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年关将至，信用卡套现大军“重出江湖”再度活跃起来，北京商报记者近日在调查中发现，有不少中介人士在第三方社交平台发布帖子宣称免费提供POS机刷卡消费提现服务，并打出“低费率”等口号吸引信用卡持卡人的注意。在调查过程中，北京商报记者发现，免费“赠机”实为蛊惑持卡人意在“拉人头”发展下线
免费“赠机”实为发展下线
在一些社交平台，网上销售POS机的现象依旧存在。北京商报记者注意到，一些中介使用较为隐晦的字眼发布购买信息，并打出“免费赠机、可满足大额套现”等词汇迷惑持卡人。在持卡人“上钩”之后，有部分中介再使用“话术”将持卡人发展成为二级代理商。
而网销POS机中又以使用较为便捷的新型手机POS机为主，此类机具与传统POS机不同，可以支持套现扫码不用带机器、不用连蓝牙，且支持远程收款。根据中介提供的截图信息，手机POS机单笔套现金额为5万元，一天刷卡金额最高可达20万元，费率在6%左右。
持卡人要想获得免费POS机，需要先进行激活操作绑定身份证、储蓄卡、认证信用卡等操作，还要同时满足刷卡2100元以上等条件，如果持卡人不激活POS机，则需要赔偿机具损失，一般赔偿费用在80-100元之间。
在调pos机安全吗？查过程中，一位中介人士以获取低费率为由鼓动记者注册成为POS机代理，美其名曰可以节省手续费，但也同时要求记者向认识的持卡人推介POS机。“成为代理费率会低一些，比如，一般人刷卡需要5.5%的手续费，你只需要5.3%，推介成功后，就可以将其他人的机子划拨在你的名下，就可以拿分润了，这也是一份不错的兼职。”上述中介人士说道。
不用花费时间精力，坐等收账，这样看似轻松的二级代理商背后是真的兼职机会还是套路？记者尝试申请了
一台手机POS机调查发现，在注册成为二级代理商后，持卡人就可以开设下级机构、添加新增商户、对分润返现进行管理。记者关注到，二级代理商可以更改自己名下未绑定商户的终端。以刷卡1万元为例，POS机默认设置的费率为5.5%，下级代理刷卡1万元，上级代理可以抽得2元的利润，但如果将POS机费率设置为6%，那么下级代理刷卡1万元，上级代理则可以抽得7元的利润。当记者对该设置的合理性提出质疑时，这位中介人士称，“支付公司赚的就是手续费，看客户情况，没用过的，可以直接设置6%”。
POS机代理商一般主要承担商户拓展、机具维护、巡检调单等工作，需要“拉人头”发展二级代理才能拿到分润。一位行业观察人士向北京商报记者直言，实际上，POS机代理商能拿到高收入分润的人非常少。此类诱导持卡人做分级代理的行为不仅损害了持卡人的知情权，一些持卡人不了解，被上家“画大饼”忽悠，大量压货。此外，如果安装出去的机器涉及到了违法行为，那么安装POS机的代理商也会有连带责任。
谈及POS机套现操作屡禁不止的原因，金融行业资深分析师王蓬博分析称，对于厂商来说，尽管POS机套现一直被监管所禁止，但是市场上依旧有着大量的套现需求，POS机厂商和线上线下商户也可以通过POS机的扫码套现获得对应的利润，因此POS的刷码套现才被屡禁不止。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，机具是中性的，从积极方面来看，能够便利小微机构收款；但从风险方面来看，也可能被不法分子利用。收单乱象中的屡禁不止跟电商行业的刷单屡禁不止同理，风控难度极大，且始终存在需求方。
“造码”取现套路多
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陈女士是平阳萧江人，在杭州卖服装，这几年生意很好，事业越做越大，每个月光是营业额就有上百万元，可这位美女老板最近因为一台POS机陷入困境，差点连员工的工资都发不出来。
信用卡套现是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。目前市场上有多种信用卡套现方式，其中较为主流的方式有两种，一种为通过刷POS机进行套现；另一种为通过二维码扫码付款给商户，由商户再返还给持卡人，从中套现。
“需要信用卡套现私聊、大额套现秒提”，一些中介人士在第三方社交平台发布帖子诱导持卡人套现，并打出“可手把手教学、费率低”等字眼。
一位中介人士向记者计算称，一般信用卡的免息周期为56天左右，一年365天，只要用两张信用卡来回倒账，一年总共套现10次基本就能满足个人需求。北京商报记者在调查过程中了解到，年末信用卡套现收取的费率并不低，已达到5%左右，更高达到了8%，而2019年信用卡套现的费率还停留在3.5%左右的阶段。
可以看到，信用卡套现收取的费率并不低，为何还有这么多持卡人热衷套现行为？主要原因就是为了规避手续费。以某股份制银行信用卡取现规定来看，取现手续费为境内按每笔1%，最低10元/笔；境外（含港、澳、台）按每笔3%，最低30元/笔或$3/笔。例如，持卡人一次性取现2000元，这一笔取现要收取手续费20元。而信用卡套现无需重复收取手续费。
另一位中介人士向记者称，信用卡套现要收取8%的手续费，但许多银行规定的预借现金（即信用卡取现）的额度只有信用额度的50%左右，但套现不受这一规定的影响，并且可以利用临时额度转固定额度进行大额套现。谈及具体操作，这位中介人士pos机怎么用直言，临时额度是银行授予持卡人临时使用的额度，有临时额度后，刷卡超出固定额度10%-20%，就可以转换为固定额度。
除使用POS机具套现，在套现链条中，部分交易还涉及到“造码”。上述中介人士告诉记者，套现需要先造出二维码，持卡人扫描对应的二维码付款即可，付款成功后，由中介将手续费扣除后再对持卡人进行返还。当记者表达出套现需求时，该中介人士向记者提供了一个二维码信息，费率收取套现金额的5%。
从中介的口中可以了解到，此举意在利用临时额度撬动高杠杆达到违规套现的目的，但此类方式无疑为持卡人埋下了风险隐患。苏筱芮进一步指出，此类“造码”套现、撬动授权金额高额套现对银行主要有两类危害，首先是底层共债风险集聚、使银行零售资产质量承压；其次是积分套利，尤其是机票、酒店等大额积分套利党会破坏银行正常的商业秩序。对用户来说，此类“造码”套现会加剧个人债务负担，可能会使征信“变花”，此外这种地下市场鱼龙混杂，用户遭遇不法分子、受到不法侵害的概率大幅上升，而且从调查情况来看，一些中介存在话术诱导，有收取“智商税”之嫌。
加强商户管理、预防风险转化
“月收入3000元，套现养卡负债几百万”“套现到手150万元背债300万元……”有关信用卡套现引发巨额负债风险的内容一直诸见报端。当前，个人在使用信用卡的过程中，风险和违法消费的问题日益突出，信用卡套现不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。
从行业数据来看，信用卡逾期风险也进一步上升，来自央行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.638亿元，环比增长6.13%，占信用卡应偿信贷余额的1.17%，较二季度略有增长。
在此背景下，民生银行、平安银行、光大银行、农业银行、广发银行等多家银行相继公告，进一步约束信用卡违规行为。明确要求持卡人不得以任何套现、欺诈、恶初次申请信用卡的条件意刷单等违法或虚假消费套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何舞弊手段、非法工具恶意获取权益或优惠。个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、理财、其他权益性投资及其他禁止性领域等。
对于银行而言，商户通过“造码”等方式套现，使得资金脱离了消费场景，脱离了透支消费的基本定位，无疑会对银行的风险控制造成影响。一位国有大行相关人士告诉北京商报记者，银行信用卡业务主要是基于消费场景的信贷投放，脱离了场景就缺乏实际意义。银行应加强对客户资质的审核，严把入口关；提高违约处罚成本，一旦出现恶意套现行为要给予必要的惩罚。
在王蓬博看来，信用卡套现属于违法行为，一旦被银行发现，很可能会影响到消费者的个人信用，轻者降额封卡，重则可能受到法律的制裁。对于银行而言，消费者进行信用卡套现一方面损害了银行的正常利益，另一方面也增大了消费者的违约风险，使银行在未来可能面临更大的损失。
银行应如何严防信用卡业务资金用途管控不力，违规流向非消费领域？王蓬博进一步指出，银行应从源头抓起，严格信用卡申领环节管理，切实履行客户身份识别义务；关注客户动态，加强信用卡使用环节管理，对可疑情况深入核查，排查涉嫌的套现行为，预防风险转化。加强特约商户、中介公司管理。落实商户实名制，完善现场检查、非现场监控制度；协助有关机构建立和完善信用卡风险防控体系。
“此前监管曾指出，部分银行突破总授信额度上限管控开展授信，未落实‘刚性扣减’要求，‘多头授信’、‘过度授信’问题突出，客户偿债能力认定不审慎。”苏筱芮则建议，银行应强化自身的风控能力，推进精细化风控，严格遵守授信额度管理制度，在信用卡授信审批工作中遵守审慎经营原则，强化对资金用途的管控与监测。但同时也要避免“一刀切”风控，因为此类行为既伤害商业合作伙伴，也可能使自身正常的客户流失。
北京商报记者POS机手续费费率怎么算的 孟凡霞 宋亦桐
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