蚂蚁消费金融已全面接手花呗！

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蚂蚁消费金融已全面接手花呗！蚂蚁消费金融获批开业后，接管花呗、借呗的步伐加快。自六月份以来蚂蚁消费金融开始介入花呗服务，正式进入花呗合作金融机构名单。多名花呗用户透露，已经接到花呗合作金融机构更新提醒，由蚂蚁消费金融提供服务。

按照监管对蚂蚁集团旗下的消费贷业务整改要求，蚂蚁消费金融开业后将有序承接花呗、借呗业务。如今，蚂蚁消费金融已陆续接管花呗，蚂蚁集团消费贷业务整改也进入最后冲刺阶段。

从服务体验来看，蚂蚁消费金融接手花呗业务的过程比较缓和，与此前服务商更新相似，整改过程保障了用户体验。不过，也有不少用户反映近期花呗额度被下调，或与蚂蚁消费金融接管有关。

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花呗易主

根据花呗服务商更新信息，部分用户的花呗账户发生变动，显示“重庆蚂蚁消费金融有限公司已准备好为你服务”。花呗称，这是为了提供优质的花呗服务，持续优选合作金融机构。

此前，花呗服务由蚂蚁小微小贷和其他金融机构合作提供，蚂蚁消费金融进场，意味着花呗将加速易主。根据监管要求，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融开业六个月内完成花呗、借呗的品牌整改工作。

蚂蚁消费金融已于六月初获批开业，从花呗服务主体变更来看，现在蚂蚁消费金融开始为用户提供服务。不久之后，花呗、借呗将成为蚂蚁消费金融的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂花呗、借呗名称。

在降杠杆、缩规模的压力下，蚂蚁消费金融接手花呗、借呗，还面临存量整改问题，尤其是对长尾客群的分离。蚂蚁消费贷整改前杠杆极高、规模庞大，由两家小贷公司运营的消费贷体量在1.7万亿以上。花呗、借呗易主后，必须合规经营，涉及过度放贷，风险较高的资产可能会被剥离。

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业务更加审慎

蚂蚁业务层面完全陷入整改漩涡起于去年年底的多部门约谈，中国人民银行、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局将督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，规范金融业务经营与发展。

蚂蚁集团根据金融管理部门的整改要求，在今年上半年完成整改方案的研究和制定工作。其中包括蚂蚁集团将整体申设金融控股公司，实现金融业务全部纳入监管；将借呗、花呗全部纳入消费金融公司，依法合规开展消费金融业务。

直到蚂蚁消费金融开业，花呗、借呗整体纳入监管便正式落地。接下来，蚂蚁消费金融有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。以蚂蚁消费金融目前的注册资本金来看，根本不可能完全承接。若想在监管规则内减少整改所产生利益损失，蚂蚁消费金融一方面需要增资，另一方面尽可能优先承接优质资产。

蚂蚁集团后续大概率会把优质的花呗、借呗资产过渡给蚂蚁消费金融，次优资产则向其他金融机构开放。这对一些高风险的花呗、借呗用户而言，可能会发生服务调整，包括降额、停止服务等。

作为持牌消费金融公司运营的产品，花呗、借呗不可能为了规模增长忽视风险。监管人士指出，出于合规经营和风险防控的考虑，为避免客户过度负债、落入债务陷阱，蚂蚁消费金融公司应对承接的消费信贷业务进一步强化关于借款人真实借款意愿和还款能力的审核，对存在过度授信的，区别不同情形采取下调授信额度或不予授信等措施，总体信贷规模有所下降。

蚂蚁集团的流量变现不能完全指望蚂蚁消费金融，后续会有更多的消费贷产品入驻到支付宝平台。这意味着蚂蚁集团也可以通过将客户引流给其他金融机构来保障对长尾客户的金融服务。

蚂蚁消费金融强势登场，一场万亿消费贷资产大迁徙拉开帷幕。

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