“信用卡逾期、网贷逾期、房贷逾期……征信逾期不可怕，修复征信获新生”——看到这样的广告，你会不会觉得有些眼熟呢？
近年来，个人信用报告俨然已成为居民的第二张“身份证”，一旦失信，可能会对个人的经济生活带来一定影响，不仅日常办理房贷、车贷、信用卡等业务会困难重重，轻则贷款利率上浮，重则无法办理业务，甚至在严重失信的情况下还会影响求职、就业，给金融消费者带来极大不便。
正因为信用如此重要，即使在监管机构明确征信修复不可行、征信修复违法的情况下，依然有个人或企业试图混淆“信用修复”和“征信修复”的概念，对外声称能“洗白征信”，实质是为了谋求修复费等相关利益。
征信真的能修改甚至洗白吗？广东广强律师事务所非法集资犯罪辩护与研究中心主任曾杰表示，这类行为是违法的，这项服务也根本不应该存在。
然而《每日经济新闻》记者近日在某社交平台发现，尽管“征信修复”之类字眼不能以文字形式在该平台显示，但依旧难以挡住此类信息的传播——要么是红底白字的图片，要么是入群二维码，更有甚者还将联系方式放在游戏角色图上，传播方式花样百出，无孔不入。
这到底是部分失信金融消费者的“福音”，还是巨大的坑，《每日经济新闻》记者展开了调查。
陈冬（化名）面对《每日经济新闻》记者时，显得特别激动，主要原因就是自己的征信报告上有逾期记录。
“以前我开了很多信用卡和借贷，到后面想还都还不了，我也不愿意当‘老赖’，更不能因为这逾期，把我的未来给毁了吧。”
在与记者的交流中，陈冬反复强调自己是“无心之失”。而他找到记者的主要目的，就是想打听网上的征信修复广告是不是真的。
这会是真的吗？
“根据《征信业管理条例》规定，征信机构应当采取合理措施，保障其提供信息的准确性，无论是征信机构还是商业银行等信息提供者，都无权随意更改、删除信用报告中正确展示的信用信息。”日前，人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人表示。
那么，如果有人表示征信能修复，不过改一条要花2000多元，你敢信吗？近日，记者通过社交平台加入一个群聊，就有人在群里表示可以修复征信。
“能修复逾期。”当记者以客户身份进行询问时，王某这样表示。
据了解，王某自称是一名征信修复中介，平时四处打广告，招揽征信有瑕疵的人，并将他们介绍给能提供信用修复服务的“专业人士”。
具体能修复到什么程度呢？王某告诉记者，修复完之后，逾期记录就没有了。“你征信‘洗’回来，我们还能配合你做个车贷、信贷之类的，能进行正常的银行贷款。”王某说。
当聊到价格时，王某告诉记者，“反正挺贵的，3000元修复一条。”
当记者表示价格太高以后，王某就答复说可以降价400元，“2600一条，先付费。你要是担心，我把我支付宝给你，没修复成功退给你。不管逾期多久，都是一条2600，最快一个月修复。”
面对如何修复的问题？王某故作高深，不愿多说，但透露需要打印近期的明细征信报告，描述一下具体的逾期原因，“然后就是我们跟那边谈。”
声称能修复征信的人员，到底如何才能进行所谓的修复呢？在中国裁判网公布的一份判决书中，便可直观地看到这些“手段”。
朱某曾经营一家汽车贸易公司，因工作原因他发现许多客户因征信不良而无法贷款，于是就萌生为客户“修复”征信并由此牟利的想法。
在自学征信方面的知识后，朱某为打消客户的顾虑，以所经营的汽车贸易公司名义，对外承接征信修复业务。
2019年5月起，朱某在明知自己没有能力修复征信的情况下，为达到骗取客户钱财的目的，在微信朋友圈广发信息，谎称只要客户提供个人征信报告、身份证复印件、新办理的实名制电话卡等材料，在缴纳所谓的修复费用后，就可以在半个月至3个月不等的时间内进行修复，修复不成功可以退钱，但实际上，如果客户要求退钱，朱某总会以各种理由进行推脱。
在接到客户委托修复的请求后，朱某一般会用客户提供的手机卡，以客户名义给贷款逾期的银行客服打电话，编造客户陷入传销组织、失去人身自由等无法及时还款的理由，之后再要求客户以自己编造的理由去银行提交个人征信异议申诉报告。有些客户缴纳费用后，朱某甚至没有做任何事情。
判决书显示，2019年6月份至11月份期间，本案10位被害人共被骗取所谓的修复费用12.6万元。法院也以诈骗罪对朱某判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币5万元。
值得注意的是，这类“修复征信”竟然无需签订任何协议，“要的就是信任。”王某对记者表示。这也导致相关的嫌疑人拿钱跑路现象屡见不鲜。
除个人外，还有一些小公司同样号称能帮助个人和企业修复征信，这些公司不但有“营业执照”，还表示可以和消费者签订合同，那么对这样的公司，可以选择相信他们吗？
在记者对多个平台发布的“征信修复”广告进行调查时发现，有一些小公司声称能够以签合同的方式进行所谓的征信修复。
“您提供我们这边需要的资料，公司有专门的法务团队，去跟银行那边沟通处理，基本上能给你都处理掉。”陕西某咨询公司业务员告诉记者。
“费用的话就是2000元一条，得先付一部分定金，同时把征信报告原件、身份证复印件快递发过来。先发过来，再确定定金，我这边再给你传一个合同过去。修复下来，全程3个月以内。”
通过该人员给记者发来的营业执照可以看到，该公司的经营范围中明确有“个人信用修复服务”这一项。这是否说明所谓的征信修复业务是合法的呢？
答案是否定的！事实上，“个人信用修复业务”并不等同于“个人征信修复业务”。
去年5月份，国家发改委发布《信用修复管理办法（试行）（征求意见稿）》，明确表示“信用修复”是为了“进一步提升社会信用体系建设法治化、规范化水平”，应用领域是社会信用体系建设，而非金融征信。换句话说，这里的信用修复，并非个人或企业在银行的逾期记录修复。
“市场上所有关于‘征信修复’‘征信洗白’的宣传都是虚假的、非法的。他们假冒权威专家、专业律师等，故意混淆‘信用修复’与‘征信异议’的概念，自创了‘征信修复’的名目。”人民银行重庆营业管理部征信管理处处长李理曾公开表示。
值得注意的是，不法分子故意混淆这两个概念，将所谓的征信修复描述为合法合规的，称修复征信不是胡搅蛮缠、恶意申诉，而是根据征信管理办法的合规行为，也符合民法典、合同法和相关的金融法规。
人民银行重庆营业管理部征信管理处相关负责人明确表示，“征信领域不存在‘征信修复’这一说法，凡是声称合法的、商业性、收费的‘征信修复’都是骗局。”
既然“征信修复”是骗局，那么与这类号称能提供相关服务的公司签订合同，是有效的吗？
从某公司业务员发给记者的合同来看，该合同的委托事项为“甲方需要聘请乙方就信用异议查询事宜提供专业服务。乙方作为在此领域拥有丰富实践经验的机构，愿意接受甲方委托，提供优质的服务，为甲方调查有关征信问题”。
可以看到，所谓的“征信修复合同”，本质为征信异议申诉委托合同。
那么什么是征信异议申诉？由公司代理客户申诉是否合法？“征信修复合同”是否有效？
金博大律师事务所律师孙凯向记者表示，“征信异议申诉”是指市场主体在失信信息披露期限内，主动纠正失信行为且消除不良影响后，向失信信息认定单位提出申请，并经审核同意，由信用信息平台对其失信信息进行相应调整的过程。代理客户向征信机构申诉是正常的，合法合规。
对于“征信修复合同”是否有效，孙凯表示，民法典第一百五十三条第二款规定“违背公序良俗的民事法律行为无效”。如果公司与消费者签订的合同名为征信异议申诉，实为修改逾期记录，这种情况下的合同不仅是以合法形式掩盖非法目的，而且破坏了我国的社会诚信体系建设，违背公序良俗，相关合同条款不会受到法律保护。
值得注意的是，若与声称能“修复征信”的公司签署合同，不仅相关合同条款不会受到法律保护，消费者还可能会面临直接经济损失。
今年1月底，裁判文书网公开了一则民事判决书，显示原告柴某与被告青海某公司于2021年3月签署了《征信修复协议》。在柴某向该公司提供了个人征信记录、银行信息及电话卡一张，并支付服务费用2.5万元后，公司承诺60个工作日内对代理的全部征信异议申请成功，如未完成将全额退款。
但3个月过去后，所谓征信修复并未完成，而当柴某找到公司要求退款时，公司未予退款。
法院认为，根据所查明的事实，双方所签订的征信修复协议，名为青海某公司对柴某的征信实际情况有错误、遗漏进行申诉，实为修改柴某在银行的逾期记录，该民事行为并非双方的真实意思表示，应认定双方签订的《征信修复协议》为无效。故判决公司返还原告2.5万元。
“专业的表述不是征信修复，征信不能修复，这属于个人异议申诉。”当记者询问所谓征信修复是否违规时，山东某公司业务员回答道，“如果你对你的征信报告有异议，可以向银行提起申诉，如果申诉成功并且也符合规定，就可以把它改成良好的一个状态。”
该工作人员还表示，由他们这样的专业机构提起申诉，成功率会更高，“就像打官司为什么要请律师一样。”
事实上，该工作人员说法与《征信业管理条例》的表述依然有明显出入，并存在误导的情况。
《征信业管理条例》第二十五条显示，“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”
“征信异议本质上来说是一种‘改正错误’的纠错机制，有别于‘失信后’为重塑信用而进行的修复。”李理曾这样表示。
“如果您是因为年费产生的（逾期），没有其他的消费，只产生了年费，这个我们可以帮您反馈。其他情况下，如果您自己没有及时还款，是没有办法办理的。”记者拨通某国有行客服电话时，工作人员这样回答。
还有银行人员表示，“如果您对我行对于您的征信上报有异议，您都可以反馈，我们可以帮您向后台反馈核实一下。”
前述山东某公司的业务员对记者表示，大部分人逾期都是因为卡里没有钱，“我们是专业做这个事情的，会根据你的逾期原因准备相应的资料，而且我们也知道不同的银行有什么要求，才能给你恢复征信，这涉及一些专业性，也不太好跟你说。”
对于为何“不好说”的原因，律师孙凯对记者表示，“如果修复行为违反了《征信业管理条例》《征信业务管理办法》等相关法规，或者违反了征信业务应当遵循的独立、客观、公正原则，采取非法定手段进行修复，则涉嫌违法。”
北京炜衡（成都）律师事务所高级合伙人张强律师也向记者表示，如果是规范的代理客户去维权，委托人觉得自己的征信问题跟金融机构有争议，认为金融机构出现了错报漏报，导致个人征信受损，想委托专业机构去帮忙处理这个事情，这是没有问题的。“但如果有些机构采用非法维权方式，比如去骚扰监管机构，向监管机构违规举报金融机构，罔顾事实地去举报，通过这样的方式就是非法的。”
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对记者表示，所谓的征信修复机构直接面向市场或采取加盟代理模式，打着“征信修复”“征信洗白”等旗号，通过社交软件、社区论坛等渠道隐蔽展业，具有多重危害性。
首先，此类所谓的征信服务公司基本都是民营机构，并非监管批准的持牌征信机构，会严重扰乱金融市场秩序。
其次，此类公司的“个人征信修复业务”处于灰色甚至是黑色地带，过往就曾出现过“打一枪换一个地方”的先例，不具备经营的可持续性。
最后，无论是对个人消费者还是试图加盟这类机构的商户来说，其资金都面临受损的可能，同时也面临个人信息泄露的风险。
对于征信修复乱象，监管机构也在不断加码监管力度。
此前，中国人民银行天津分行就曾发布关于防范“征信修复”“征信洗白”风险的提示，指出当前社会上出现一些以“征信修复”“征信洗白”等名义招揽生意的机构和个人，大肆宣传可删除信用报告中的不良信息，指使信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，从中渔利。这种行为严重扰乱了征信市场秩序，并对社会信用环境建设造成危害。
中国银行业协会也曾发布关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告，指出“非法代理投诉”严重损害消费者合法权益，扰乱银行正常经营秩序，挤占消费者合理反映诉求的金融资源，背后隐藏虚假广告宣传、侵犯公民个人信息、无证照经营、黑恶势力恐吓威胁等违法犯罪活动。消费者应充分认识“非法代理投诉”的风险隐患及社会危害，谨防信息泄露、财产受损、征信污点、遭遇诈骗，甚至引发违法犯罪行为等风险。
人民银行成都分行也从今年3月中旬在四川省内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”，联合有关部门对“征信修复”相关违法线索进行查处。
“建议对以个人征信等名义实施诈骗的行为加大打击力度，通过树立一批大案、要案典型以震慑市场，此外也要加强对普通金融消费者的普及教育，树立守信意识，通过正规方式与持牌金融机构取得沟通联络，避免被收取‘智商税’甚至被诈骗钱财。”苏筱芮表示。
对于所谓的征信修复，金融机构又是如何看待呢？投资者出现征信逾期等问题，又该如何解决？就此话题，《每日经济新闻》记者对某不愿具名的金融机构进行了采访。
该机构相关人士对记者表示，客户因自身原因逾期，会轻信互联网上“征信洗白”等广告，通过所谓的征信修复机构或非法的代理中介进行个人征信记录申诉。而这些非法代理中介“利用国家对消费者权益保护的重视，挤占客户正常维权渠道，甚至通过伪造公章、制造虚假材料等行为进行恶意投诉，以达到修改不良征信记录的目的。”
当记者问及正常的个人征信异议是否需要通过第三方公司代理时，该机构表示不需要，同时强调“根据《征信业管理条例》等相关规定，金融机构等信息提供者都有如实上报征信信息的义务，任何机构无权随意修改、删除信用报告上展示无误的信息。信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。”
那么对普通消费者而言，有哪些常见的、符合征信异议的条件呢？
“在业务中比较常见的是因新冠肺炎疫情四类人群、不可抗力等因素造成不良征信记录的异议申请，客户提交证明材料后，经审核后情况属实的将予以修改。”该机构相关人士表示。
与此同时，该人士强调，征信异议本质上是对存在错误的征信信息进行纠错，而不是对本身正确的信息进行删改。
那么，消费者遇到信用卡逾期等情况后应该怎么办，受访机构表示，若消费者有了逾期记录，也不要过于恐慌，“个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后保留5年，不会伴随终生。发生信用卡逾期情况请及时缴纳逾期账务，若属于自身原因造成逾期，建议后续及时关注信用卡账单及时还款避免逾期。”
除此之外，该人士表示，金融机构会严格执行《征信业管理条例》以及人民银行征信管理的相关要求，切实保护金融消费者权益，如若在业务过程中发现非法行为，将会联合公安机关进行处理。
最后，该机构倡导广大民众珍爱征信，共同维护与建设国家征信体系，主动防范各类征信修复骗局。
