业发展的必然。
据了解，现在国内已经有移动支付企业正在以融合为目标进行业务拓展。行业化移动支付解决方案供应商掌中付目前正在进行企业资源的合理化整合,准备推出以“融”为核心的全新支付平台,这将会是移动支付全面开启产业融合的一个标志性产品。
”融合不单是技术的创新及研发，更重要的是商业模式的改变。”掌中付常务副总张圣说道:”创造互助互赢的产业链,共同将移动支付变成主流支付行业,打通移动互联网行业链,将带领用户走进新一代的多姿多彩的生活。”
掌中付是由深圳市移通创建科技有限公司研发的是一套覆盖电信网、计算机网、有线电视网三大网络的行业化手机支付解决方案，具体应用于手机网络购物,远程购票、有线电视付费、电信运营商、公共缴费、移动娱乐内容提供商、物流、移动终端设备等。掌中充值已经在新浪微博应用上线，也是新浪微博应用平台唯一的话费充值方式。
二、移动支付一一营销模式融合
产品营销与购买付费是商业活动中两个截然不同的环节,支付就
是付款，只是商家完成个收单的过程;而营销则是厂家或经销商为促进自己产品的销售,所推出的一系列弓|流活动或是打折活动。即便在商业高度发达的现代,即便商家再精明,也很难将营销与支付两者结合起来。而到了移动互联时代,因为移动支付的出现,使这两者的距离不再遥远,并且营销与支付的融合,会让各方受益,反哺商家与消费者。
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近几年,网购已经成为不少人首选的购物方式,与此相应手机支付也走入了大家的生活,使用手机支付的网民越来越多,这就促使了手机病毒制造者也将黑手伸向了手机网购和手机支付领域。
"无线支付发展的一大趋势就是与营销的融合。”支付宝无线事业部技术总监刘俊在中国计算机技术大会的移动互联网开发者论坛中，表达了自己的观点。下面我们通过具体的案例来进行详细介绍。
案例：走手机支付通道得优惠
2015年伊始，新世界百货携手百度 ,推出了利用百度钱包进行手机支付,可享大幅度优惠活动。根据活动规则,第一期使用百度钱包支付,购买新世界商场任一商品，首单立减30元,不限新老用户。此外，如果在新世界商场消费满300元,将有机会享受新世界集团旗下珠宝品牌周大福的一款十二生肖转运珠配饰超值优惠，原价768元,活动期间使用百度钱包购买立减100元,只需668元。且该款配饰只在新世界百货活动中享受此优惠,其他柜台及官网都是原价销售。
在近20天的活动期间内,北京新世界百货的五家门店全程提供百度钱包支付优惠特权,包括崇文门店、彩旋店、望京店、顺义店和燕郊店。从地理位置来看，, 这五家门]店的辐射区域囊括了从市中心到六环的整体区域，而”折扣+辐射区域+假日购物时间”,三者综合起来的叠加效应使活动覆盖的人群殊为庞大。
新世界相关负责人表示: "线下零售业进行O20升级已经箭在弦上,相比线下零售业基于地理位置的营销而言,互联网公司更具备用户覆盖优势,特别是百度作为全球最大的搜索公司，用户覆盖的广度很高。此次与百度钱包的合作，是新世界集团向O20转型做出的非常有意义的一次尝试，希望能够利用百度钱包在优惠、用户体验、支付效率上的优势,打造-次经典的节日营销案例。业内人士认为，”百度式”O20具有四大优势:超值优惠、拉动客流、节省费率、提高支付效率,这些都成为此次零售业与百度钱包的合作基础。
除此之外,最低费率也是新世界选择百度钱包成为此次合作伙伴的重要因素。消费者在商场购物,选择刷卡消费的越来越多,而每一笔刷卡支付,商户都需要缴纳最高2%的手续费。如果一家商户月销售额1000万,一个月就需要缴纳20万的手续费,所以在众多第三方支付中,百度钱包无疑最具优势。百度钱包自推出以来,即面向商户推出"PC端0费率、移动端行业最低费率8.8折”的万家让利计划,以行业目前最低移动费率0.6%计算，百度钱包支付的费率仅为0.528%,同样一家月销售额1000万的商户,一个月即可节省近15万元。
三、移动支付一远程 与近场融合
我们知道,移动支付有两种运作方式，一种是远程支付,套用流行的说法就是线上支付,其依托于网络,并在网络上完成整个支付过程。第三方平台推出的各种宝类,即为典型的远程支付;此外还有手机银行等类型。近场支付主要是指手机通过射频、红外、蓝牙等通道，实现与自动售货机、POS机等终端设备之间的近距离通信技术(NFC)。
目前来看,虽然近场支付得到了长足发展,但借助于BAT巨头发起的红包大战,手机支付的线上端风光无限,俨然压过了线下端。但从长远来看,移动支付的线上与线下两端逐渐摆脱竞争关系,实现竞争合作同时存在的融合模式才是唯一的出路,只有融合起来,才能让移动支付这一新兴的金融形式补足所有短板,逐步完善并强大起来。
案例:移动支付将实现远程近场- -体化应用
2014年6月21日,中国农业银行电子银行部副经理翟翼在发表主题演讲时表示,未来随着移动互联技术的蓬勃发展,移动支付将实现远程近场一体化应用。商业银行将依托移动支付,围绕移动银行、移动商务、移动社交等重点应用领域,为客户提供更加及时、专业、个性、便捷的金融产品服务。
远程支付方面,银行将围绕客户建立全渠道的统一身份识别,在此基础上实现支付结算与商务应用的单点接入、泛在服务,此外，还将加快推进数字证书、基于硬件SE的安全认证I具创新，配置灵活的多层次限额管理策略,从而实现交易便捷性与安全性的统一。近场支付方面,智能IC卡与移动终端的结合开启了“刷手机”的近场支付新时代,丰富了线下购物消费的支付手段,为客户带来新潮、时尚的生活方式。移动近场支付的普及离不开门]类丰富、贴近生活的应用场景。商业银行将给予联网通用、安全可信的IC芯片技术,不断整合行业应用,丰富支付场景,真正实现“一机多应用”。
四、移动支付一 安全融合
虽然手机中毒的报道鲜见于报端,但移动支付若真的进入全民使用的阶段,其面临的安全风险或将超出网络,更加令人担忧。
由于法律制度与行业规范尚待完善,信用体系缺失,使得手机极易成为心怀叵测者窥视的目标。目前,泛滥的垃圾短信、个人信息的泄露、通信资费落入陷井等现实忧患频频出现,用户对移动支付的安全性自然而然地心存怀疑。
目前市场上，有多种手机安全防护产品,分为软件和硬件两大阵营。瀚银科技”手付通”平台与中国银联联合推出的“魔盾” 采用的是硬件加密的方式对手机进行安全防护。在交易过程中，“魔盾”采用软硬件双重加密,除了需要键盘输入密码外,针对iPhone版还加设了动态口令,可以将手机遗失后的风险降低至最小。
基于个人PC端的高度普及, 360手机卫士自推出以来迅速占领了手机安全市场较大份额,该软件集防垃圾短信、防骚扰电话、防隐私泄漏等功能于一体，还可对手机进行安全扫描、联网云查杀恶意软件、系统清理手机加速，是一 款功能全面的智能手机安全软件。用户还可以使用360手机卫士对苹果、安卓手机进行远程定位、数据删除、警报响铃、拍照取证、锁屏等防盗操作,在保证自身手机安全的同时，还能为亲朋好友的手机提供防盗保护。
如同PC端的瑞星、360大战- 样，同一台电脑上并不能兼容这两款软件。同样的,针对移动支付的安全问题,如果用户意外在手机上
同时安装了多款不同的安全防护软硬件，使得这些软硬件彼此不兼容并恶意攻击,那会造成比电脑上更为严重的后果。因此安全软硬件的融合是出路,即便不能完全融合,也要达成一定的标准,防止因为恶性竞争而让移动支付用户造成损失。
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