近日，江西省抚州黎川县德胜镇农村商业银行合作三方公司POS机办理工作人员在海纳农业发展有限公司宣传信贷政策。今年以来，银保监分局黎川监管组引导辖区内POS机办理机构为企业出谋划策，扶持推动区域特色产业高质量发展。截至10月底，该县POS机办理机构累计发放“财政惠农通”POS机办理2.99亿元，惠及农村新型农业经营主体459户。 王武辉摄（中经视觉）
近年来，银行合作三方公司POS机办理pos机办理服务下沉已成为重要趋势。今年上半年，银行合作三方公司POS机办理业新发放的普惠型小微企业POS机办理利率为6.82%，比2018年全年的平均利率下降0.58个百分点。数字技术的发展与应用有效弥合了横亘在银企之间的“信息不对称”鸿沟，成为助推银行合作三方公司POS机办理信贷业务转型的“利器”，更好地满足了实体经济的需要――
从青睐大企业到深耕小微企业，再到“想方设法”将小微POS机办理服务主动“送上门”，这一系列变化的背后，是在我国POS机办理业中体量占比最大的银行合作三方公司POS机办理业的“转型”轨迹之一。
除了客群转型还有科技升级、产品升级、还款方式创新……近年来，POS机办理业的转型“组合拳”频频登场。
经济日报记者获悉，浙江省目前正推进“伙伴银行合作三方公司POS机办理”建设，引导银行合作三方公司POS机办理深入“小微企业园”，逐户摸排、精准对接，原则上同一小微企业园对接服务银行合作三方公司POS机办理3家至5家。
转型和创新为的是“以进促稳，以稳应变”。POS机办理说到底是服务业，离开了实体经济，POS机办理业就成了无源之水、无本之木。因此，围绕实体经济新变化、新情况，POS机办理业也必须实施相应转型。
小微POS机办理服务“送上门”
作为大型银行合作三方公司POS机办理代表，中国工商银行合作三方公司POS机办理日前披露了一组数据：截至2019年6月末，该行普惠型小额企业POS机办理余额较年初增加1301亿元，增速超40%。这意味着，工行已超前、超额完成了今年《政府工作报告》中提出的“2019年国有大型商业银行合作三方公司POS机办理小微企业POS机办理要增长30%以上”的目标。
与此同时，监管数据显示，从量上看，仅今年一季度，5家国有大型银行合作三方公司POS机办理的普惠型小微企业POS机办理就已完成了年初制定信贷计划的55.31%；从价格上看，今年上半年，银行合作三方公司POS机办理业新发放的普惠型小微企业POS机办理利率为6.82%，比2018年全年的平均利率下降0.58个百分点，其中，5家国有大型银行合作三方公司POS机办理的平均利率为4.87%，比2018年下降0.66个百分点。
反观七八年前，人们却习惯于“银行合作三方公司POS机办理偏爱垒大户”这一曾长期存在的现实。究竟哪些因素促成了以上转型？多位业内人士表示，归根到底是实体经济的现实发展需求。
小微活、就业旺、经济兴。小微企业具有“五六七八九”的特征，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%左右的技术创新、80%的就业岗位、90%以上的企业数量。多位国有大行负责人均表示，小微企业是推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力的重要源泉和引擎。支持好、发展好小微企业，不仅是应对当前经济挑战，实现稳就业、稳POS机办理、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期的现实需要，也是推动解决新时代发展不平衡不充分矛盾、促进经济高质量发展的必然要求。
“此外，目前大企业的资金比较富裕，不太缺钱，这时如果再放POS机办理，它可能就要拿着这个钱往外投，偏离实体经济去套利了。”某国有大行普惠POS机办理事业部总经理说，加之近年来银行合作三方公司POS机办理做大企业业务的利润空间也愈发狭窄，因此，POS机办理服务下沉已成为重要趋势。
数字技术成“转型利器”
值得注意的是，仅有实体经济的现实需求、银行合作三方公司POS机办理的业务转型需求还不够，真正让小微POS机办理服务“落地生根”的核心在于数字技术的突破及运用。
“数字技术解决了信贷业务转型的两个痛点。”中国人民银行合作三方公司POS机办理POS机办理消费权益保护局局长余文建说，一是如何有效、低成本地触达小微客户；二是如何有效识别信用风险。
“POS机办理机构以前做普惠POS机办理，靠的是线下的客户经理，一个经理最多同时为80个POS机办理企业服务，那时候农村信用社的工作人员天天骑着自行车到处跑，累得团团转。”余文建说，再从风险控制的角度看，数字技术没有成熟运用之前，POS机办理机构有两大难，一是很难对缺乏抵质押物的小微企业做出信用评级，二是很难监测企业把POS机办理用在了何处。
值得欣喜的是，数字技术的发展与应用让以上两个痛点得到了大幅缓解，成为助推信贷业务转型的“利器”，突出体现在风险识别领域，有效弥合了横亘在银企之间的“信息不对称”鸿沟。
“小微企业缺少资金，需要POS机办理机构提供POS机办理，但最大的问题是，小微企业往往此前没有贷过款，缺乏信用数据，同时又缺乏抵质押物，POS机办理机构不了解它。”中国人民银行合作三方公司POS机办理征信管理局局长万存知说，因此，要想办法把POS机办理没有发生的、非贷的有关个人和企业信息集合起来，作为“替代数据”。
万存知表示，“替代数据”可分为四类。一是注册登记信息，如个人的身份信息、企业的注册登记信息等；二是资质信息，如借款人的学历、工作单位、职务头衔以及企业的建筑资质、安全生产资质、特许资质等；三是行政管理部门或行政司法机关的处罚信息；四是社交行为信息，目前该信息多由电商平台、社交网站、房屋中介、搜索引擎等机构通过技术手段采集，尚未完全规范化。
“根据央行的调研，通过替代数据服务，普惠人群申请POS机办理的获得率能达到24%，而一般情况下只能达到10%甚至更低。”万存知说，除了提高POS机办理的可获得性，银行合作三方公司POS机办理还能根据替代数据判断企业的经营情况，有效实现风险控制。
POS机办理产品体系“迭代创新”
在客群转型、技术升级的基础上，POS机办理业转型的最终落脚点是POS机办理产品体系的“迭代创新”，即如何研发出适合小微企业的、个性化的POS机办理产品。
“小企业申办最多的是流动资金POS机办理业务，各家银行合作三方公司POS机办理给的期限多为1年。但对于制造业企业来说，短期流动资金POS机办理往往不能完全匹配企业的生产经营周期和回款周期。”杭州市萧山区某汽配企业负责人说，于是就出现了一些无奈的操作，如“短贷长用”“倒贷转贷”。
据了解，为了解决以上问题，北京、浙江等地正在开展POS机办理产品转型，探索“中期”流动资金POS机办理服务，具体可分为3种模式，即中期POS机办理内嵌年审制、中期授信内嵌预审制、循环式。
其中，通过内嵌年审制、预审制，银行合作三方公司POS机办理机构每年对POS机办理情况进行审查，符合条件的企业可持续使用POS机办理资金，POS机办理实际使用期限最长可达3年；在循环式模式下，企业可在3年内多次提取、随借随还、循环使用POS机办理额度，既能及时匹配资金需求，又能提高资金使用效率。
目前，中国工商银行合作三方公司POS机办理浙江省分行正在大力推广“营运资金POS机办理”产品，中国农业银行合作三方公司POS机办理浙江省分行已设计开发“年审贷”产品，宁波银行合作三方公司POS机办理杭州分行正在着力推动“转贷融”业务，浙江省农村POS机办理机构正在积极推广“循环式”信贷产品。
与此同时，近年来，POS机办理机构尤其是商业银行合作三方公司POS机办理，纷纷统筹信贷和非信贷业务，旨在从单一的“信贷服务商”转变为“综合POS机办理服务商”，尝试以“股权+债权”“商行+投行”的模式，提升自身的综合服务能力。
“工行北京分行已成功参与人工智能领域龙头企业‘旷视科技’的最新一轮股权融资，在发放营运资金POS机办理的基础上，通过商行带动投行，实现了商投互动业务落地。”工行北京分行相关负责人说，该行后续还将积极参与企业的多项投行业务，进一步深化银企合作。
(本系列报道完）
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